Mogu li se povući sada? Upotrijebite 4% pravila za pronalaženje

Pravilo palca

Ako samo želite znati jeste li u parku, postoji brza i prljava metoda koju možete koristiti. Devedesetih godina prošlog stoljeća, bivši financijski planer William Bengen razvio je "Pravilo od 4%". Pravilo u osnovi tvrdi da umirovljenici svake godine mogu povuci 4% (prilagođeni inflaciji) od svojih investicijskih portfelja i nikada ne ostati bez novca.

Daljnja istraživanja pokazuju da to možda nije pouzdana procjena koju je u početku mislila. Ovisno o vašim okolnostima, povlačenje 4% može biti previše agresivno i moglo bi dovesti do oduzimanja vaših financijskih rezervi u mirovini, osobito ako se financijska tržišta značajno smanjuju u doba vašeg umirovljenja. Međutim, postoje i neke okolnosti u kojima se možete povući iz svoje štednje po još većoj stopi, osobito ako ste radili u svojim sedamdesetima i imate kraći horizu za umirovljenje.

Učiniti matematiku

Ipak, kao osnovno pravilo, primjenom pravilima od 4% u svoju situaciju možete dati osjećaj kako ste pripremljeni da se povučete i što biste trebali učiniti kako biste stigli. Evo primjera kako možete koristiti pravilo od 4% u blizini dobi umirovljenja.

Recimo da ste blizu umirovljenja i vi:

• Imaju pravo na mjesečnu naknadu za socijalnu sigurnost od 3.500 USD mjesečno.
• Oženjeni su i imaju supružnika koji ima pravo na socijalnu sigurnost od 2.500 dolara mjesečno.
• Imaju 750.000 dolara u mirovinu.
• Procjenjujte da vam je potreban prihod od 100.000 USD godišnje prije poreza kako biste održali željeni životni standard.

Pomoću pravila od 4% možete izdvojiti 30.000 USD (750.000 x 0.04 HRK) godišnje s vaših investicijskih računa za troškove života. U tu svrhu dodajte godišnju naknadu za socijalnu sigurnost od $ 42,000 ($ 3,500 x 12). I dodajte socijalnu sigurnost svog supružnika od 30.000 USD (2.500 x 12 USD). Ukupno sve to i dobivate $ 102.000 ($ 30.000 + $ 42.000 + $ 30.000), što je malo više nego što je potrebno pokriti da 100.000 dolara u procijenjene godišnje troškove života.

Ono što vam matemama govori

Scenarij 1: Spakirajte torbe …

Ako svoj broj priključite u pravilo od 4% i može pokriti barem jednu i pol puta veći od projiciranih troškova stanovanja, vjerojatno je dobro da zgrabite golf klubove i štap za ribolov. Potvrdite matematiku s financijskim savjetnikom i čestitajte se na dobro obavljenom poslu s planiranjem mirovine!

Ako se vaši brojevi istresu kao na primjeru gore, možda biste željeli bliži pogledati je li to dovoljno.

Scenarij 2: Spakirajte aktovku …

Ako ste na suprotnom kraju spektra i možete pokriti manje od polovine planiranih troškova stanovanja, vjerojatno je vrijeme da ponovno proučite svoje pretpostavke s obzirom na trenutnu stvarnost vaših financija. Planirajte učiniti jedno ili više od sljedećeg:

• Odgoditi umirovljenje nekoliko godina, boraveći s vašim trenutnim poslom. To će vam omogućiti da akumulirate više novca na računima za mirovinu i smanjite broj godina koje ćete morati izvući iz svoje štednje.
• Nastavite "karijeru u boji" ili dio ili puno radno vrijeme kako biste dopunili svoj dohodak.
• Razmislite o smanjenom načinu života u odnosu na ono što ste prvotno planirali. Možete istražiti selidbu na područje s nižim troškovima života ili razmišljati o izlasku na večeru dva puta mjesečno umjesto dvaput tjedno. Izmjerite prednosti rada još nekoliko godina u odnosu na troškove obrade i odlučite što želite.

Scenarij 3: Pogledajte bliži pogled

Ako ste negdje u sredini i možete pokriti između pola i pol puta svoje projicirane troškove stanovanja kada koristite pravilo od 4%, obratite se svom financijskom savjetniku za pomoć pri sastavljanju sveobuhvatnog plana mirovinskog osiguranja. Vaš savjetnik će uzeti razne čimbenike u obzir i pomoći vam da razumijete točno gdje se nalazite u smislu umirovljenja.

Vaš zadatak

Ako pitate: "Mogu li se povući u mirovinu sada?", Uhvatite olovku, papir i kalkulator i trebate 10 minuta da radite u pravilu od 4%. Znati gdje stojite može vam pomoći da odlučite svoj sljedeći korak dok planirate ono za što se nadam divno i ispunjavanje umirovljenja.

Dave Rowan je ovlašteni financijski planer i osnivač Rowan Financial.

Slika putem iStock.