Zašto je IRA preokret dobar pokret kada napustite svoj posao

Marc Smith

Saznajte više o Marcu u Investmentmatomeu.

Kada napustite tvrtku u kojoj imate 401 (k) mirovinski program, morate odlučiti što ćete učiniti s novcem. Općenito imate četiri opcije:

• Držite novac u 401 (k).
• Prebacite račun na novi plan poslodavca 401 (k).
• Prebacite račun na IRA.
• Distribuirajte novac za sebe.

Posljednja opcija uključuje poreze i kazne, tako da je općenito loše savjetovano. Prva opcija onemogućuje vam stvaranje budućih doprinosa. Za većinu ljudi IRA rollover je najatraktivniji izbor.

Trebali biste razmotriti sve mogućnosti i razgovarati s savjetnikom o svojoj situaciji, ali za mnoge ljude valjanje planom 401 (k) u IRA može biti pametan potez za dva osnovna razloga: bolje mogućnosti ulaganja i niže naknade.

Mogućnosti ulaganja

Ako zadržite svoj novac u planu 401 (k) starog poslodavca, i dalje ćete biti ograničeni na 10 do 15 sredstava koje je odabrao za vas. Ta sredstva možda nisu sredstva s najboljom izvedbom, a mogu imati i naknade veće od prosjeka. Mali broj ponuđenih ponuda može ograničiti vašu sposobnost ulaganja računa na način koji je najbolji za vaše ciljeve i ciljeve.

Iz perspektive plana 401 (k), isplativ je ograničiti broj investicijskih opcija, no možda vam neće biti smisla. Ako stavite 401 (k) u IRA, imate mnogo širi izbor investicijskih opcija koje su vam dostupne. Možete kupiti investicijske fondove, burze razmijenjene na burzi, obveznice ili pojedine dionice. Za svoje klijente kupujem pojedinačne dionice jer nemaju pristojbe i uvijek znate točno što imate i zašto ste to vlasnici.

Međutim, odlučite ulagati, vjerojatno ćete imati više slobode i više mogućnosti ulaganja u IRA nego u planu 401 (k).

naknade

U mnogim planovima 401 (k), otprilike polovica dostupnih opcija su ciljani fondovi, koji mogu biti uz dodatne naknade. S vašim ciljanim fondovima procjenjujete kada želite u mirovinu - recimo, 2030. - a zatim odaberete odgovarajući fond koji mijenja dodjelu dionica i obveznica kako bi se podudarao s tolerancijom na rizik kada se približite umirovljenju. Nedostatak ciljnih sredstava je da plaćate dodatni sloj naknada. Većina ciljanih sredstava ulaže u druge investicijske fondove, što znači da ćete platiti naknadu za ciljani fond plus naknade za sve temeljne investicijske fondove. Na vrhu toga imate 401 (k) naknade za administraciju. Sve, plaćate tri sloja naknade.

Dok su 401 (k) pristojbe nedavno smanjene, još uvijek se mogu zbrojiti, a broj različitih 401 (k) naknada često iznenađuje ljude. Nije neuobičajeno da investitori plaćaju pristojbe za planiranje, investicijske naknade i pojedinačne naknade za usluge. Čak i gore, može biti teško shvatiti točno ono što plaćate. Planovi su potrebni za otkrivanje većine pristojbi, ali oni često pokapaju objavljivanje u finom tisku koje većina ljudi nikada ne čita ili se jedva može dešifrirati.

Nisu svi zaposlenici u visokim tarifama 401 (k) planovima, ali ako ste i možete prebaciti svoj plan na nižu cijenu IRA s manje skupim mogućnostima ulaganja, vjerojatno biste trebali. Ako surađujete s savjetnikom za investicijske savjete, također je važno pogledati naknade savjetnika. Neki savjetnici naplaćuju postotak imovine pod njihovim upravljanjem na temelju naknada temeljnih sredstava. Naknade ne bi trebale biti glavni faktor u odabiru savjetnika, ali želite biti sigurni da razumijete različite naknade.

Mogući padovi

Potencijalni padovi za valjanje preko vašeg 401 (k) neće se primjenjivati ​​na većinu ljudi. Tri glavna nedostatka pitanja su:

• Ljudi koji odlaze u mirovinu između 55 i 59 godina: Radnici koji napuste posao nakon 55 godina mogu početi uzimati distribucije iz svojih 401 (k) bez kazne. Ali ako su prebacili novac na IRA, morali bi čekati do 59,5 da bi IRA distribucije bez kazne.
• Ljudi koji izgube tužbu: Većina ljudi nikad neće biti suočena s tužbom, ali ako ste zaraditelj s visokim prihodima na polju s pravnim rizikom poput medicine ili razvoja nekretnina, razmotrit ćete zakonske zaštite od posljedica prevrtanja. Imovina u 401 (k) s i IRA-i uglavnom je zaštićena od bankrota. Međutim, ne sve države nude istu zaštitu IRA-i ako vlasnik računa izgubi tužbu i ima presudu protiv njega ili njega.
• Neki visoki dohodovnici: Za ljude koji ne mogu doprinijeti Roth IRA izravno jer prelaze ograničenja dohotka, ali koji koriste strategiju konverzije Rotha - pretvarajući neophodne IRA doprinose u Roth IRA - preokret može uzrokovati neželjenu poreznu obvezu. To je zato što bi neki od preuzetih sredstava trebali računati kao dodatni prihod. Ako namjeravate koristiti takozvanu "backdoor" Rothovu strategiju pretvorbe, pobrinite se da razumijete posljedice prije nego što prebacite svoje 401 (k).

Razgovarajte s savjetnikom prije nego što napravite potez, kako biste utvrdili postoje li drugi potencijalni nedostaci s obzirom na vašu situaciju.

Pravila za prevrtanje

Najčešća situacija u kojoj je dopušteno prevrtanje jest kada napustite tvrtku. Osim toga, ako se kupi vaša tvrtka ili se spoji s drugom tvrtkom, možete dobiti mogućnost da prebacite postojeći saldo. Neki planovi također omogućuju trenutnim zaposlenicima više od 59,5 do rollovers; obratite se davatelju usluga za planove za pojedinosti i provjerite jeste li razumjeli moguće rizike.

Ako odlučite da je za vas ispravno preokrenuto, postoji nekoliko važnih razmatranja. Prvo, ako imate standard 401 (k), morate prebaciti onu pretax sredstva u tradicionalni IRA. Ako imate Roth 401 (k), morat ćete prebaciti novac na Roth IRA.

Također biste željeli osigurati izravno prebacivanje s vašeg administratora 401 (k) u financijsku tvrtku koja drži vašu IRA. Ova vrsta prijenosa je nenamjerni događaj sve dok novac ne ide k vama. Neke tvrtke će vam poslati ček za preokret. Ako se to dogodi, svakako unesite ček u svoj IRA u roku od 60 dana da biste izbjegli prebacivanje računa kao distribuciju koja bi bila oporeziva.

Razgovor s savjetnikom može vam pomoći da utvrdite je li za vas preporučeno za vas i kakvu vrstu računa upotrebljavate te kako biste bili sigurni da je prijenos pravilno izveden.

Marc Smith je samostalni savjetnik koji se bavi samo naknadama i glavni ured Red Wave Investmentsa u području Harrisburg, Pennsylvania.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.