5 male promjene u mirovinskom planiranju koje dobivaju velike rezultate

Ako ste ikada pokrenuli kalkulaciju planiranja za umirovljenje kako biste procijenili koliko vam je potrebno za spremanje, znate da brojevi koji se vraćaju mogu izgledati zastrašujuće. Preporučeni cilj od 4 milijuna dolara nije neuobičajen.

Kada ste nekoliko desetljeća i mnogi, mnogo dolara od postizanja tog cilja, odustajanje ili odgađanje može se činiti kao najlakši odgovor. Ali što prije možete početi štedjeti, to bolje. Davanje duži vremenski horizont stavlja složeni interes na vašu stranu, što znači da možete staviti manje novca i još uvijek izgraditi čvrsto gnijezdo jaje tijekom vremena.

To je prvi korak: počnite štedjeti danas, sa svime što imate. Ako počnete sa 100 dolara i uložite ga svaki mjesec na 7% godišnji povrat, u 30 godina imat ćete više od 100.000 USD.

Ali u svakom slučaju, trebat će vam i željeti više od toga. Evo pet načina da poboljšate svoje napore i dosegnete ciljeve odlaska u mirovinu:

1. Postupno povećavajte

Većina financijskih savjetnika preporučuje spremanje najmanje 15% vašeg dohotka, ali ako još niste spremni za to, provjerite je li vaš 401 (k) omogućio da se uključite u automatsku eskalaciju. Ova značajka polako udaljava vaš postotak doprinosa do jedne ili dvije točke svake godine. Prednost je u tome što polako i stalno povećavate iznos koji ste stavili na način koji je vjerojatno da neće naštetiti vašem proračunu - u stvari, možda čak ni nećete primijetiti promjenu svoje plaće. (Ako to učinite, uvijek možete smanjiti svoje doprinose.) Ako vaš plan ne nudi ovu opciju, postavite podsjetnik na svoj kalendar da ručno dodirnete svoj doprinos jednom godišnje.

Količina spremljena: Za 30-godišnjeg s plaćom od 50.000 dolara, povećanje doprinosa za mirovinsko planiranje za samo 1 postotni bod svake godine (na vrhu od 15%) moglo bi značiti razliku od preko 600.000 dolara za umirovljenje uz pretpostavku 7% godišnjeg povrata.

2. Banke s nevjericom

Ako vam se povećava plaća, to je sjajno vrijeme za povećanje doprinosa za umirovljenje. Ako dobijete bonus na kraju godine, otpustite pola. Što se tiče godišnjeg povrata poreza? Najpametniji potez je cilj da ne dobijete jedan, jer učinkovito dopušta IRS-u da posudi novac tijekom cijele godine, bez kamata, i vratiti vam ga sljedećeg travnja. Umjesto toga, upotrijebite ovaj kalkulator za zadržavanje poreza na dohodak IRS kako biste shvatili koliko biste trebali izvući iz svoje plaće za poreze. Ako ste preplatili, uzmite taj višak i pretvorite ga u doprinos od 401 (k) svaki mjesec.

Količina spremljena: Ulaganje dodatnih 2.500 dolara godišnje iz povećanja plaća, bonusa, nedostatka ili kombinacije svih tri moglo bi dodati 370.000 dolara na uštedu preko 35 godina uz pretpostavku 7% godišnjeg povrata.

3. Vjeverica uštede

Naći ćete mnogo važećih savjeta kako biste uštedjeli novac, od izrezivanja kabela do upotrebe kupona na ograničavanje izlaza.

Ali, previše je lako potrošiti novac koji štedite time što ćete učiniti ako ne odmah poduzmete akciju kako biste ga uštedjeli. Kada pozovete kabelsku tvrtku i riješite se premium kabelskog kanala, odmah povećajte doprinos za mirovinu za 18 dolara mjesečno. Ako dobijete popust na osiguranje vašeg automobila, ili ako se hipotekarna isplata smanji zbog escrow ravnoteže ili ako refinancirate svoje studentske zajmove, uštedite uštedu koju ostvarite na svoj račun za mirovinu.

Količina spremljena: Samo spremanje mjesečne mjesečne kartice od 18 USD moglo bi iznositi više od 30.000 dolara tijekom 35 godina, uz pretpostavku 7% godišnjeg povrata. To nije puni odlazak u mirovinu, ali svakako je nešto.

4. Niži troškovi ulaganja

Troškovi mogu imati ogroman utjecaj na vaš portfelj umirovljenja, osobito u 401 (k). 401 (k) obično imaju dva glavna izvora naknada: troškovi ulaganja i administrativni troškovi, koji poslodavci često prolaze kroz planiranje sudionika. Ne možete učiniti mnogo o potonjem, ali prva je u vašoj kontroli: odaberite niske troškove indeksnih sredstava, koji su obično manje skuplji od najprikladnijih sredstava ciljnih datuma.

Ako vaš poslodavac pridonosi podudarnim dolarima na vaš 401 (k), pridonijeti onoliko koliko vam je potrebno da biste dobili punu utakmicu. Zatim razmotrite prebacivanje vašeg fokusa na IRA (bilo Roth ili tradicionalno), što često ima niže naknade i širi raspon jeftinih mogućnosti ulaganja. U izvješću instituta Deloitte / Investicijsko društvo pokazalo se da 401 (k) naknade mogu biti čak 1,4% kod tvrtki s manje od 10 zaposlenika, u usporedbi s 0,6% kod većih tvrtki s više imovine, Količina spremljena: Preko 35 godina, razlika između 1,4% pristojbe i 0,6% pristojbe mogla bi pojesti 200,000 dolara u povratu na početnu ulaganja od 100.000 dolara.

5. Promijenite svoju perspektivu

Toliko je šteta za umirovljenje mentalna igra, a istraživanje ponašanja financija sugerira da naši mozgovi nisu povezani sa spasom za nešto što je tako daleko; mnogo je vjerojatnije da ćemo odrediti prioritet sadašnjosti.

To bi moglo pomoći u preoblikovanju načina na koji gledate stvari, kaže Ellen Rogin, financijski planer i autor "Slika vašeg blagostanja: pametan novac se pomiče da se vaša vizija pretvori u stvarnost". Navodi dio istraživanja u kojem je jedna grupa ljudi bila pitali bi li mogli uštedjeti 20% svojih prihoda; polovica je odgovorila da. Kada je druga skupina upitana mogu li živjeti na 80% svojih prihoda, 80% je odgovorilo da.

"Naravno, da biste uštedjeli 20% vašeg dohotka, to je točno onakva kakva živi na 80%, tako da ti rezultati ne čine logički smisao. No čini se intuitivnim smislom zbog načina na koji mnogi od nas vide novac ", kaže Rogin. Dijeljenje s 20% vašeg novčanog toka osjeća se kao gubitak; živjeti na 80% vašeg prihoda je prilagodba, ali čini se da je moguće.

Količina spremljena: Ako ste počeli s 50.000 $ plaće i dosljedno spasio 20%, čak i ako je vaša plaća nije povećana, ti bi izgraditi više od 1,5 milijuna $ više od 35 godina uz pretpostavku 7% prosječni godišnji prinos. Također ćete se navikli na život na 80% svog plaće, što će prijelaz na nižim prihodima u mirovinu blažom.

Više od Investmentmatomea:

• Naša stranica Kalkulator za odlazak u mirovinu
• Kako prvenstveno spasiti i uložiti ciljeve
• Najbolji pružatelji IRA računa

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @arioshea .

Slika putem iStock.