Zašto maloprodavači damping svoje kreditne kartice?

Znaš proceduru. Kupujete u Macyju i blagajnik pita želite li otvoriti Macyovu karticu za naplatu i spremiti još 10%. Privatna markirana maloprodajna kreditna kartica povijesno je bila blagodat trgovaca jer omogućuje ljudima brz pristup kreditima, često pri višim kamatnim stopama i upravljanim ograničenjima.

Međutim, mnogi trgovci, uključujući Target, Macy i sada Nordstrom, prodali su svoju kreditnu karticu. Koji je razlog za promjenu i kako to utječe na vas, potrošača?

Prodavači prodaju skupe in-house kreditne programe za podizanje gotovine

Mnogo je razloga vezano za preusmjeravanje i repozicioniranje svake stavke kapitala i kapitala trgovaca. Ako neka tvrtka ima nekoliko milijardi dolara potraživanja - to jest, novac koji potječe od kupaca koji su naplaćivali kupovinu na kartici - možda će morati pričekati mjesecima ili čak godinama da sve to napravi. Ako tvrtka želi brzo podići gotovinu - možda da plati vlastiti dug ili financira rast - prodaja tih potraživanja uz blagi popust kako bi se dobio sav novac ispred standardne prakse.

Još jedna velika prednost za tvrtku. Pokretanje podjele kreditne kartice vrlo je skupo. To zahtijeva osoblje i IT da potpišu, nadzire, prikuplja i održava cijelu podjelu. Osim toga, podnosi trgovcu na potencijalne gubitke ako postoji sigurnosna povreda. Ciljna kršenja koštaju samo 200 milijuna dolara samo za zamjenu kartica.

Tu je i trošak lošeg duga vezanog uz zadane postavke, koji nadoknađuje kamatni prihod koji tvrtka zarađuje.

>> Više na: Investmentmatomeove najbolje pohranjene kreditne kartice

Banke sklapaju programe trgovaca

Što se tiče stjecanja banke, stvara veliku priliku. Za početak, banka je već u poslovanju s kreditnom karticom, pa je u mogućnosti dodati servis kartica svojim postojećim opterećenjem bez monumentalnog napora. To znači da su njegove marže (dobit) veće jer ne trebaju stvoriti neku novu podjelu za obradu posla.

Banka će, međutim, morati financirati sve ove troškove. Dakle, kada netko naplaćuje nešto Nordstromovu kreditnu karticu (koja može ili ne mora biti co-branded s bankom), banka će morati platiti Nordstromu iznos koji se naplaćuje i čekati da se naplati od kupca. To košta banku nešto od vlastitog kapitala, ali to košta tu cijenu zbog interesa koje prikuplja od potrošača koji nose stanja.

Što to znači za potrošače

Potrošač uopće neće vidjeti puno promjena. Macy je prodao svoju kreditnu karticu 2005. godine, a ako kupujete tamo, znate da je to još uvijek nazvan Macyjevom karticom za naplatu, iako ga servisira Citibank. Kreditna ograničenja i kamatne stope ostali su gotovo isti. Jedina razlika, i neće biti transparentna potrošačima, jest da kupovna banka može promijeniti kriterije osiguranja. To može zategnuti ili popustiti standardima za odobravanje kredita. Ako se bilježi posljednja dva tromjesečja Ankete o potrošačkom dugu Federal Reservea, stanja salda kreditnih kartica rastu, što ukazuje na to da se kreditna sredstva opuštaju po cijeloj ploči.

Trgovina na malo preko Shutterstocka