Veliki problem s Easy-to-Dobiti Subprime kreditne kartice

Kreditna kartica Prve premijske banke stavlja se na tržište kao rješenje za osobe s lošim kreditnim sposobnostima koje se ne mogu kvalificirati za "redovnu" karticu. I definitivno nije redovna kartica.

Jedno je, puno skuplje.

Prije nego što dobijete karticu, morate platiti naknadu za obradu od 95 USD. Zatim postoji prva godišnja naknada od $ 75, $ 100 ili $ 125, ovisno o kreditnom ograničenju. Sljedeće godine i dalje, imate godišnju naknadu od 45 ili 49 dolara, plus mjesečne naknade za servisiranje koje dodaju do 75 dolara ili 124,80 dolara godišnje.

Što dobivate za sav novac? "Prava MasterCard kreditna kartica", prema web stranici kartice. Jedno s malim kreditnim ograničenjem od 300, 400 ili 500 dolara i visokom godišnjom stopom od 36%.

Prvi Premier je subprime specijalizirani izdavatelj - kreditna kartica tvrtke koja prodaje proizvode posebno dizajniran za osobe s loše kreditne. Te tvrtke prodaju san o posjedovanju "redovite" kreditne kartice ljudima koji imaju problema s pronalaženjem na drugom mjestu. Neke od tih kartica dostupne su kao nezaštićene, djelomično osigurane i osigurane kartice, ali mogu doći s visokim pristojbama koje vam mogu odvoditi novac. U stvari, nezaštićene kartice subprime stručnjaka izdavatelji će završiti cijene vas u prosjeku gotovo 400 dolara više od osigurane kreditne kartice - jedan koji zahtijeva sigurnosni polog - od masovnog tržišta izdavatelja tijekom tri godine, prema nedavnom Investmentmatome studija.

Naknade, naknade, pristojbe

Ako dobijete ponudu za kreditnu karticu i želite vidjeti koliko je to skupo, počnite pregledavati njegovu tablicu naknada ili Schumerov okvir, koji možete općenito pronaći u ponudi izravnih pošte ili na web stranici kartice pod "Uvjeti i odredbe" ili "Cijene i pristojbe".

Jedan znak da je kartica prekomjerno skupo: naknade koje morate platiti u prvoj godini nakon što otvorite karticu, uključujući godišnju naknadu, dodajte do 25% kreditnog ograničenja. To je maksimalno dopušteno prema federalnom Zakonu o kreditnoj kartici iz 2009. Dakle, kartica s ograničenjem od $ 500 mogla bi imati najviše 125 dolara u prvoj godini, a jedna s ograničenjem od 400 dolara mogla bi naplatiti 100 USD i tako dalje. Prva Premier karta nakupila se uz granicu sa svojim godišnjim naknadama, kao i druge takozvane kartice za plaćanje naknada, kao što su Surge, Verve i Matrix od Continental Finance Co. i First Access kartice i Total Visa kartice iz Mid America Bank & Trust Co.

S glavnim izdavateljima, koji obično pružaju samo osigurane kreditne kartice osobama s lošim kreditima, pravila o 25% nisu problem. Najveći trošak je depozit od 200 ili 300 dolara, ali taj novac dobivate kada zatvorite svoj račun u dobrom stanju ili ga pretvorite u neosiguranu karticu. Neke osigurane kartice na masovnom tržištu imaju godišnju naknadu - obično manje od 35 dolara - ali postoji i pregršt bez naknade. Budući da kolateral eliminira većinu rizika izdavatelja, izdavatelj može priuštiti ponudu boljih cijena. Ako plaćate svoj dug u cijelosti i na vrijeme svaki mjesec i dobivate uplatu, jedna od tih kartica mogla bi vam učinkovito pomoći da besplatno gradite kredit.

Za subprime stručnjake, ipak, 25% prag dolazi puno - što je razlog zašto njihove unsecured ili djelomično osiguran kartice svibanj zvuči kao dobar posao, ali stvarno nisu. I izdavatelji subprime stručnjaka ne prestaju tamo: Mnogi također naplaćuju veće naknade nakon prve godine i prije otvaranja računa, kada se 25% pravila ne primjenjuju.

Na primjer, Prva Premier kartica naplaćuje naknadu za obradu od 95 USD prije otvaranja računa, stavljajući je izvan ograničenja od 25%. To je bilo pravno zbog promjene u zaštiti potrošačkih kreditnih kartica 2013. godine. Mjesečne naknade za servisiranje stupaju na snagu do druge godine. U kombinaciji s godišnjom naknadom, te naknade mogu napraviti drugu godišnju naknadu čak 40% kreditnog ograničenja kartice.

Kartica nije prilično skupo u prvoj godini, kao što su neke od starih školskih kartica za čišćenje koje je Credit Card Act stavio na ispad, ali njegov modus operandi izgleda isto: napunite što je više moguće.

Trošak rizika

Prvi premijer ističe da su visoke naknade i kamatne stope samo troškovi poslovanja s zajmoprimcima s lošim kreditima, koji imaju veću vjerojatnost da će propustiti plaćanje.

"Postoji samo toliko [rizika] koje možemo kompenzirati u toj prvoj godini", kaže Darrin Graham, potpredsjednik marketinga za Prvu premijsku banku. "Neću vam reći da nije zbog zakona. No, pokušavamo kompenzirati veći dio tog rizika u drugoj godini."

Graham naglašava da su uvjeti bankovnih kartica u potpunosti otkriveni i nisu namijenjeni zavaravanju kupaca. "Mi nismo tamo da budemo ludi," kaže on. "Ako niste čitali sve, a vi dobijete izjavu s naknadama i ne razumijete, izvršit ćemo potpuni povrat".

Ipak, tvrtka klizne do ruba zakona o zaštiti potrošača. I čini se da drugi djeluju iz istog playbooka.

Prošle je godine Ured za financijsku zaštitu potrošača izrekao novčanu kaznu Continental Finance Co i naložio mu da vrati oko 2.7 milijuna dolara nezakonitih pristojbi za kartice. Problem: Tvrtka je prekoračila ograničenje od 25% tako što je naplaćivalo neke potrošače do 49,50 dolara u "naknadama za izradu papira", prema CFPB-u.Te bi naknade bile pravne ako je tvrtka omogućila potrošačima da se uključe u njih, kako su njezini materijali rekli da će to učiniti. No, CFPB je utvrdio da tvrtka nije. Kontinentalna tvrtka nije odgovorila na više zahtjeva za komentar.

Za zajmoprimce s loše kreditne, postoje bolji poslovi

Ako se izdavači subprime stručnjaka natječu na sve, čini se da su sudjelovali u utrci do dna, bankarstvo na zatvorenoj publici subprime kupaca s nekoliko opcija kreditne kartice. Ali ako imate loše kreditne podatke i tražite kreditnu karticu, osigurane kartice izdavatelja masovnih tržišta bolja su opcija i poboljšavaju se cijelo vrijeme.

Na primjer, Capital One® Secured Mastercard®, koji ima godišnju naknadu od 0 USD, dopušta nekim karticama da otvore račun s ograničenjem više od početnog depozita. Otkrijte ga® osigurano nudi nagrade i način da se diplomiraju na neosiguranu karticu. Umjesto da odete na karticu koja naplaćuje stotine dolara u naknadama u prvoj godini, razmislite o tome da stavite taj novac na sigurnosni depozit.

Ako imate lošu kreditnu karticu, ove kartice s nižim naknadama - one koje se natječu jedni protiv drugih s boljim pogodnostima - mogu vam pomoći da obnovite svoj kredit za razumnu cijenu. Zanemari one one visoke ponude subprime specijaliziranih kartica. Oni nisu vrijedni vaše vrijeme.

Claire Tsosie je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.