Pitajte Brianne: Kako ću spasiti umirovljenje u prvom poslu?

"Pitaj Brianne" je stupac pitanja i odgovora za 20-tak godina, ili bilo tko drugi koji počinje. Ovdje sam da vam pomognem upravljati novcem, pronaći posao i isplatiti studentske kredite - sve stvarne stvari koje nitko nije naučio kako raditi na faksu. Pošaljite pitanja o životu postgradu na [email protected].

Pitanje:

Počinjem svoj prvi posao nakon koledža i svi kažu da bih već trebao početi spremati za mirovinu. Trebam li? Kako da to učinim?

Odgovor:

Jednog dana bit ćeš star i trebat će ti novac. Teško je apsorbirati kada ste mladi i zdravi i s pravom se brinete za skrivanje snažne Snapchat priče. Također je povucite za zaključavanje novca na račun za umirovljenje kada se naviknete na više od 10 dolara u banci.

Ali sada kada imate posao i shvatite što trebate učiniti s vašim plaćenjem, moguće je uštedjeti umirovljenje i - upozorenje o spoileru - presudno.

Jednostavni kalkulator životnog vijeka rekao mi je da ću vjerojatno živjeti na 86. Moja talijanska baka je zdravija od mene, a ona je 93. Moramo planirati za život nakon što prestanemo raditi, čak i ako je teško točno odrediti koliko dugo mi ćemo biti okolo. U svojim ranih 20-ih, sada možete uštedjeti malo novca da biste imali puno toga kasnije. Evo kako ćete biti financijski sigurni kada ste stariji, sivi i prelazite globus na luksuzna krstarenja na ogromnim sunčanim naočalama.

Dobit ćete socijalnu sigurnost

Ne brinite: Socijalna sigurnost neće biti suha dok vam se povuče, iako ne dovodi dovoljno prihoda da vam plati 100% onoga što biste trebali primiti u mirovini. Najnoviji izvješće godišnjeg upravitelja Socijalne sigurnosti navodi da će nakon 2034. godine umirovljenici vjerojatno dobiti oko tri četvrtine iznosa koji su obećani, što je još uvijek lijep komad novca. Promjene u politici socijalne sigurnosti mogu kasnije značiti veću korist ili manju korist, ali ne biste ga trebali popustiti.

Poput mnogih drugih varijabli u mirovinskoj uštedi, teško je predvidjeti koliko ćete zaraditi i spremiti sami. Ali sa socijalnom sigurnošću u vašem stražnjem džepu, nećete biti na čelu da sami spremite svaki penić. Prema uputama za socijalnu sigurnost, korist će vjerojatno zamijeniti oko 40% prosječnog dohotka u mirovini. Dobijte zlatnu zvijezdu u pripravnosti za odlazak u mirovinu i upotrijebite kalkulator da biste vidjeli grubu procjenu mjesečne naknade za socijalnu sigurnost.

Prijeđite punu paru na 401 (k)

Iako će socijalna sigurnost biti tamo, ona neće pokriti sve troškove u mirovini. Doprinos 401 (k) na poslu, ako vam je dostupan, kako bi se postigla razlika. Zahvaljujući ljepotama složenih interesa, možete spremiti 100 USD mjesečno na račun za umirovljenje s početkom u 22 i završiti bogatijom za 65 nego ako ste počeli spremati 200 dolara mjesečno na 32.

Često je dodatni poticaj za prijavu: Gotovo tri četvrtine poslodavaca podudaraju barem dio radničkih doprinosa svojim 401 (k) s, prema Društvu za upravljanje ljudskim resursima. Također je sve vjerojatno da će vaša tvrtka obaviti upisni rad za vas, rekao mi je Jean Young, viši istraživač analitičar u Vanguard centru za mirovinsko istraživanje. Dvije trećine tisućljeća u planovima umirovljenja se pridružilo jer su ih poslodavci automatski upisali kad su počeli, napisala je u izvješću Vanguarda iz 2015. godine.

Vi čak ne morate odabrati svoje investicije. Možete odabrati ciljani fond koji se temelji na godini kada planirate da se povučete, što će smanjiti rizik ulaganja u doba vaše dobi. Ako se isplati prije odlaska u mirovinu, platit ćete velike naknade i izgubiti na godinama rasta.

"Osim ako je doista vaša neumoljiva strast od rođenja, nemojte uzeti novac iz vašeg 401 (k) za kupnju broda", kaže Timothy LaPean, financijski planer u Minneapolisu.

Br. 401 (k)? Letite solo s IRA-om

A 401 (k) je odličan ako imate jednu, ali manje od polovice punoljetnih zaposlenika u dobi od 18 do 29 godina imaju mogućnost doprinosa računima za umirovljenje na radnom mjestu, prema Pew Charitable Trusts. Ako vaša tvrtka ne nudi 401 (k), ili radite skraćeno radno vrijeme ili samostalno, vi ste sami - ali niste bez mogućnosti.

Mladi ljudi poput vas često se odluče za Roth IRA, račun za umirovljenje koji možete postaviti online ili putem investicijskog brokera ili automatiziranog financijskog savjetnika (koji se često naziva robo-savjetnik). Sve dok zarađujete oporezivi dohodak koji je manje od 132.000 dolara godišnje kao jedna osoba, možete izdvojiti do 5.500 dolara godišnje i paziti na to da više nećete dopustiti da sjedne tamo.

Budući da je Roth IRA dugoročno štedni račun, a ne karibički fond za odmor, bit ćete nagrađeni za čekanje s mogućnošću povlačenja novca bez poreza nakon 59. godine života. To čini Roth razlikuje od tradicionalnog 401 (k): Pridonjete 401 (k) prije nego što su porezi izvađeni iz plaće, pa ćete se oporezivati ​​nakon što počnete koristiti taj novac u mirovini.

Postavite mjesečni automatski prijenos s tekućeg računa na IRA ili se prijavite za svoj 401 (k) minuta kad vam Ljudski resursi šalju taj snop za ispunjavanje obrazaca.Zatim možete sretno provjeriti još jednu stavku na popisu za odrasle osobe.

Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu. E-pošta: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.