Razbiti taj prašnjav bank: 3 najbolja načina za spremanje budućnosti vašeg djeteta

Kada je naš prvi sin bio rođenog 2008. godine, htjeli smo postaviti plan štednje koji će s njim rasti tijekom godina. Pogrešno sam mislio da bi to bila jednostavna odluka i zaobišla u našu banku čekom i bebom u rukama. Ali to nije bilo tako jednostavno kao što sam zamislio. Bio sam oslijepljen od strane bezbroj alata za uštedu na raspolaganju, od kojih svaka sadrži različite rizike i koristi. Moje financijsko neiskustvo zajedno s rastućom nestrpljivošću djeteta učinilo je proces obeshrabljujući. Uspio sam se suočiti s neodlučnošću, umjesto toga, umjesto redovitog računa štednje, iako su planovi viših zarada bili vani. Tri godine kasnije, a nitko od mudrijih, ponovno sam ušao u istu zgradu i scenarij, ovaj put s dvoje djece u pratnji. Nakon što je naš drugi sin stigao, naivno sam mislio da bih mogao napraviti bolji izbor. Htjela sam odabrati smisleniji plan za njega i prenijeti sredstva koja smo štedjeli našem najstarijem sinu u istu vrstu računa. Ali još jednom sam bio zastrašen bezbrojnim opcijama i bojao sam se nepoznatih. Srećom za našu obitelj, vrijeme je na našoj strani - i sretno za vas, neki od temeljnih radnji je učinjeno. Nekoliko pametnih financijskih stručnjaka koji svake godine savjetuju stotine obitelji svake se godine izvuče na tri najbolja moguća ušteda za roditelje spremne uložiti u budućnost djeteta. 529 PLAN UŠTEDA KOLEGIJA Ukratko, 529 planova - tzv. Imenovano jer su ovlašteni odjeljkom 529 Unutarnjeg prihoda - stvoreni su kao jednostavan, porezno pogodovani način za pomoć obiteljima u budućem koledžu troškovi. A ako je kolektivna ušteda cilj, 529 planova imaju smisla zbog svojih poreznih prednosti, fleksibilnosti i činjenice da zadržavate kontrolu nad imovinom. "Ako imate prilično dobru ideju da barem jedna od vaših djeteta ide na koledž, onda je 529 način na koji treba ići", rekao je Gil Armor, ovlašteni financijski planer u proteklih 18 godina koji radi na SagePoint Financial Inc u San Diegu. Plan 529 štednje obično se temelji na izvedbi investicijskih fondova i ne jamči za povrat - drugim riječima, podložan je tržišnom riziku. Još jedna mogućnost koju mnoge države nude su 529 prepaid plan koji vam omogućuje zaključavanje trenutne školske stope i početak plaćanja za to dobro prije djeteta upisu na faksu. Iako to može biti dobar izbor za obitelji s višim dohotkom i odličan način za zaštitu od buduće inflacije, osnivač 1650 upravljanja bogatstvom u Floridi, financijski planer Thomas Balcom, upozorio je da to nije jeftino. Plan unaprijed plaćene školarine uklanja tržišni rizik jer kupujete školarinu za razliku od ulaganja u vrijednosne papire koje ćete kasnije prodati za plaćanje školarine. [InvestingAnswers Feature: Bez obzira na vaš prihod, ovaj plan za štednju škole je vaš najbolji kladiti se] Pros: Plan štednje 529 je velika dugoročna mogućnost i to je solidan način ulaganja malih iznosa novca za koledž sudjelujući u tržišnim dobicima. Dok se planovi razlikuju od države do države, 529 ima smisla za neke obitelji zbog poreznih olakšica - uključujući rast odgođen od poreza, povlačenja bez poreza, poticaji poreznih olakšica i državne porezne odbitke za neke državne planove - što uključuje veće doprinose, niz mogućnosti ulaganja i gotovo nikakva ograničenja na mjestu gdje vaše dijete odlazi na koledž ili u kojoj državi odabiru 529 plan. Osim toga, ovaj plan možete prilagoditi svojim ciljevima, skaliranje natrag na agresivna ulaganja kao pristup srednjoj školi. "To bi moglo biti više uloženo u dionice kada vaše dijete ima 5 godina, ali postupno postaje konzervativnije, što znači manji rizik", kaže Mary Voll Miller, ovlašteni financijski planer za tvrtku Per Stirling Capital Management LLC u Austinu i majka dvoje tinejdžera koji su se bližili koledžu. A ako odaberete dobar plan s dobrom praksom, ne morate ga stalno pratiti. "Imate stazu za jedrenje", rekla je. Još jedna srebrna podstava: ako dijete odustane od koledža, korisnicu računa 529 možete promijeniti drugom članu obitelji. Cons: Ako ne znate da će barem jedna od vaših djece nastaviti s