Odabir studentskog plana otplate kredita: 8 pitanja koja biste trebali pitati
MODNI PROMASAJI, 10 stvari koje ne biste trebali obuci na posao ili fakultet ?
Sadržaj:
- Možete se kvalificirati za plan koji se temelji na dohotku
- Ako želite platiti manje mjesečno, ali ne ispunjavate uvjete za plan koji se temelji na dohotku
Federalni studentski krediti dolaze s puno pogodnosti koje privatni krediti ne, a jedna od njihovih najvrednijih pogodnosti je raspon opcija otplate od kojih možete odabrati. Osim standardnog plana otplate, koji razbija vaš dug u 10 godina plaćanja, vlada nudi još pet opcija. Čak se možete kvalificirati za plan temeljen na dohotku koji temelji na iznosu koji svaki mjesec dugujete svojim prihodima - tako da nikad nećete naplatiti više od onoga što si možete priuštiti.
Ali mnogi zajmoprimci ne znaju da su ti izbori dostupni. Američki odjel za obrazovanje nastoji širiti riječ da grads može mijenjati svoje mjesečne uplate - besplatno - preko svojih zajmodavaca, kaže Ted Mitchell, pod tajnikom obrazovanja na američkom Ministarstvu obrazovanja.
"To je stalni napor", kaže on. "Nećemo se onesvijestiti. I dalje ćemo dobiti riječ svugdje što je moguće."
Bez obzira odaberete li plan otplate prvi put ili se prebacite na novi, znanje o svojim mogućnostima predstavlja prvi korak. Ključno je razmotriti ne samo koliko će vaš mjesečni račun koštati na drugom planu, već i koliko će vam dodatnih kamata platiti ako produžite rok otplate iznad standardnih deset godina, kaže Mitchell. "To je balansiranje tih dviju stvari to je stvarno najvažnija stvar koju dužnik može učiniti."
Ako si možete priuštiti osnovne troškove dok ste na standardnom planu otplate, najbolje je držati se za to koliko god možete. Brže ćete isplatiti zajmove i akumulirati manje kamate, što će dugoročno uštedjeti novac.
Ali ako imate veliku saldu kredita i otkrijete da je mjesečna isplata teško ostvariva, moguće je da ćete se kvalificirati za plan otplate temeljen na dohotku. Najprije potražite ove opcije, jer ne samo da će vam uštedjeti novac - oni će vam također omogućiti otkazivanje vaših zajmova nakon 20 do 25 godina plaćanja na vrijeme. Prošireni i diplomirani planovi su druge opcije za razmatranje ako želite platiti manje mjesečno, ali ne ispunjavate uvjete za opcije koje se temelje na dohotku.
Ako razmotrite prekidač, ta vam pitanja mogu pomoći da odlučite koji je plan otplate najbolji za vas:
- Vaši prihodi kvalificiraju za djelomične financijske poteškoće?
- Kada si otkupio svoj prvi zajam?
- Koje vrste kredita imate?
- Radite li s punim radnim vremenom na poslu od javnog interesa?
- Jeste li spremni potencijalno platiti porez na oprostite zajmove?
- Možete li računati na stalno povećanje prihoda tijekom sljedećih 10 godina?
- Imate li više od 30.000 dolara u saveznim izravnim zajmovima?
- Jeste li spremni platiti više u interesu da imaju niže mjesečne uplate i duži rok otplate?
Možete se kvalificirati za plan koji se temelji na dohotku
1. Vaši prihodi kvalificiraju za djelomične financijske poteškoće?
Vlada nudi tri plana otplate temeljena na dohotku: otplata na temelju dohotka (IBR), plaćanje kao vi zaradite (PAYE) i otplata s osnove dohotka (ICR). Svako ograničava mjesečnu uplatu na postotak vašeg dohotka i poništava preostali iznos nakon što ste uplatili zajmove za određeni broj godina.
