Što učiniti kada ste u pozadini na auto kredit

Kada dugujete više nego što vrijedi vaše vozilo, vi ste naopako, ili podvodni, na vašem kreditu automobila. To odmah ne navodi probleme, ali može rezultirati manje financijske fleksibilnosti i sigurnosti.

Suočavate se s dva glavna rizika: Ako dođete do nesreće, Vaše osiguranje obično pokriva štetu samo do vrijednosti automobila - ne koliko dugujete - i, ako se situacija mijenja i morate prodati svoj automobil, vi to će učiniti na gubitku. Razlika između vrijednosti automobila i iznosa kredita je vaš negativni kapital.

Najbolje opcije ako ste naglavce

"Vodi kroz" zajam

Ako možete, najbolji potez je da jednostavno zadržite svoj automobil i završite s isplatama sve dok ih ne posjedujete izravno ili se vraćaš zbog toga što je automobil vrijedan (ili manje).

Ako ste zabrinuti za osiguranje u međuvremenu, možete kupiti osiguranje jazbine koja pokriva razliku između vrijednosti automobila i onoga što dugujete vozilu u slučaju da je ukupno. Kada više niste naopačke, poništite osiguranje rupa tako da ne plaćate više pokrivenosti nego što vam je potrebno.

Izbjegavajte automobilski kredit naopako

1. Ne overpay. Naknade za Bogus, zavodljive dodatke i trgovci pametni omogućuju prekomjerno plaćanje automobila. Plaćanje 35.000 dolara za automobil vrijedan 29.000 dolara započinje vaš krediti naopako.

Pogledajte naš vodič za web stranice o dobivanju dobar posao i koristite vodiče za online cijene kao što je Kelley Blue Book ili Edmunds kako biste utvrdili koliko biste trebali platiti za vaš automobil.

2. Pazite na duge zajmove. Dugi termini, poput 72- i 84-mjesečnih kredita za automobile, privlačni su jer nude male mjesečne uplate. Ali automobili se brzo amortiziraju pa ćete isto plaćati, čak i kada vaša vrijednost automobila značajno padne. Također ćete platiti kamatu mnogo duže.

Investmentmatome preporučuje dobivanje novog kredita za auto najduže od 60 mjeseci. Korištene automobile treba financirati oko 36 mjeseci.

3. Budite oprezni u poslovima bez novca. Za one koji nemaju gotovinu, stavljanje $ 0 dolje je atraktivna opcija. Međutim, što više stavljate, manje ćete morati platiti kamate i više možete dobiti ispred deprecijacije. Bez novca dolje, odmah ćete biti naglavce.

Investmentmatome preporučuje plaćanje što je moguće manjeg iznosa od 20% za nove automobile. To je otprilike koliko će vaš novi automobil depreciirati u prvoj godini.

Platite više sada

Zapamtite: zajmodavci ne žele da propustite. Vrijedi razgovarati s njima o vašoj situaciji. Provjerite pravila svog zajmodavca da biste vidjeli možete li izvršiti dodatna plaćanja prema vašem glavnom računalu. To će značiti da brže plaćate kredit, tako da možete nadoknaditi deprecijaciju.

Refinanciranje s kraćim rokom

Refinanciranje neće smanjiti iznos kredita i neće automatski eliminirati negativni kapital. Međutim, ako skratite termin - i tako povećate mjesečno plaćanje - može vam pomoći da brže dođete do pozitivnog kapitala. A ako se kvalificirate za nižu stopu, štedite novac tijekom života zajma.

Bilo da se kvalificirate za refinanciranje ovisi o čimbenicima poput vašeg profila kreditiranja, povijesti plaćanja i omjera vašeg iznosa kredita prema vrijednosti vašeg automobila. Zajmodavci imaju različite zahtjeve za kreditima, kao i različite prečice za omjere kredita i vrijednosti, što omogućuje zajmove u rasponu od 110 do 140 posto vrijednosti automobila, kaže Ashley Misner, direktor marketinga za Autopay, internetsko tržište auto-kredita.

Dakle, ako ste u mogućnosti refinance, dobiti najkraći termin možete upravljati, ali zapamtite da će povećati vaše mjesečne uplate. Koristite kalkulator za refinanciranje kredita za procjenu potencijalne uštede.

Ako morate prodati

Ako prodajete svoj automobil i isplatite zajam s prihodima, i dalje ćete dugovati preostali iznos kredita i nemate automobil. Prije nego što uzmete u obzir ovu opciju, uvjerite se da možete pronaći drugi prijevoz za posao i obitelj. Ako je moguće, prodajte svoj automobil privatnom kupcu, koji ima tendenciju izvući veću cijenu od trgovanja u trgovini. S dobrom prodajnom cijenom, možda imate više upravljiv iznos duga.

Pažljivo se približite trgovinama

Ako se odlučite za trgovinu u automobilu, budite svjesni da to ne eliminira negativni kapital - to ga ubacuje u mjesečnu isplatu novog zajma. To znači da biste mogli završiti uzimajući još više duga. "Što je veća vjerojatnost da ćete završiti samo stalno prešućivanjem negativnog kapitala", kaže Chris Kukla, izvršni potpredsjednik Centra za odgovorno posuđivanje.

Međutim, ako pažljivo izvršite matematiku, možete napraviti pametan potez. Potražite automobile s povratnicama za gotovinu koji vam mogu pomoći da se prekrižite što je moguće bliže. Dakle, ako ste 3.000 dolara naopako, ali pronađete automobil s ponudom od 3.000 dolara za gotovinu, uravnotežite negativni kapital.

No, budite svjesni da se poticajni automobili mogu brže iscrpsti, "tako da se i dalje možete naći pod vodom", upozorava Kukla. Ono što je najvažnije, tražite manje skupo rabljeno vozilo i zadržite rok kredita ne dulje od 60 mjeseci.

Problem dug

To je frustrirajuće znati da dugujete više od vašeg automobila vrijedi. Zapamtite da možete jednostavno "proći kroz".Međutim, ako je vaš automobil kredita pretvara u problem dug, možda ćete morati pažljivije pogledati na svoje financije. Razmislite o pronalaženju načina da zaradite novac ili radite s kreditnim savjetnikom. Ako ste zabrinuti zbog nedostatka plaćanja za automobile, pogledajte naš vodič za web mjesto kako biste izbjegli povrat sredstava.

Nicole Arata je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected].