Zaštitite svoje 401 (k) od rastućih kamatnih stopa s ovim planom
Is A 401(k) Really A Good Retirement Plan?
Sadržaj:
- 1. Sjetite se zašto imate obveznice
- 2. Shvatite da veće stope nisu sve loše vijesti
- 3. Ponovno pregledajte rizike novca
- 4. Provjerite svoje obveznice
- 5. Provjerite svoje naknade
- Što je sljedeće?
- Utikač troje brojeva u naš kalkulator za odlazak u mirovinu kako bismo vidjeli jeste li spremili dovoljno
- Naučiti oko četiri alternative ako vaš 401 (k) ne rezati
- Vidjeti kako izgraditi svoj portfelj obveznica
Sada kada je Federalni rezervat, središnja banka u SAD-u, podigao kamatne stope četvrtinu postotnog boda, možda se pitate: što to znači za moj račun za mirovinu?
Kratkoročno, kada tržište dionica i obveznica reagira na povećanje, čak i raznovrsni račun za mirovinu može izgubiti vrijednost, ali to nije razlog da prodate svoje investicije u panici.
Dok povećanje stope rasta može ponekad smanjiti cijene dionica i gotovo neizbježno potiskuje cijene obveznica, investitori koji se usredotočuju na svoje dugoročne ciljeve mogu voziti one padove.
Ipak, sada je dobro vrijeme da provjerite je li plan mirovine u tijeku. U kontekstu rastućih stopa, to znači provjeru dijela vašeg portfelja obveznica.
"S dionicama, teško je znati kakav će utjecaj imati porast stope", kaže David Blanchett, voditelj istraživanja umirovljenja za Morningstar Investment Management. "Kada mislimo da rastuće stope, najočitiji i trenutni fokus trebao bi biti … vaš portfelj s fiksnim prihodima".
Ovo je plan u pet koraka kako bi se osiguralo da vaš račun za odlazak u mirovinu može nositi s rastućim stopama.
1. Sjetite se zašto imate obveznice
Čak i ako su vaša ulaganja izgubila određenu vrijednost, imajte na umu da imate obveznice u svom portfelju za pružanje povrata i da djelujete kao bilanca u odnosu na volatilnost burze. Obveznice mogu pasti, ali obično ne padaju toliko daleko ili često kao dionice. I obično se, iako ne uvijek, kreću u suprotnim smjerovima: kada cijene dionica rastu, cijene obveznica obično pada i obratno.
"Obveznice su zaštita sigurnosti. Ako vidimo korekciju tržišta dionica, visoka kvaliteta državnih obveznica bi se trebala relativno dobro naplatiti ", kaže Blanchett. "Želite imati fiksni dohodak ne samo za povratne svrhe, već i kao onaj siguran dio portfelja."
I prije nego što razmislite o izlasku iz obveznica jer očekujete da će se stope zadržati u porastu, imajte na umu da je teško predvidjeti kako će se brzim stopama povećati kako predvidjeti sljedeće tržišno pada. (Pitam se hoće li burza padati? Odgovor je da.)
"Sve što je potrebno je malo štucanje u gospodarstvu ove godine za Fed reći, 'Nećemo podizati stope', kaže Brett Horowitz, upravitelj bogatstva u Evensky & Katz / Foldes financijsko upravljanje bogatstvom u Coral Gables, Florida.
Umjesto da pokušavate vremena na tržištu obveznica, usredotočite se na ono što možete kontrolirati. Jedan korak je osigurati da su vaša investicijska ulaganja raznovrsna. Može potrajati čak tri do pet investicijskih fondova kako bi napravio savršeno raznoliki račun za mirovinu.
2. Shvatite da veće stope nisu sve loše vijesti
Općenito, cijene obveznica pada kada se kamatne stope povećaju jer se kamatni bon za postojeće obveznice - kamate koje obećavaju platiti dok držite obveznicu - niži od kupona koje nude obveznice izdane pod novim, višim stopama.
Recimo da kupite 1.000 dolara vrijednu obveznicu koja obećava da će platiti 1% godišnje. Zatim se povećavaju kamatne stope. Kao rezultat toga, nove 1.000 dolara obveznica obećavaju 2% isplatu. Ako želite prodati vašu obveznicu, morat ćete ga prodati za manje od svoje nominalne vrijednosti kako bi se mogli natjecati protiv novih obveznica s višim plaćanjem.