Svatko se može prijaviti za ICR, ali nije velikodušan kao i drugi planovi. Da biste sudjelovali u IBR ili PAYE, prvo morate pokazati da imate djelomično financijske poteškoće. Specifičan plan u kojem možete sudjelovati ovisit će io godini kada ste posudili svoj prvi zajam (vidi dolje).
Ako mjesečna uplata na standardni plan iznosi više od 10% vašeg diskrecijskog prihoda, kvalificiran je za djelomične financijske poteškoće prema najnovijoj verziji IBR i PAYE. Pod izvornom verzijom IBR-a, zajmoprimci moraju pokazati da je njihova isplata prema standardnom planu više ili više od 15% njihovog diskrecijskog prihoda.
Ako ispunjavate zahtjev za financijskim poteškoćama, možete se prijaviti za IBR ili PAYE putem vašeg servisera za zajam. Ako da, nastavite čitati: Možete se kvalificirati za plan isplate s povratom prihoda. Ako ne, prijeđite na pitanje 6.
2. Kada ste iskoristili svoj prvi zajam? Godina koju ste prvi puta preuzeli savezne zajmove će odrediti koji plan koji vam omogućuje ostvarivanje dohotka možete odabrati. Izvorna verzija IBR-a dostupna je ako ste preuzeli zajmove prije 1. srpnja 2014. Nova verzija IBR-a dostupna je ako ste izdvojili zajmove nakon 1. srpnja 2014. PAYE je otvoren samo za diplomante koji su prvi ili drugi nakon 1. listopada 2007. i barem još jedan zajam na dan ili nakon 1. listopada 2011. godine. No, Ministarstvo obrazovanja razvija novi plan usmjeren na prihode, pod nazivom REPAYE, koji će proširiti PAYE svim zajmoprimateljima studentskih kredita, bez obzira na godinu kada su preuzeli zajmove ili imaju djelomične financijske poteškoće. REPAYE će biti dostupan do kraja 2015, kaže podtajnik Mitchell. 3. Koje vrste kredita imate? Neki krediti ne ispunjavaju uvjete za planove za otplatu prihoda. Ovisno o vrstama zajmova koje imate, vaš serviser može predložiti da ih prvo konsolidirajte u izravni zajam za konsolidaciju. Na primjer, samo izravni zajmovi mogu se vratiti putem PAYE. Recimo da ste izvadili Stafford zajmove; trebali biste ih konsolidirati u izravni zajam za konsolidaciju prije nego što budu uključeni u mjesečnu uplatu pod PAYE. Vaš serviser može vas voditi kroz postupak podnošenja zahtjeva za zajam izravnog konsolidiranja i odabir plana otplate za svoj novi zajam, koji bi pokrio ravnotežu vaših prethodnih zajmova. Ako se odlučite za plan usmjeren na prihod, ispunit ćete obrazac zahtjeva za plan otplate za prihode. To može biti zbunjujući proces, tako da se najbolje kladiti na vaš poziv vašeg studentskog zajam serviser i pitati koji plan koji se kvalificiraju za to će vam dati najnižu mjesečnu uplatu. Radite li puno radno vrijeme u javnom interesu? Program opravdanja zajmova za javnu službu omogućava gradovima koji rade najmanje 30 sati tjedno u javnom interesu kako bi otkazali svoje savezne kredite nakon 10 godina na vrijeme plaćanja. Morate raditi u kvalifikacijskom poslu dok vam cijelo vrijeme traje 120 isplata kredita, a svaku godinu morate potvrditi svoj status zaposlenja u programu. Vi ćete uštedjeti najviše novca na PSLF ako vratite svoje zajmove na planu otplate od prihoda, koji će zadržati vaše mjesečne uplate nisko i ostaviti veću ravnotežu na kraju vašeg kredita pojam biti oprošteno. 