Sean razgovara s kreditom: sretan prvi rođendan, čip kartice ... zar ne?
COC ROYAL GHOST HALLOWEEN SPECIAL LIVE
Sadržaj:
Prije godinu dana ovaj mjesec, EMV tehnologija stigla je na tržište američkih kreditnih kartica - udaranje i vrištanje, dodaju neki kritičari. Baš kao novorođenče, ove nove "čip kartice" upropastile su naše navike, postavile dodatne zahtjeve na naše vrijeme i izazvale sve vrste mišljenja o tome kako se nositi s promjenom.
Ali naposljetku, drago nam je da smo zaronili … zar ne?
Dokaz pokazuje da su ti čipovi doista sigurniji za transakcije s kreditnim karticama, a nedavna anketa Investmentmatome pokazala je da većina potrošača pozitivno gleda na prebacivanje. Osim toga, tehnologija je otvorila vrata za brže i praktičnije mogućnosti plaćanja u budućnosti.
Zašto smo napravili prekidač?
Prije EMV-a, ako su loši momci htjeli klonirati vašu kreditnu karticu, trebali su samo napraviti kopiju podataka o magnetnoj traci kartice i napisati te podatke na drugu "magstripe", poput onog na kartici hotela, Prevaranti su tada mogli klonirati karticu u trgovini i - sve dok blagajnik nije tražio ID ili potvrdio potpis - mogli su kupiti stvari na vašem računu.
Banke su godinama pokušale zaustaviti ovu praksu izgradnjom internih algoritama koji uče kako i gdje troše svoj novac kako bi mogli zabilježiti sve kupnje koje odstupaju od vaše norme. Ali njihovi sustavi nisu savršeni. Samo prošle godine prevarant je napravio kopiju moje kartice i proveo 2.600 dolara na Saks Fifth aveniji u New Yorku. Iako je moja banka, Chase, odobrila tu transakciju, prepoznala je nešto što je sumnjivo i zamolila me da potvrdim nakon te činjenice. Obavijestio sam Chase da nisam kupio, a optužbe su uklonjene. Prevarant je otišao s robom, Saks je bio plaćen, a Chase ju je napisao kao gubitak od 2.600 dolara u svojim knjigama.
EMV tehnologiju razvili su Europay, MasterCard i Visa (stoga naziv) kako bi spriječili takvu prijevaru. Čip na vašoj kreditnoj kartici u osnovi stvara jednokratni kôd plaćanja, koji se naziva i kriptogram, svaki put kada umotate karticu u čitač kartica. Na taj način, ako se podaci vaše kartice trebaju ukrasti, lopovi ga ne bi mogli koristiti za stvaranje lažne kartice.
Treba napomenuti da rođendan kojeg slavimo nije za izum ove tehnologije. EMV je star više od 20 godina i implementiran je u većini europskih zemalja više od desetljeća. Obilježavamo jednu godišnju obljetnicu u SAD-u zbog prilično zloslutnog "promjena odgovornosti", što znači da je odgovornost za krivotvorenu prijevaru preselila iz banke na bilo koju stranku koja nije uspjela nadograditi na EMV, bilo da je banka ili trgovac, To je pritisak na banke da izdaju razbojene kartice i trgovce za nadogradnju svojih terminala za plaćanje kako bi bili spremni na čip.
Na primjer, u mom iskustvu s Chaseom, ako je u mojoj kartici postojalo čip, uz tradicionalni magstripe, a Saks nije mogao prihvatiti EMV, trgovac bi bio na kuku za $ 2.600 prijevaru umjesto Chasea.
Kako ide?
Ako ste čuli kako se mrmljate - osobito na društvenim medijima - znate da većina pritužbi o EMV-u spada u dva logora: jedan skup ističe uznemirenost ne znajući hoće li preletjeti ili uroniti, što se javlja kada se točka- uređaj za prodaju ima EMV utor s invaliditetom. Drugi skup pritužbi usredotočen je na sporiji radni vijek.
Evo nekoliko dragulja:
"Možete li staviti svoju karticu u čitač čitača molimo" ya držite na neka mi otkazati svoje planove za ostatak dana
- Christian Delgrosso (@ christiand) 24. srpnja 2016. godine
#Chipcard značajno je unaprijedio moje korisničko iskustvo. To uključuje moje 3 fave hobije: čekanje, zurenje, a zatim swiping ionako.
- Jon Gamble (@JustJonnyG) 30. srpnja 2016
U bezbrojnim transakcijama koje sam sada koristio čip karticu, doslovno NIKADA nisam napravio točan 50/50 pogađam hoćeš li ga prijeći ili umetati
- Marnie Shure (@marnieshure) 26. srpnja 2016
No, nezadovoljstvo prebacivanjem na EMV čini se preopterećeno. Prema anketi Investmentmatome, gotovo četiri od pet ispitanika imaju pozitivne osjećaje o čip karticama, a gotovo polovica kaže da korisnici imaju koristi od tehnologije.
Ipak, pretvorba traje puno vremena. MasterCard kaže da je 88% kreditnih kartica spremno za čipove, ali samo 33% svih platnih terminala u SAD-u spremno je prihvatiti plaćanje čipovima. Prema Visau, 84% trgovaca koji nisu nadograđeni rade na prekidaču. Na temelju stopa prihvaćanja u drugim zemljama, Visa očekuje 90% prihvaćanja trgovca u SAD-u za četiri do pet godina.
Dakle, ako napredujemo, zašto ima toliko mnogo pritužbi? Mislim da je korijen problema prilično jednostavan: nismo navikli na tehnologiju koja usporava stvari. Instant messaging, Uber i e-mail svi dolaze s neposrednim brzina koristi. EMV, iako tehnološki superiorni, dosad je trčao protiv te norme.
