Zbunjenost zbog prekoračenja prekoračenja može vas koštati

Mnogi potrošači imaju velike zablude o prekoračenju prekoračenja na računima, a ta bi zbrka mogla koštati ozbiljan novac, prema novoj studiji Investmentmatomea. Zapravo, nedavna izvješća Zavoda za financijsku zaštitu zastupnika pokazuju da su Amerikanci prošle godine platio 15 milijardi dolara naknada za napuštene čekove i ostale prekoračenja.

U ovoj studiji gledamo na ono što potrošači pogrešno shvaćaju o prekoračenjima i opisuju nekoliko načina na koji vaš novac može ići dalje kada ne plaćate prekoračenje naknada - razlika koja je posebno upečatljiva među onima koji se često šire.

Ključni pronalasci

• Na mrežnom pregledu više od 2.000 odraslih Amerikanaca, koje je naručio Investmentmatome i koje je proveo na mreži Harris Poll u kolovozu 2017., otkrili su da dvije trećine Amerikanaca (66%) ne znaju da je prekoračenje prekoračenja opcionalno. A 63% onih koji su bili zaračunati naknadu za prekoračenje nisu bili svjesni da je naknada neobvezna. Pokrivenost prekoračenjem prekoračenja zvuči kao dobar posao, ali obično je bolje izbjegavati to. To znači da vas banke mogu naplatiti teška naknada kada transakcije, uključujući kartice debitne kartice, uzrokuju da vaš račun padne ispod nule. Prekoračenje prekoračenja za jednokratnu debitnu karticu i bankovne transakcije nije zakonom po zakonu. Da biste dobili pokrivenost, morate se uključiti.
• Uključivanjem na prekoračenje prekoračenja, 8 milijuna ljudi koji često preuzimaju zaradu moglo bi završiti plaćati više od 3,5 milijarde dolara više u naknadama tijekom godine, nego što bi to učinili ako bi se isključili iz prekoračenja prekoračenja. To je 442 dolara godišnje za svaku osobu koja se često pretjeruje, prema našoj analizi stranica CFPB podataka. [1]
• To bi 442 eura godišnjih naknada moglo biti puno bolje korišteno - spremljeno u hitnom fondu, uklonjeno u investicijskom računu ili dodano mjesečnim plaćanjima kreditnim karticama. Potrošači bi mogli uštedjeti više od 1600 dolara za kamate i 7,5 godina u isplatu kreditne kartice dodavanjem 442 dolara godišnje na njihove isplate. [2]

Naknada za prekoračenje može vam koštati

Koje su naknade za prekoračenje? Banka ih naplaćuje prilikom kupnje ili prijenosa sredstava od strane vlasnika tekućeg računa da bilanca padne ispod 0 USD. Program prekoračenja banke pokriva transakciju, no vlasniku računa naplaćuje se naknada. Naš je nalaz otkrio gotovo polovicu Amerikanaca koji su imali račun za tekućeg računa (45%) koji su u nekom trenutku teretili naknadu za prekoračenje.

Naknade prekoračenja su skupe. Prema Pew dobrotvornim povjerenstvima, medijanska naknada za prekoračenje u SAD-u iznosi 35 dolara, a neke banke naplaćuju neograničene naknade dnevno, po jedan za svaku prekoračenu transakciju. (Ovo je malo više o osnovi prekoračenja naknade.)

U prosjeku, Amerikanci godišnje plaćaju 2,07 prekoračenja. Uz pretpostavku da je naknada od 35 dolara, koja svake godine iznosi do 72 dolara - ali oni koji često predaju često plaćaju znatno više.

Izvješće o CFPB-u 2014. prikazuje srednji iznos transakcije na debitnoj kartici koja dovodi do prekoračenja u iznosu od 24 USD. Dodajte naknadu za prekoračenje u iznosu od 35 USD, a stvarni trošak te transakcije iznosi 59 USD.

"Ako ste u opasnosti da dobijete pogodak uz naknadu za prekoračenje, onda je vrijedno pitati jesu li vaše sljedeće kupnje stvarno vrijedne cijene koju biste mogli platiti; često je odgovor "ne", kaže Kimberly Palmer, naš site stručnjak za kreditne kartice i bankarstvo.

Potrošači se pretjeruju zbog raznih razloga: transakcija prolazi neočekivano, ček se ne polaže na vrijeme ili gube podatke o novcu koji su imali na računu. Prema našem istraživanju, mnogi su Amerikanci zbunjeni zbog toga kako rade prekoračenja, a dijelom zbog tih zabluda mogu nastati optužbe.

