Umirovljenje 101: Koje su mirovine?

Kako su mirovine postale sve osim izumrle, privlačnost anuiteta postala je sve jača. Te porezne odgođene investicije koje proda osiguravajuća društva omogućuju vam da razvijete svoje gnijezdo, a onda kada ste spremni otići u mirovinu, pokrenete dohodak koji ne možete preživjeti. Tko vam se to ne bi svidjelo: vaša osobna mirovina? Dok mirovine mogu biti važan dio strategije uštede umirovljenja, postoji mnogo stvari koje treba razmotriti, uključujući vrstu, kada i koliko?

Fiksni anuiteti

Ovo je djed anuiteta. Fiksni anuitet uzima vaš doprinos i osiguravajuće društvo ga ulaže. Nemate riječi o tome kako se novac upravlja. Kada aktivirate tok prihoda, nazvan Annuitization, plaćaju vam se fiksni iznos dolara. Svi anuiteti omogućuju vam da odredite opciju isplate kada se prijavite. Može biti za jedan život (možda vaš) ili za zajedničke živote (kao što je dokle god živite, a zatim sve dok vaš supružnik živi). Postoje mnoge varijacije u opcijama isplate, vaš agent osiguranja ih sve može objasniti - nadamo se s nekim vizualnim pomagalima.

Varijabilne mirovine

Čak su i više popularni varijabilni anuiteti, koji vam omogućuju odabir između nekoliko investicijskih opcija, uključujući investicijske fondove, obveznice i račune na novčanom tržištu. Neki VA-i imaju zajamčenu minimalnu korist od smrti, koja će postaviti "kat" za gubitke za ulaganja ili minimalni postotak stope rasta.

Equity-indeksirane anuitete

Noviji spin na varijabilnu anuitet je "vlasnički indeksirani anuitet" koji će do određenog stupnja pratiti izvedbu indeksa dionica kao što je S & P 500, ali i osigurati zajamčenu kamatnu zaradu.

To bi moglo zvučati kao krajnji posao ulaganja, ali ove vrste rente su složene, toliko da je FINRA, samoregulacijska agencija za industriju vrijednosnih papira, izdala investitor upozorenje na njih nekoliko godina unatrag. Sada to ne znači da su loši - samo je teško razumjeti.

Kada razmisliti o anuitetu

Budući da vam anuiteti nude ulaganje koje može rasti bez utjecaja poreza do povlačenja, oni mogu biti dobra alternativa uzeti u obzir kada su ostale porezno odložene investicije izbačene.

Recimo da postavljate dopušteno ograničenje u svoje 401 (k) i svake godine napunite svoj doprinos IRA-ju. Također imate redoviti račun za investicije s porezno učinkovitim gospodarstvima, možda u općinskim obveznicama ili burzovnim sredstvima s malim prometom (ETF). To je račun koji možete dodirnuti kada vam je zaista potreban, prije nego što privučete svoje odgođene investicije. Ako imate sve to, ali ste još uvijek u istoj razini i imate više novca za odjeću, anuitet može biti dobar izbor.

Nedostatak anuiteta

A sada provjeru stvarnosti. Kao što dobro zvuče, ovdje su nedostaci za anuitete:

• Mogu biti vrlo skupe. Rente su investicije zamotane unutar police osiguranja. Postoje pristojbe za osiguranje, troškove ugrađene u investicije i naknade ako pokušate izaći iz rente (nazvane predaja troškovi). Agenti za osiguranje i burzovni brokeri mogu donositi mnogo novca u prodaji anuiteta, i to je uvijek dobar razlog da budete oprezni.
• Rente su teško razumljive. Morate pročitati papire prije nego što se prijavite. Sve to. I bit će vrlo suho čitanje. Dobar savjet: nikada ne kupuj ništa što uopće ne razumijete. Hej, Komisija za vrijednosnice i burze čak kaže da većina financijskih savjetnika ne razumiju što prodaju kada se radi o anuitetima.
• Kao proizvod osiguranja, jamstva koja se nude putem anuiteta jesu samo jaka kao i financijska sposobnost izdavatelja. I osiguravajuća društva također su znali povući prednosti - čak i godina nakon izdavanja ugovora.

Rente su dugoročna ulaganja s puno pokretnih dijelova. Ako razmišljate o tome, posavjetujte se s pouzdanim savjetnikom i postavite dovoljno pitanja.

Pročitajte više od Investmentmatome

Najbolji online brokeri za slobodno trgovanje dionicama

Najbolji brokeri za trgovanje opcijama online

Najbolji online brokeri za burzovno trgovanje