visokim obrazovanjem, 529 nije vaš najbolji kladiti se. A s mogućnošću za veće prinose dolazi i mogućnost da vaša štednja može smanjiti vrijednost. Razmislite o studentima koji su ušli u koledž 2009. godine nakon što je burza porasla 2008., upozorio je Miller. Ako su planovi studenata 529 agresivno uloženi, neki su se smanjili za čak 30%. Porezne olakšice također dolaze s nekoliko niza koji se odnose na način na koji se sredstva mogu koristiti - oni se moraju koristiti u svrhe koje se smatraju kvalificiranim troškovima obrazovanja. Inače, "rast glavnice ukoliko se povuče za nekvalificirane troškove podliježe porezu na dohodak plus 10% kazne", rekao je Miller. ŠTEDNI RAČUN Možete otvoriti Uniform Transfer to Minors Account (UTMA) ili Uniform Gift for Minors Account (UGMA) u vašoj lokalnoj banci ili kreditnoj zajednici. Iako potencijal zarade nije toliko visok kao i druge opcije, ovo je idealan izbor za kratkoročne ciljeve ili osobe koje ne žele riskirati. "Ako netko ne može spavati noću jer se vrijednost ušteđevinskog vozila smanjuje, ta će mogućnost biti dobra", rekao je Miller. "Ali važno je biti svjestan da je inflacija uvijek prisutna i da s vremenom, ako nema rasta, vaša kupovna moć će se smanjiti." Pros: Lako je i sigurno. Možete ga nastaviti tijekom godina. Cons: Nećete zarađivati ​​mnogo s kamatnim stopama na najnižoj rekordnoj vrijednosti, a dijete legalno dobiva sav novac kad dostignete dobnu većinu - 18 ili 21, ovisno o državnim zakonima - bez ikakvog odredbe da se ona mora koristiti za koledž troškove, što bi mogao biti problem ako je on financijski neodgovorno. "Ovo je neopozivo dar djetetu", rekao je Miller. "Alternativa je otvoriti redovite štedne račune u svoje ime i odrediti ga za dijete, pa ako ikad trebate taj novac, to će biti dostupno." RAČUN ZA POSLOVNU BROJU Za šire štedne svrhe koje ne moraju nužno uključivati ​​koledž, financijski planeri daju palca do brokerskih računa skrbništva. "Povlačenja se mogu koristiti u bilo koju svrhu u ime djeteta, a postoje manje porezne prednosti u pogledu tretiranja zarade", rekao je Armor. Za one koji se ne smatraju osobito financijski pametnim, Miller je rekao kako otvaranje računa brokerskog društva za skrbništvo na brokerskom popustu je "vrlo, vrlo lako za napraviti" i preporučuje traženje nevjerojatnih niz informacija početnih investitora koje pružaju velike tvrtke za investicijske fondove kao Vanguard ili T. Rowe Price. Pros: Ako ste željeli biti što fleksibilniji, Armor je rekao da su vam računi za skrbništvo najbolji. Oni su jeftini, jednostavni za postavljanje i pružaju se čvrsti način izdvajanja novca za bilo koju svrhu za vaše dijete. Za razliku od 529 planova, koje prati roditeljski broj socijalnog osiguranja, računi skrbnika podneseni su pod djetetovim brojem socijalne sigurnosti. To znači da sve oporezive posljedice određuju nižu stopu djeteta, a ne stopu roditelja do određenog iznosa dolara; ti se brojevi mogu mijenjati iz godine u godinu. Ova sredstva mogu se koristiti za bilo što u ime djeteta - bilo da se radi o automobilu ili ljetnom kampu - što je jedna od njegovih najvećih prednosti u odnosu na 529. Cons: Nedostatak brokerskih brojeva za skrbništvo je da poduzimate svoje štednje na rizik gubitka kad kupujete vrijednosne papire, rekao je Miller. Računi skrbništva su darovi djetetu, a sredstva postaju njihova u dobi od većine, što bi moglo postati problematično ako se razlike u potrošnji roditelja i djeteta razlikuju. Odgovor investiranja: Ako je koledž na horizontu barem jedne vaše djece, plan 529 je najbolje vozilo daleko zbog svojih značajki povlačenja bez poreza i relativno visokih granica doprinosa. Za šire primjene koje se protežu iznad visokog obrazovanja, brokerske kuće za skrbništvo dobivaju klimanje glavom. Za našu obitelj, otvaranje plana 529 bio je jasan izbor jer znamo da je štednja za budućnost u obrazovanju naš cilj. No, svaka obitelj mora odabrati opciju koja se temelji na njihovim ciljevima i financijskoj situaciji. Međutim, jedno je načelo ulaganja univerzalno bez obzira koji plan odabrali: ranije možete početi spremati za budućnost djeteta, to bolje.