Naknade za prekoračenje mogu se naplaćivati ​​na malim transakcijama: Iako mnoge banke ne naplaćuju prekoračenje na transakcije od $ 5 i ispod, 2 od 5 Amerikanaca ne znaju da overdraft naknada može se naplaćivati ​​na transakcije manje od $ 20, prema našem istraživanju. Svaka banka ima vlastitu politiku o tome što se računa kao prekoračenje, no prema našem istraživanju, banke obično naplaćuju naknade za transakcije prekoračenja od $ 5 do $ 20.

Banke mogu naplatiti više naknada za prekoračenje po danu: Naš je istraživanje pokazalo da gotovo polovica ispitanika (47%) ne zna da se osobi može teretiti više od jedne naknade za prekoračenje po danu. Međutim, 90% banaka koje smo analizirali imale su pravila koja su omogućila više od jedne, a tri od 10 banaka naplaćuju neograničenu naknadu, jednu za svaku transakciju koja zauzima ili zadržava saldo računa ispod 0 USD.

Ako se uključite u prekoračenje prekoračenja, vaše će se transakcije nastaviti i nastavit ćete podizati naknade.

Možete preskočiti prekoračenje prekoračenja: Oko 2 od 3 ispitanika (66%) ne zna da je zaštita prekoračenja ponuđena na opt-in osnovi. Umjesto toga, smatraju da su po defaultu upisani i moraju se isključiti ili nisu sigurni kako to funkcionira. Ako se ne uključite u prekoračenje prekoračenja, vaša kupnja debitne kartice ili povlačenje bankom odbijena će se ako pokušate izvršiti transakciju za koju nemate dovoljno sredstava, čime se obavještava da je saldo računa nizak. Možda postoje razlozi za upis u prekoračenje prekoračenja, no savezni zakon zahtijeva da bude opcionalan, a za ljude koji ste se uključili moguće je izaći.

Isključite se za spremanje stotina dolara godišnje

Federalni rezervat zabranjuje bankama da automatski upisuju svoje klijente u prekoračenje prekoračenja. Imajte na umu da banke mogu bez vašeg dopuštenja pokriti ponavljajuće debitne transakcije, automatska plaćanja i čekove. Dakle, ako se provjeri ček, još uvijek možete naplatiti ono što se zove nedovoljno novčana naknada, što može koštati iznos sličan naknadi za prekoračenje.

Ako ste se slučajno odlučili za prekoračenje prekoračenja - ili se svjesno odlučite bez razumijevanja alternative - možete uštedjeti tako što ćete se odjaviti, pogotovo ako često prekoračite.

Prema izvješću HFP-a iz 2017. godine, "česti overdrafteri" - oni koji su više od deset puta godišnje - činili su 9% svih računa koje je agencija pregledala, ali su platili 79% svih prekoračenja i nedostatnih sredstava. "Vrlo česti overdrafters" - oni koji overdraw više od 20 puta godišnje - čine oko 5% svih računa, ali plaća više od 63% svih overdraft i nedovoljno sredstava naknade.

U izvješću se navodi da je "medijan čestog prekoračenja" (osoba koja overdraws 18 do 22 puta godišnje) koji je uključen u overdraft pokrivenost zaradio 442 dolara više u naknadama godišnje nego netko tko često overdraws i odustao je. Izvješće CFPB-a predstavlja 40 milijuna računa, od čega 20% pripadaju ljudima koji se često preuzimaju. To znači da bi uključivanje moglo koštati prekomjerne prekoračenja do 3,5 milijarde dolara više od njihovih dopuštenih kolega. [1]

Učinite vaš gotov novac ići dalje

Prema našem istraživanju, gotovo 1 od 5 Amerikanaca (17%) radije bi platilo naknadu za prekoračenje od 35 dolara nego što je njihova kartica odbijena ako su kupovali bez dovoljno novca na računu. No naknade za prekoračenje se brzo zbroje.

Isključivanje sprema česte prekoračenja više stotina dolara godišnje i tisuće tijekom godina. Iako se 442 dolara godišnje ne čini kao puno novaca, može značajno utjecati na financijske ciljeve.

Izgradnja hitnog fonda: Federalna rezidencija kaže da gotovo polovica Amerikanaca (46%) nema dovoljno sredstava za pokriće hitnih slučajeva 400 dolara. Otkrili smo da prosječni Amerikanac ne može platiti za neke uobičajene izvanredne situacije kao što je novi prijenos za automobil ili hitnu posjetu sobama [3]. Dodaje se 442 dolara godišnje što je dalek put da se te hitne situacije lakše pokriju.