Ako držite obveznicu do dospijeća, plaća vam se vaša kamatna stopa i oporaviti glavnicu kada obveznica dospije, uz pretpostavku da izdavatelj ne zadani. No, u mirovini, većina nas ulaže u investicijske fondove obveznica, a ne na pojedine obveznice. U obveznim fondovima, menadžer vjerojatno kupuje i prodaje obveznice na sekundarnom tržištu. Tamo su značajne fluktuacije cijena - i kako vaše obveznice mogu izgubiti vrijednost.
Iako biste mogli čuti kako tržišni prognostičari govore o opasnosti od držanja obveznica kada stope marširaju, oni uglavnom govore problemu s kojim se suočavaju ulagači koji samo žele prodati svoje obveznice. Oni doista mogu izgubiti novac.
Ali dugoročni ulagači imaju manje brige. Dok veće kamatne stope znače kratkoročne pada cijena, oni također znače da vaše obveznice uzajamnog fonda tijekom vremena kupuju obveznice veće stope, čime vam vraćaju veće kamate.
3. Ponovno pregledajte rizike novca
Kako se kamatne stope povećavaju, štednja i računi na novčanom tržištu počinju izgledati privlačnijima jer će vam platiti malo više da biste zarađivali novac nego što su prije upotrebljavali. Čini se da oni nemaju tako bezazlen problem gubitka vrijednosti. Ono što ne vidite inflacija je veliki zagriz.
"U početku ste dobili gotovinu jer se događa nešto zastrašujuće. Jednostavno se osjećaš sjajno, ali onda se upali u inflaciju ", kaže Horowitz. Novac je "strašna dugoročna investicija. Neće pomoći nikome da postigne svoje ciljeve ako trebaju zaraditi povrat novca."
4. Provjerite svoje obveznice
Neke veze su riskantnije od drugih. U okruženju rastućeg stanja, obveznice s dugim rokovima najvjerojatnije će ispasti u cijeni. Ako imate visok udio dugoročnih obveznica - obveznice s rokovima od 10 godina ili dulje - možda bi bilo isplativije prebacivati ih, kaže Blanchett.
"Mislim da nema puno smisla da investitori pokušaju početi s prodajom tržišta i kretati se različitim vremenima", kaže Blanchett. (Trajanje je složena mjera, ali grubo govoreći, to je prosječna dospijeća udjela obvezničkih fondova.)
"To se, rekao je, mislim da ima smisla danas da imaju malo niže trajanje nego što bi mogli u prosjeku, jer su stope vjerojatno ustati u bliskoj budućnosti", kaže on.
Ime vašeg obvezničkog fonda trebalo bi naznačiti prosječnu zrelost, ali ako ne, pročitajte opis fonda. Horowitz kaže kako njegova tvrtka izbjegava obveznice s dospijećem preko 10 godina.
Dobre vijesti? Blanchett kaže da većina planova umirovljenja na radnom mjestu ne koriste sredstva koja traju više od sedam godina.
5. Provjerite svoje naknade
Sada kada razmišljate o vašem 401 (k), sjajno je vrijeme da pogledate naknade koje plaćate - na svim vašim investicijskim fondovima. Vaš plan 401 (k) može naplatiti druge naknade, ali pazeći da ste u jeftinim investicijskim fondovima izvrstan je način za izgradnju uspjeha za odlazak u mirovinu.
Prijavite se na web mjesto davatelja računa za umirovljenje i kliknite na svaku ulaganja. Potražite omjer troška - to je godišnja naknada izražena kao postotak ulaganja - i provjerite je li manji od oko 0,50%.
Ako ne možete pronaći niske troškove u vašem 401 (k), onda uložite dovoljno u plan da biste dobili svoju tvrtku utakmicu i razmotrite otvaranje tradicionalne IRA ili Roth IRA tako da možete uložiti u što jeftinije investicijske fondove kao što biste mogli poželjeti. Pročitajte više na 401 (k) u odnosu na IRA.
