Hoće li osiguranje temeljeno na upotrebi ugroziti korisničku zaštitu?

Osiguravanje automobila temeljeno na korištenju potrošeno je kao rješenje za sigurne i niske kilometraže vozača, stavljajući cijene premije u ruke potrošača - plaćaju koliko voze. U potrazi za najboljim osiguranjem automobila, ipak, ovo novo rješenje ima potencijalno downside: privatnost izgubljena u procesu. No, može li se osiguranje temeljeno na upotrebi smatrati "invazijom" privatnosti? I koliko će daleko pratiti uzorke vožnje? Investmentmatome se obratio stručnjacima u zakonu o osiguranju i osiguranju kako bi pomogao u pružanju nekih odgovora na ta pitanja.

Započnimo s načinom na koji točno osiguranje temeljeno na upotrebi, ili UBI. Umjesto postavljanja vrhunskih cijena na temelju dobi, iskustva, vožnje rekorda ili zemljopisnog položaja, UBI se oslanja na telematiku, polje tehnologije u kojoj udaljeni objekti, kao što su GPS uređaji, mogu pratiti i prenijeti informacije na računala drugdje. U ovom slučaju, UBI se oslanja na uređaj za praćenje priključen na dijagnostičku priključnicu vozila, a podaci za uzorke vožnje mogu se pratiti u stvarnom vremenu. Brzina, ubrzanje, kilometraža, navike kočenja i GPS položaj su mogućnosti praćenja, ali točne značajke razlikuju se u velikoj mjeri među prijevoznicima. Podmornik UBI MetroMile, na primjer, oslanja se isključivo na kilometražu, dok Progressive i Allstateovi programi također uzimaju u obzir kočione navike i doba dana.

Postoji jedan veliki razlog zbog kojeg UBI nije neki distopijski Big Brother koji vas uvijek promatra: ova tehnologija je opt-in / opt-out. "Nitko od više od 20 proizvoda za osiguranje temeljeno na upotrebi aktivno se nude u SAD-u," napisao je u e-poruci Robin Harbage, direktor tvrtke Towers Watson, globalna tvrtka za profesionalne usluge usmjerena na osiguranje i upravljanje rizicima.

Neki su čak smatrali UBI u kontekstu internetskih trendova. David Marlett, IIANC Distinguished profesor osiguranja na Appalachian State University, usporedio je UBI s društvenim medijima u smislu dijeljenja informacija: "Mnogi ljudi izgledaju ugodno s dijeljenjem lokacije i njihovim osobnim podacima putem društvenih medija, pa to zapravo nije mnogo drugačije "Zapravo, to bi moglo biti manje izbjegavajući koristiti UBI od tradicionalnog osiguranja, tvrdi Marlett. "Mnogi osiguravatelji već koriste društvene medije u svojim pothvatima i traže istrage bez pristanka potrošača".

Iako bi potrošači mogli prihvatiti ovo praćenje bez prigovora, možda bi bilo više razmatranja o UBI-u s pravnog stajališta. Suzanne Ganier, stručnjak za parnice u osiguranju i predsjednik ALEXI Professional Services, vodi oprezan stav o tom pitanju. "Dok zbirka ovih podataka o praćenju ima valjane koristi", napisala je u e-poruci, "mislim da će morati biti dodatna istraga o upotrebi tih informacija".

Jedna od njezinih glavnih briga je ono što bi se moglo nazvati "diskriminacija na lokaciji", u kojoj bi susjedstva ili ulice na kojima parkirališta i pogoni mogu utjecati na osiguranje. Ako uređaj prati lokaciju, a automobil obično živi uglavnom u području poznatom po kriminalu, što znači da se prijevoznik više ne naplaćuje za veći rizik?

Ganier zaključuje: "Osim ako prijevoznici ne daju potpunu objavu" o tome koji se podaci prikupljaju i kako se koristi, "postoji svibanj biti pitanje privatnosti, čak i uz opt-in".

UBI prijevoznici općenito su svjesni zabrinutosti potrošača i aktivno nastoje otvoriti transparentnost. Harbage je spomenuo kako njegova tvrtka, Towers Watson, raspravlja o prikupljanju podataka, načinu na koji se koristi i s kim se dijeli. "Dokle god ti kriteriji budu ispunjeni", objasnio je Harbage, "korisnici su [uglavnom] vrlo udobni za uključivanje u programe za navedenu vrijednost".

Marlett je slično mišljenje, no on je pojasnio da "obvezno GPS praćenje ide previše daleko." Bez obzira na to mogu li potrošači posebno isključiti GPS praćenje, zadržavajući druge oblike praćenja, mogli bi utjecati na popularnost određenih UBI programa.

Marlett vidi prihvaćanje UBI kao balansiranje između brige o privatnosti i privlačnosti nižih premija. Ali koliko je to jeftino ovo auto osiguranje? Dan Preston, izvršni direktor tvrtke MetroMile, osiguravatelj temeljen na korištenju, izvijestio je: "Dizajniran za one koji voze 10.000 milja godišnje ili manje, MetroMile sprema naš prosječni kupac preko 400 dolara godišnje".

MetroMile je jedina čista opcija osiguranja od plaćanja po milju trenutno dostupna u SAD-u, a model plaćanja funkcionira kombinacijom dviju stvari: stopi koja se temelji na kilometrima i niskoj osnovnoj stopi (za štete kad automobil nije u upotrebi, ali ako je automobil ukupno, GAP osiguranje je učinkovitiji). Nasuprot tome, neki UBI programi, poput Progressive's Snapshot, uzimaju u obzir informacije o praćenju i tradicionalne faktore ocjenjivanja.

Kao odgovor na drugi dio akta uravnoteženja - korištenje prikupljenih podataka - Preston je primijetio da su "podaci potpuno anonimni; MetroMile ne prodaje podatke svima. "Ovo je u skladu s drugim UBI prijevoznicima, koji uglavnom sadržavaju izjave o privatnosti, objašnjavajući da se osobnim podacima ne prodaje trećim osobama. MetroMile također rješava Marlettovu zabrinutost zbog obveznog GPS lokacije, budući da korisnici mogu onemogućiti GPS funkciju na svom uređaju za praćenje po volji.

Privatnost i tehnologija već su godinama pokucale glave, ali u pogledu osiguranja automobila moramo sada pronaći ravnotežu: davati podatke koji smanjuju troškove osiguranja, a dobivaju uvjeravanja o tome koji se podaci prikupljaju i za koje svrhe. S tehnologijom koja nas uvodi u svijet automobila bez vozača i trenutačne veze, postajemo naviknuti na dijeljenje više informacija. To je rekao, možda i dalje postoje ograničenja u pogledu onoga što želimo pružatelji usluga osiguranja znati. Sve dok se te granice poštuju, put ka jeftinijem automobilskom osiguranju temeljenom na korištenju može biti samo autoputa.

Pročitajte više od Investmentmatomea:

• Sveobuhvatna auto osiguranja: Je li to vrijedno?
• Allstate vs Geico vs Progressive vs. Državna farma: Koji je najbolji osiguravajuće društvo za vas?
• Nacionalno osiguranje pregled

Slika interijera automobila preko Shutterstock.