Investicijske naknade bi vas mogle ostaviti stare i slomljene

Želite uštedjeti što je više moguće za mirovinu. Industrija financijskih usluga želi izvući što više novca od sebe koliko god može.

Taj sukob mogao bi dovesti do vašeg financijskog pro koji predlaže visoki trošak ulaganja čak i kada su dostupni slični low-cost izbori.

Razlike u naknadama - često frakture od postotka - mogu zvučati manje. Tijekom vremena, međutim, veće naknade mogu dramatično smanjiti ulagačovu mirovinu uštede, prema Komisiji za vrijednosne papire i burzovne udruge, te značajno povećavaju šanse da će štediše ostati bez novca kasnim životom.

Evo primjera iz aplikacije Big Picture koja pomaže financijskim savjetnicima testirati strategije ulaganja za mirovinske planove s povijesnim podacima o performansama tržišta i stopama inflacije.

Pretpostavimo da imate portfelj koji je podjednako podijeljen između dionica i obveznica, s ciljem održavanja 30-godišnjeg odlaska u mirovinu. Planiram povući 4% prve godine i povećati to povlačenje prema stopi inflacije svake sljedeće godine. Ova "vladavina od 4%" široko se koristi u financijskom planiranju kako bi se smanjile šanse da će uštedu energije ostati bez novca u mirovini.

Plaćate pristojbe u svakom koraku. Investicijski fondovi naplaćuju naknade. Brokeri koji kupuju dionice i obveznice u vaše ime naplaćuju naknade. Financijski savjetnici naplaćuju naknade. Ti troškovi mogu dramatično utjecati na vaše šanse za uspjeh.

Hoćete li imati dovoljno novca?

Na temelju podataka Big Picturea, šanse da ćete ostati bez novca u mirovini su:

• 9% ako godišnji trošak ulaganja iznosi 0,5%
• 17% ako je vaš trošak 1%
• 29% ako je vaš trošak 2%
• 50% ako je vaš trošak 2,5%

"Visoke naknade mogu smanjiti sigurnu potrošnju u mirovini za stotine dolara mjesečno za prosječnog umirovljenika, trajati godinu dana od životnog ciklusa portfelja ili ostaviti umirovljenike s mnogo manje u naslijeđenom kapitalu", kaže Ryan McLean, osnivač Los Altos, Kalifornijske investicije Ilustrirana, koja je stvorila aplikaciju Velika slika. "Mislim da investitori nisu adekvatno obaviješteni o tim učincima."

Financijski savjetnici razumiju rizik visokih naknada - ili bi trebali. No, možda neće biti u njihovom najboljem interesu educirati klijente ako savjetnici naprave više novca kako bi potaknuli ulaganja s visokim troškovima.

3 podsjetnika tijekom ulaganja

Umirovljenici bi se trebali smatrati samostalno kada bi se zaštitili gnijezda. Evo što treba imati na umu:

• Nema takve stvari kao "bez troškova" ulaganja. Investitori uvijek plaćaju nešto, bilo kao izravni trošak, kao što je godišnji trošak ili neizravni trošak kao što je smanjenje povrata. Fiksne i indeksirane anuitete, na primjer, često se postavljaju kao beznačajne investicije, ali osiguravatelj obično plaća investitora manje od onoga što račun zarađuje.
• Investicije s nižim troškovima obično nadmašuju one s višim troškovima. Desetljeća istraživanja pokazuju da niže cijene investicijski fondovi nude prosječne prosječne prinose, dok one s višim troškovima imaju tendenciju da prate tržišne prosjeke. Kada je riječ o troškovima, ono što se smatra "niskim" ili "visokim" varira od ulaganja. Na primjer, investicijski fondovi koštali su u prosjeku 0,61%, prema Morningstar. Varijabilne mirovine, koje su ugovori o osiguranju s investicijama sličnima investicijskim fondovima, u prosjeku su iznosili 2,24%.
• Upravljanje investicijama ne mora puno koštati. Digitalna investicijska društva, ili robo-savjetnici, nude računalno upravljanje investicijama za sveukupnu cijenu od oko 0,5% svog portfelja. To uključuje naknadu za upravljanje investicijskim fondom uz trošak temeljnih sredstava kojima se trguje na burzi. Neki robo-savjetnici, uključujući usluge Betterment i Vanguard Personal Advisor, nude pristup financijskim savjetnicima za nešto veću naknadu.

Nasuprot tome, ljudski savjetnici naplaćuju prosječno 1% za prve milijarde dolara koje upravljaju, osim bilo kakvih temeljnih troškova ulaganja. Naknada od 1% može biti opravdana ako financijski savjetnik nudi druge usluge, kao što je sveobuhvatno financijsko planiranje, ili zadržava investitora da panira na tržište. Ako koristite financijski planer, pobrinite se da on ili ona slijedi fiducijarni standard stavljanja vaših interesa na prvo mjesto.

U konačnici, vi ste onaj koji mora živjeti na onome što je ostalo nakon što su sve pristojbe plaćene. To je dobar poticaj za držanje poklopca na njih.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.