Smanjenje duga kreditne kartice: Prema prethodnoj studiji Investmentmatomea, prosječna kućanstva s revolving kreditnim karticama dospjela su u lipnju 2016. godine u iznosu od 6.885 dolara. Donošenjem samo minimalne mjesečne uplate taj bi saldo trebalo više od 14 godina da se isplati. Plaćanjem dodatnih 442 dolara godišnje, taj vremenski period pada na 6,5 ​​godina. [2]

Možda će najznačajniji utjecaj biti na plaćeni kamate.

Zatezanje kamata dugo je smanjeno za više od 1.600 dolara [2] jednostavno dodavanjem 442 dolara godišnje, odnosno 36,83 dolara mjesečno, do minimalnog plaćanja.

"Za većinu potrošača, svaki dolar je važan - pa ako možete dobiti ispred svojih plaćanja i staviti na dodatni, dat će vam svoj proračun više wiggle soba u budućnosti", kaže Palmer. "Ta dodatna plaćanja mogu biti razlika između osjećanja kao da se približavate financijskim ciljevima ili ne."

Povećanje ulaganja: Ulaganje u manje od 500 dolara godišnje može se činiti poput pada u kantu, ali rast vas može iznenaditi. Uz pretpostavku da uložite 442 dolara svake godine i zaradite 7% na investicije - to je prosječna godišnja vrijednost dionica na tržištu od 1950. godine - s vremenom možete zaraditi desetke tisuća dolara. Nakon 30 godina ulaganja 442 dolara godišnje, spremili ste 13.260 dolara, no zahvaljujući kombinaciji vremena i složenih interesa za tu investiciju, izgradili ste ukupno 43.700 dolara. To je više od 30.000 dolara u rastu.

Štednja, isplata duga i ulaganja samo su tri mjesta gdje bi novac koji ste potrošili na prekoračenje može vam bolje poslužiti. Čak i ako to ne platite mnogo u prekoračenjima, to je izvrstan primjer koliko daleko dolaze vaši dolari kada se usmjeravaju prema vašim financijskim ciljevima.

Što možeš učiniti

Kada tražite banku ili kreditnu uniju, odaberite jednu s niskim ili bez prekoračenja. Prema našoj analizi, najniže naknade obično dolaze od on-line banaka i kreditnih sindikata, koji u prosjeku naplaćuju 9 dolara za prekoračenje od nacionalnih i regionalnih banaka. [4] Neke od tih institucija potpuno odustaju od prekoračenja i jednostavno odbijaju transakcije ako kupci nemaju dovoljno novca na svojim računima. (Skoči na veze za više informacija o tim financijskim institucijama.)

"Nemojte samo otići s najlakšom opcijom ili bankom koja vam je većina poznata - provesti neko vrijeme provjeravajući svoje mogućnosti, jer biste mogli pronaći najbolje mjesto za vas je banka koju prije niste razmišljali", kaže Palmer., Isključite prekoračenje prekoračenja i potražite banku čija nadoknada za prekoračenje uključuje besplatne transfere s povezane štedne račune ili nisku cijenu kredita. Česti overdrafters koji isključe prekoračenje prekoračenja pokrivaju štede stotine dolara u nadoknadama godišnje u usporedbi s onima koji se odluče. Ako želite da sve vaše transakcije prođu bez obzira na saldo, odaberite banku koja ima besplatne prekoračenja transfera između vašeg provjere i štedni račun. Dodatna je mogućnost prekoračenja kreditne linije. Neke banke vam omogućuju financiranje prekoračenja - plaćate kamate samo na iznos koji ste precijenjeni. Budući da je kamata godišnja, dnevni trošak je izuzetno nizak, osobito u usporedbi s prosječnim troškom prekoračenja.

Izradite svoj hitni fond. Usredotočite se na štednju novca u računu štednje s visokim prinosom koji se može udvostručiti kao hitni fond i povezivanjem s vašom provjerom može se koristiti kao međuspremnik. Ali nemojte se navikavati da se oslanjate na svoju štednju - trebali biste ciljati da zadržite dovoljno provjere kako biste pokrili troškove.

Postavite upozorenja o tekstu ili e-poštom za niske bilance. Mnoge banke mogu vas upozoriti kada se saldo vašeg računa kreće pod određenim iznosom. Postavite upozorenja na web stranici svoje banke da biste dobili e-poruku ili tekst kada se saldo prenese previše nizak radi udobnosti.