5. Jeste li spremni platiti porez na oprostite zajmove? Svi zajmovi koji su oprošteni u okviru PSLF-a neće se oporezivati. No, prema postojećim pravilima IRS-a, zajmovi koji su oprošteni prema planovima otplate temeljenim na dohotku najvjerojatnije će se smatrati oporezivim prihodom za godinu dana kada su otkazani, što bi moglo značiti visoku poreznu prijavu u budućnosti. Prilikom odlučivanja hoćete li se prebaciti na plan usmjeren na prihode, razmotrite koliko će kredita biti oprošteno na kraju vašeg roka otplate i što biste mogli dugovati porezima niz cestu. Ako se prijavite za plan usmjeren na prihode, pomaže vam izbjeći neispunjavanje obveza, vaša potencijalna porezna pristojba može biti isplata. 6. Možete li računati na stalni porast prihoda tijekom narednih 10 godina? Recite da ne ispunjavate uvjete za isplatu s povratom prihoda, ali biste svakog mjeseca manje plaćali prema vašim zajmovima dok se ne podmirite nakon stjecanja diplome. 10-godišnji diplomirani plan otplate počet će vam naplatiti niži iznos i povećati plaćanja svake dvije godine. Vrijedi razmisliti ako sada ne možete priuštiti plaćanja na standardnom planu, ali očekujete da dosljedno zaradite više novca dok uspostavite karijeru. Iako će isplata u početku biti niža, najvjerojatnije će biti veća od onoga što biste platili na standardnom planu do kraja razdoblja otplate. Vaša mjesečna uplata na $ 10,000 Unsubsidized Direct zajam s 4,29% kamatna stopa, na primjer, počet će na 58 dolara, te će narasti na 173 dolara tijekom 10 godina. Također ćete platiti 583 dolara više u interesu nego što biste to učinili da biste se držali standardnog plana. 7. Imate li više od 30.000 dolara u saveznim izravnim zajmovima? Ako niste sigurni da ćete moći pratiti višu mjesečnu uplatu svake dvije godine, produženi plan otplate daje vam mogućnost kraćeg plaćanja za duže razdoblje. Kreditiraju se samo zajmoprimci koji duguju više od 30.000 dolara u izravnim zajmovima. Možete odabrati plaćanje fiksnog ili diplomiranog iznosa za do 25 godina. No, ako imate poteškoća s plaćanjem prihoda, moguće je da ste kvalificirani za plan koji se temelji na dohotku. Svakako prvo pregledajte te mogućnosti. Vaša najbolja opcija je zatražiti od vašeg pružatelja kredita kako se možete prijaviti za plan koji vam daje najnižu mjesečnu uplatu za koju ispunjavate uvjete. 8. Jeste li spremni platiti više u interesu da imaju niže mjesečne uplate i duži rok otplate? Ako odlučite otići s produženim otplatom, budite svjesni da ćete s vremenom platiti više interesa. To je zato što se dnevni interesi obračunavaju, a što vam više otplati zajmove, to će više akumulirati interes. Također ćete platiti više zanimanja za diplomirani plan nego što biste to učinili na standardnom planu, iako oboje prekidaju plaćanja u najviše 10 godina. Vi ćete nositi veći saldo duže vrijeme dok povećate plaćanja. Započnite s istraživanjem alternativnih planova otplate unosom pojedinačnih stanja zajma i kamatnih stopa, plus vašeg godišnjeg dohotka i veličine obitelji, u alatu za procjenu otplate studentske pomoći. Možete vidjeti koliko ćete vjerojatno platiti za svaki plan koji vlada nudi. Vi ste napravili dobar izbor uzimajući savezne zajmove; kada diplomirate, svakako iskoristite fleksibilne opcije otplate dostupne za vas. Prijavite se za tjedni newsletter Investmentmatome Grad kako biste dobili studentski kredit i savjete o novcu isporučeni izravno u pristiglu poštu. Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe. Grafika Dore Pintek Slika putem iStock. Ako želite platiti manje mjesečno, ali ne ispunjavate uvjete za plan koji se temelji na dohotku