"Ovo je najveća stvar koja se dogodila u smislu iskustva potrošača na prodajnom mjestu od posljednjih 25 do 30 godina, u ljestvici koja je velika", kaže Chiro Aikat, viši potpredsjednik za isporuku proizvoda u MasterCardu. "Promjena nije ni dobra niti loša; to je promjena."
Što je sljedeće?
Kada razmišljamo o neposrednoj budućnosti plaćanja, ima dobre vijesti.
Prvo, EMV će se vjerojatno poboljšati. Kako se više trgovaca prebacuje na tehnologiju, možemo očekivati dosljednije iskustvo u trgovinama.
Drugo, u tijeku su napori za poboljšanje brzine obrade. Uzmi Visaovu novu tehnologiju brzog čipa - u osnovi "puno učinkovitiji oblik EMV-a", kaže Stephanie Ericksen, potpredsjednica rizika i proizvoda za provjeru autentičnosti tvrtke Visa. Ova tehnologija funkcionira potpuno na stražnjoj strani, što znači da se ne moramo brinuti da se suočimo s još jednim krugom novih čip kartica ili terminala. Brzi čip omogućuje potrošačima da ubacuju svoju karticu u bilo koje vrijeme dok se blagajnik još uvijek vrećama. Ona generira kriptogram brže i omogućava uklanjanje kartice za otprilike dvije sekunde ili manje, kaže ona.
"Osjeća se puno više poput iskustva magstripe", kaže Ericksen.
Možemo očekivati da će Quick Chip - i MasterCard ekvivalentni M / Chip Fast - biti izbačeni tijekom narednih nekoliko godina. Ericksen kaže da su tehnologije puno lakše za trgovce i izdavače kartica da implementiraju nego EMV standard i ne zahtijevaju novi hardver.
(Napomena: Neki čitatelji su me pitali zašto su američke transakcije sporiji od onih u Europi. Mnoge europske transakcije kartica obrađuju se "izvan mreže", što znači da uređaj s prodajnim mjestom nije povezan s internetom, a čip na kartici je u mogućnosti je odobriti transakciju bez potrebe za komuniciranjem s procesorskom ili potrošačkom bankom.U SAD-u nastojimo imati "online" transakcije - od kojih je svaka odobrena od strane banke za potrošače, koja zahtijeva više vremena, a tehnologija iza Quick Chip i M / Chip Fast bitno oponaša izvanmrežnu transakciju.)
Treće, možemo očekivati da će se u bliskoj budućnosti vidjeti više opcija plaćanja "bez beskontaktne" ili "beskontaktne" - temeljene na tehnologiji približne komunikacije (NFC).
"Niti jedan proizvođač prodajnih mjesta nije brodarska terminala koja još nisu spremna za beskontaktnu transakciju", kaže Jack Jania, viši potpredsjednik strateških saveza u čipku Gemalto.
Ova očekivana sveprisutnost beskontaktnih opcija omogućit će širu upotrebu mobilnih plaćanja te će također olakšati plaćanje beskontaktnih kartica koje su tek uvedene u SAD-u.
Ali evolucija plaćanja može se dogoditi i izvan poboljšanja tehnologija temeljenih na karticama. Možda trgovine mogu eksperimentirati s vlastitim iskustvima plaćanja u aplikacijama, usredotočene na praktičnost ili lojalnost. Na primjer, Starbucks je pogodio zlato pomoću svoje aplikacije, koja spretno kombinira lojalnost i mogućnosti plaćanja, a očekujem da će više trgovaca pokušati uskladiti ovo iskustvo. Trgovci se također mogu pokušati uskladiti s lakoćom Uberove isplate, što se događa tiho i odmah kada korisnik izađe iz automobila.
Jedna promjena koja se ne pojavljuje na trenutačnom horizontu za SAD? Čip-i-PIN kreditne kartice, poput onih u Europi, koje zahtijevaju PIN umjesto potpisivanja. Zašto? Krivite ga na trošak i naviku.
Prebacivanje na prihvaćanje PIN-a za kreditne kartice procjenjuje se da će izdavateljima izdati više od 2,6 milijardi dolara za provedbu, dok ih štede samo 850 milijuna dolara tijekom pet godina u prevenciji prijevara. I nije jasno jesu li vlasnici kartica spremni uhvatiti čips i PIN-ove istodobno. Kao analitičar prijevare Julie Conroy s Aite Group napomenuo je citiranje izdavatelja kartice: "Mi zapravo ne mislimo da možemo naučiti Amerikance da odjednom odvoje dvije stvari. Zato ćemo početi s podučavanjem kako uroniti, a ako imamo još jedan događaj koji se odnosi na vodu kao ciljno kršenje [u 2013. godini] i potrošači počinju zalagati za PIN, tada ćemo se prilagoditi."
Dno crta za EMV
Sve u svemu, mislim da je ovo sretan rođendan za EMV. Da, to je uzrokovalo neke poremećaje i učinilo nas izgubljenim, ali bolje smo za to. Krivotvorene prijevare pala je 54% kod trgovaca koji su izvršili prebacivanje ili su blizu dovršavanja, prema najnovijim podacima tvrtke MasterCard, tako da nešto očito funkcionira.
Napredak je i dalje spor i nepristupačan, ali postoji sjajna budućnost, s obzirom na to kako EMV nadogradnja postavlja pozornicu da više tehnologija napreduje.
Tako sretan rođendan, EMV. Gotovo vas nitko nije želio, ali drago mi ste što ste ovdje.