Cjelokupni cilj je saznati pojedinosti o prekoračenjima vaše banke i, ako vam se ne sviđa, odabrati banku s boljim pravilima. Potražite ustanovu s niskim ili nikakvim prekoračenjima i alternativnim prekoračenjima - poput besplatnih štednih računa i prekoračenja kreditnih linija. Također, izradite novčani tampon i prijavite se za bankovne upozorenja kako biste znali kada je stanje previsoka.

Usporedite banke za manje naknada, bolje cijene:

Pogledajte kako se uspoređuju sindikati

Pronađite mrežne banke s velikim prekoračenjima

Kupujte štedni račun s najboljom stopom

METODOLOGIJA

Istraživanje je provedeno u SAD-u Harris Poll u ime Investmentmatomea od 15. do 17. srpnja 2017., među 2.001 američkim odraslima u dobi od 18 godina ili više. Ovo online istraživanje nije bazirano na uzorku vjerojatnosti i stoga se ne može izračunati procjena teorijske pogreške uzorkovanja. Za potpunu metodologiju ankete, uključujući varijable pondera, kontaktirajte [email protected].

Investmentmatome pregledao je unutarnje i vanjske izvore podataka. Interni podaci identificirani su kao takvi tijekom ove studije. Vanjski izvori podataka dostupni su javno na internetu:

• Odbor guvernera Federalnog sustava rezervi, "Izvješće o ekonomskom blagostanju američkih kućanstava 2015.", svibanj 2016.
• CNN, "Amerikanci su prošle godine platili 15 milijardi dolara u prekoračenjima, kaže CFPB," 4. kolovoza 2017.
• Ured za financijsku zaštitu potrošača, "Podatkovna točka: Provjera prekoračenja računa", srpanj 2014
• Ured za financijsku zaštitu potrošača, "Podatkovna točka: Česti prevoditeljski poslovi", kolovoz 2017. godine
• Federal Reserve Bank of St. Louis, "Jednokratni osobni dohodak: Per capita: Trenutni dolari"
• Federal Reserve Bank u St. Louisu, "Osobna štednja"
• Pew dobrotvorna povjerenja, "Potrošači trebaju zaštitu od pretjeranih troškova prekoračenja", prosinac 2016. godine

fusnote

[1] Izvješće CFPB-a gledalo je na 240.000 aktivnih računa, od čega oko 48.000 (20%) pripadalo čestim overdraftersima - onima koji prevoze više od 10 puta godišnje. Podaci predstavljaju više od 40 milijuna računa, pa smo procijenili da je 8 milijuna tih računa (20%) pripadalo čestim overdraftersima. Ako su svaki od njih zaradili 442 dolara u prekoračenjima za jednu godinu, to je 3,536 milijardi dolara.

[2] Pretpostavili smo da je minimalna isplata 3% iznosa ili 20 USD, što je više, a travanj je 14%. Sa samo minimalnim plaćanjem, trebalo bi 14.08 godina da isplati saldo, a plaćena kamata iznosila bi 4.140 dolara. Uz minimalni saldo i dodatnih 442 dolara godišnje, trebalo bi 6,5 godina, a plaćena kamata bila bi 2,490 dolara.

[3] Prema Federal Reserve Banku u St. Louisu, prosječni raspoloživi osobni dohodak od siječnja do srpnja 2017. godine iznosio je 44.000 dolara, a prosječna stopa osobne ušteđevine iznosila je 3,76%, čime je prosječna američka štednja iznosila 1.653 dolara godišnje. Stopa osobne ušteđevine je postotak raspoloživog osobnog dohotka koji osoba štedi. Taj se iznos može spremiti u štedne račune, investicije, potvrde o depozitu itd., Ali za potrebe ove analize, pretpostavili smo da se u štednom računu održavaju ukupne osobne uštede. U svrhu ove studije, pretpostavili smo da je prosječna ušteda od $ 1,653 bila statična - ravnoteža se nije postupno povećavala i ništa se nije iskoristilo tijekom godine. Kako bismo procijenili prosječne troškove hitnih troškova, ustanovili smo prosječne troškove prijenosa, bojler i hitne službe.

[4] Pogledali smo 33 online banke i kreditne udruge, te 27 nacionalnih i regionalnih banaka. Prosječna naknada za prekoračenje iznosi 26 dolara i 34 dolara zaokruženu.