Visoka naknada 401 (k) prikladna za poslodavca, skupo za vas

Jonathan Broadbent

Saznajte više o Jonathanu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Planovi umirovljenja na radnom mjestu kao što je 401 (k) imaju puno pokretnih dijelova. Možda ne prepoznajete tu činjenicu, jer tvrtke koje nadgledaju te planove čine sve to besprijekornim. Ali ako pročitate jednu od tih izjava o "otkrivanju naknada" koje se pojavljuju otprilike jednom godišnje, možda ćete se iznenaditi kad vidite koliko je ljudi i tvrtki uključeno.

To nije nužno loša stvar, ali nešto je to netko trebao upravljati.

Čitajući kroz vašu "Objavu naknada za sudionike", vidjet ćete niz usluga navedenih, uključujući evidenciju, skrbništvo, brokera ili savjetnika, porez i reviziju. Svaki vas košta nešto u obliku naknada koje se terete za račune u planu.

Opet, to nije nužno loša stvar. Mnoge usluge su neophodne, pa čak i zakonom traži. Međutim, neke naknade mogu biti bez ikakvog razloga, a posve je moguće da se naknade mogu smanjiti. Preostali ili nepotrebni troškovi mogu izravno utjecati na povlačenje i način života koji si možete priuštiti u mirovini.

Važnost razumnih naknada

Postoji kompromis kada se radi o pregovorima s naknadama. Vaš poslodavac želi (ili, ako se obraća pozornost, treba žele) najvišu moguću razinu usluge za najnižu moguću cijenu. Svakih nekoliko trenutaka, trebali biste se obratiti svakom pružatelju usluga u svoj plan kako biste ponovno procijenili usluge i naknade. Zašto? Budući da se većina davatelja plaćaju na temelju veličine plana. To znači da, kako ukupna vrijednost plana raste, oni čine više novca. Ako se ova činjenica zanemaruje dugo, oni završavaju stvaranje znatno više novca za obavljanje istog posla.

Bez upoznavanja pojedinosti o tome kako se održavaju pregovori o naknadama, razgovarajmo o njihovom utjecaju na spremnost za mirovinu.

Nitko neće tvrditi da niže naknade imaju ništa drugo osim pozitivne koristi za vas i druge koji štede za mirovinu u planu. Sve ostalo što je jednako, snižavanje naknada za planiranje može smanjiti vrijeme koje ćete morati raditi (i spremiti) kako biste uspješno otišli u mirovinu. To ne znači da sve treba biti što jeftino moguće; to jednostavno znači da sve naknade koje plaćate trebaju biti razumno u skladu s uslugama koje plan prima.

Dakle, što ako vaš poslodavac ne brine dovoljno da procijeni naknade za plan ili nema dovoljno znanja potrebnih za dobar utjecaj na plan? Ponekad se to događa. Najbolji primjer: mirovinski planovi koji se "prodaju izravno". To znači da velika tvrtka, obično uzajamni fond ili osiguravajuće društvo, nudi vođenje svih komponenti plana. Davatelj usluge snabdijeva sve usluge zajedno, smanjuje vlastite troškove gdje god je to moguće i naplaćuje onoliko koliko može izbjeći. Malo je vjerojatno da im netko ruka - bori se za naknade koje naplaćuju. To često rezultira godinama vrijednim dodatnih troškova na računima zaposlenika moglo se odreći ako su postojali učinkoviti pregovori. Davatelji usluga također često učitavaju planove s vlastitim proizvodima i uslugama, što ih čini još novcem.

Loši paketi nisu nikakva cjenkanja

Neupućenom oku, ti "ponuđeni" provideri mogu izgledati kao cjenkanje - dok ne otkrijete da često naplaćuju naknadu za upravljanje vlastitim investicijskim proizvodima koji imaju naknade sami, a zatim prodaju zaposlenicima i na druge dodatne troškove, Ovog smo nedavno našli vrlo dobar primjer kada smo pomogli planu koji se naplaćuje za svu imovinu (koju je davatelj prestao pritisnuti). Većina ulaganja u plan su vlastita ponuda davatelja; plus, pružatelj je bio zaposlenik koji nije bio zadužen u svoje vlasničke fondove za ciljni datum i naplaćuje svakoga tko je želio dodatnu pomoć dodatnih 1% naknade. Bilo je i drugih slojeva naknade.

Priloženi planovi nisu svi loši, ali uvijek je dobro pitati koliko su objektivni i fer oni s tobom. Saznajte jesu li naknade koje plaćate razumne i borite se za najbolji mogući paket usluga koje možete dobiti.

Također pogledajte pozorno savjetnik vašeg plana. Pokretanje planova umirovljenja na radnom mjestu je težak posao i vrlo specijalizirana financijska disciplina. Ako je osobni burzovni vlasnik tvrtke također vaš savjetnik za planiranje, netko u vašoj tvrtki trebao bi ispitati taj odnos. Ako je agencija za osiguranje ili netko u banci vaše tvrtke također vaš savjetnik za planiranje, dobre su šanse da nemate objektivnog zastupnika u svom kutu.

Prekomjerno, poslodavci ozbiljno preuzmu dužnost, usredotočujući se isključivo na sastavljanje najboljeg plana koji mogu. Sve više i više tvrtki čak otkriva da im ovaj pristup pomaže i na mnogim dugoročnim načinima. Na primjer, troškovi zdravstvene zaštite tvrtke mogu se smanjiti kada se njezini zaposlenici mogu povući u normalno doba, a ne duže radne godine kako bi nadoknadili štednju koja se ispuštaju prekomjernim naknadama.

Neki poslodavci to ne brinu. Jednostavno bi dopustili da plan bude parkiran negdje na prikladan način i ne obraća pozornost na naknade.

Ako cijelu svoju karijeru idete bez solidnog zagovornika u svom kutu, trebali biste očekivati ​​da ćete morati raditi dodatne godine kako biste nadoknadili razliku.Nažalost, u vašem planu 401 (k), ne postoji nikakav posao. Bit ćete jednako uspješni kao ona kombinacija svih tih godina štednje.

Slika putem iStock.

https: //

Možda biste željeli i sljedeće:

Plana mirovinskog osiguranja zrelih za revoluciju?

Nedavni gradovi ne uspijevaju u mirovini štednje

Jedan ključ uspješnog planiranja mirovina

Iza zavjese ciljanog datuma fonda