Sean razgovara s novcem: što je stopa povećanja hrane za Fed Savers, borrowers

Ako si čuvar, čestitam. Vaš će novac uskoro biti vredniji. Ako ste zaduženi, žao mi je što vam kažem da je vaš dug sve skuplji.

Bilo kako bilo, odluka Federalnog rezervi da poveća kamatne stope za 25 baznih bodova, povećanje od 0,25 postotnih bodova, vjerojatno će utjecati na vas uskoro. Odluka Fed-a utječe na kamatnu stopu, koja je obično najbolja kamatna stopa koju nude banke.

Očekuje se kako će banke u narednim tjednima povećati kamatnu stopu s 3,5% na 3,75%. S druge strane, očekuje se porast godišnjeg postotnog prinosa na vašu ušteđevinu i godišnje stope postotka na vašim nepodmirenim bilancama kreditnih kartica i budućim transakcijama. Zapravo, vaša kreditna kartica Travanj će vjerojatno vidjeti porast od 0,25 postotnih bodova u narednih nekoliko mjeseci. Vaš izdavatelj vam možda neće ni reći da će doći do promjene: prema Zakonu o kreditnoj kartici iz 2009, izdavatelji vas ne moraju obavijestiti kada se stopa vaše kartice diže s najboljom stopom. Ali to sigurno može koštati.

Kako djeluje kreditna kartica

Stopa povećanja utječe na vaše kreditne kartice jer su njihove stope varijabilne, a ne fiksne. Ali učinak je malo drugačiji od ostalih vrsta kreditnih kartica APR povećava.

Ako je vaš izdavatelj podigao kamatne stope kako bi zaradio više novca, primjerice, Zakon o kartici sprečava izdavatelja da primjenjuje te veće stope na postojeće stope; nove stope bi se primjenjivale samo na transakcije izvršene nakon povećanja. No, kada se premijera povećava, kartica dopušta izdavateljima povećanje stope na vašim nepodmirenim dugovima uz nove transakcije.

Razmislite o prosječnoj godišnjoj kreditnoj kartici od 18,76%, te da prosječno zaduženo kućanstvo godišnje plaća ukupno 1292 dolara kamate po kreditnoj kartici. Ako dodate povećanje stope od 0,25 postotnih bodova u odnosu na prosječnu travanj, ukupni iznos kamata povećava se na 1,309 dolara godišnje.

Potrošnja 17 dolara više na kamate godišnje možda neće zvučati kao velika stvar. No, kada uzmete u obzir da se očekuje veća stopa povećanja kako se gospodarstvo poboljšava, lako je vidjeti kako se to polako može zbrojiti. Što prije plaćate dug, ili ga prenesete na karticu s nižom stopom, to bolje.

Zlatna guska koja se bavi dugom: 0% travanj

Ako želite izbjeći te povećane kamatne stope, preporučujem vam prebacivanje duga na karticu s promocijom od 0% travanj. Premalo povećanje stope utječe samo na sve kamatne stope svih kreditnih kartica, ali one 0% promocije su relativno imune na promjene poput ovih.

Iako bi izdavatelji mogli probuditi uvodne kamatne stope na 0% travanjskih ponuda, vjerojatno neće. Izdavatelji kreditnih kartica nastavili su ponuditi ove promocije od prošlogodišnjeg povećanja kamatnih stopa, što je bio prvi porast u devet godina, a ponudili su ih prije 2006. godine, kada su kamatne stope bile znatno veće. S obzirom na žestoku konkurenciju među izdavateljima, to se vjerojatno neće promijeniti. Za potrošače koji se bore s kreditnim karticama, to znači da i dalje možete platiti dug bez kamata, nakon što premjestite saldo na drugu karticu.

Postoji ulov: ne svatko se može kvalificirati za ponudu od 0%. Općenito, trebate dobar ili dobar kredit. No, ako ste u mogućnosti dobiti jednu od tih kartica, možete potencijalno uštedjeti mnogo novca prijenosom svoje ravnoteže - ili čak samo dijelom velike ravnoteže. Nakon što promotivno razdoblje završi, kamatne stope će se povećati pa je dobro isplatiti dug tijekom 0% razdoblja, ako ste u mogućnosti.

»VIŠE: Naš site je najbolji saldo prijenosa i 0% travanj kreditnim karticama

Chase the upside: Povećajte svoju štednju

Ako ste bez duga, čestitam. Sada imate više poticaja za spremanje novca za budućnost. Promjene monetarnih stopa ne jamče poboljšanje point-to-pointa u APY-ovima, ali mogu potaknuti banke da daju više natrag svojim potrošačima.

Ako se poveća stopa štednje, to će biti malo - ali bilo kakvo poboljšanje je dobrodošlo. Najbolji računi štednje na tržištu nude oko 1% APY, daleko od 5% ponuđenih početkom 2000-ih. Uzmite u obzir ovu dobru priliku za prebacivanje na štednju s višim prinosom, kako bi se štednja što više povećala što je više moguće tijekom vremena.

Ako vam je štedni račun sličan madracu, ladici za prtljagu ili čarapu, sada je sjajno vrijeme za otvaranje odgovarajućeg računa. Novčana sredstva oko vaše kuće samo gube vrijednost tijekom vremena, zahvaljujući inflaciji, a kamatni prinosi banaka pomažu smanjiti gubitak. Otvaranje bankovnog računa također vam može uštedjeti tonu novca u naknadama: prosječni godišnji trošak neplaćanja može iznositi 497,33 dolara, prema nedavnoj studiji Investmentmatomea. Povećajte svoju uštedu smanjivanjem tih gubitaka i iskoristite potencijal za povećanje prinosa kamata.

Nerd tip

Ako ste imali problema s ChexSystemsom u prošlosti, sada je dobro vrijeme za početak svježeg. Provjerite nudi li vašu lokalnu banku ili kreditnu uniju program "drugu priliku".

»VIŠE: Naša stranica najbolje štednje račune

Znak boljih ekonomskih vremena?

Ta se stopa povećava, kao zbunjujuća kakva jesu, u konačnici mogu biti dobra stvar za vašu torbicu. Gotovo nula kamatnih stopa koje smo vidjeli u razdoblju od 2008. do 2015. godine značile su pomoć gospodarstvu koje se odbija od financijske krize.Zadržavanje te stope pretežito može dovesti do inflacije, što bi moglo naštetiti dnu svih sudionika - a to su te niske stope koje su zadržale uštede od bržeg rasta.

Zato povucite korak unatrag. Ako ste na vrhu duga kreditne kartice, pokušajte sačuvati malo dodatnih troškova. Proći će dalje. Ako ne, imajte na umu da ne morate početi plaćati više u interesu kreditne kartice samo zato što stope ići gore. Premjestite svoj dug na 0% APR karticu prijenosa stanja i stavite novac koji ste mogli potrošiti na kamate prema dugu. Naposljetku ćete platiti manje kamate na svoj dug, a ne više.