Kako prvenstveno uštedjeti i uložiti ciljeve

Prošle godine, Investmentmatome je provela istraživanje parova kako bi iskoristio rodne uloge i novac. Među rezultatima - koji su pokazali da su rodne uloge zaista žive i dobro - bio je to mali nugget: Jedan od pet ispitanika je izvijestio da oni i njihov partner nemaju ciljeve uštede.

To ne znači da nisu spašavanja; samo što ne štedi ništa posebno. Ali taj proces izricanja ciljeva ključ je za postizanje tih ciljeva. Ako jednostavno spremite slijepo, vjerojatnije je da ćete zaraditi novac iz pogrešnih razloga. Možete odrediti pogrešan cilj i odabrati netočno vozilo kako biste spremili novac.

Ovdje je općenita smjernica za redoslijed u kojem se usredotočite na štedne napore.

1. Započnite sa svojim 401 (k)

Ako vaš plan umirovljenja na poslu dolazi s odgovarajućim doprinosom, prvo morate to zgrabiti, kaže Johanna Fox Turner, financijski planer u Mayfieldu, Kentucky. Besplatan je novac. Općenito, iznos koji trebate pridonijeti ulasku u tu utakmicu bit će prilično mali: Najčešći aranžman je dolar za dolar do prvih 6% odgode plaćanja, prema Aon Hewitt, koji iznosi oko 2.400 dolara godišnje na 40.000 dolara plaća.

2. Izgradite svoj hitni fond

Nakon što ste zarobili sve svoje podudarne dolare, želite početi graditi hitni fond. Imajući nešto novca u banci koju možete privući u slučaju neočekivanog troška - bez obzira na to je li to osiguranje od automobilske nesreće ili zapaljenog grijalice vode u vašoj kući - temelj je za ostatak vašeg financijskog života jer zadržava te troškove od gomilanja na vašu kreditnu karticu, što vam košta interes. No, mnogi ljudi ovdje su previsoki, kaže Fox Turner, ističući da je pravilo tri do šest mjeseci vrijednih troškova života, što je manje od tri do šest mjeseci plaćanja. Koji je rizik previše uštede? Fond za hitne slučajeve trebao bi biti pohranjen na standardnom štednom računu gdje je lako dostupan, što znači da vjerojatno nećete zarađivati ​​više od oko 1%. Višak novca bi mogao raditi za vas negdje drugdje.

3. Maksimalno iskoristite račune s oporezivanjem poreza

Za mnoge ljude, najbolja opcija u ovom trenutku je Roth IRA. Omogućuje vam početak izgradnje novca bez poreza: Pod uvjetima Roth, vaši su doprinosi izvršeni nakon oporezivanja, ali novac se povećava bez poreza. Druga stvar ovdje, kaže Fox Turner, jest da možete izvaditi svoj izvorni doprinos u bilo koje vrijeme bez poreza ili kazni. Nedostatak je: ograničenje doprinosa od 5.500 dolara i ograničenja prihoda (oni koji zarađuju više od 116.000 dolara ako podnesu pojedinačno ili 183.000 dolara ako zajednički prijavljivanje neće ispunjavati uvjete za doprinos cijelog iznosa). Ako ne ispunjavate uvjete za Roth, tradicionalna IRA je dobra zamjena (ovdje je dobro objašnjenje razlike između ta dva). Nakon što izradite svoj IRA, vratite se na svoj 401 (k) dok ne dosegnete ograničenje tamo, što je 18.000 USD 2015. Za pomoć pri odabiru Roth ili tradicionalne IRA-e pogledajte naše omiljene IRA pružatelje internetskih stranica.

4. Započnite planiranje za koledž

To je uobičajeno pitanje od roditelja: Spremi na koledž ili umirovljenje prvi? Odgovor je umirovljenje, jer vaša djeca mogu dobiti financijsku pomoć za fakultet. Nitko neće pomoći u financiranju mirovine. Kada budete spremni početi spremati za koledž, 529 račun je dobar vozilo u kojem to možete učiniti. Vaši doprinosi nisu odbitni od poreza, ali distribucije za fakultet su bez poreza. Ulov je da, ako se novac ne koristi za obrazovne troškove - jer, na primjer, dijete odluči naučiti na poslu kao kuhar - plaćate porez i 10% kazne na zaradu. Zato neki savjetnici, poput Fox Turnera, preporučuju korištenje gore spomenutog Roth IRA-e kao višedjelni, jer dopušta distribucije za kvalificirane troškove obrazovanja.

5. Spremite za ostale ciljeve

Umirovljenje i koledž često se raspravlja o financijskim ciljevima, ali nisu jedini. Vi svibanj želite spremiti za vjenčanje, kapara na kuću, ili čak i iduće godine ljetni odmor. Ti ciljevi trebaju biti posloženi zajedno s gore navedenim, po potrebi, temeljeni na vremenskom horizontu. "Što je dalje cilj, to više može priuštiti da pričeka da usmjerite svoju pažnju na njega", kaže Patricia Jennerjohn, financijski planer u Oaklandu. (Izuzetak od tog pravila: štednja za umirovljenje u vašem 401 (k) jer ako ne uhvatite to podudaranje, odustajete od besplatnog novca.) Gdje biste trebali staviti taj novac, ovisi i vremenski okvir. Novac koji vam je potreban za pet godina ili manje ne smije biti na tržištu, ali za vremenske odreene, možete pogledati oporezivi račun s on-line brokerom ili robo-savjetnikom.

Više od Investmentmatomea:

• Kako vaš pružatelj IRA rangira među najbolje?
• Bitka robota: Ocjenjivanje Robo-savjetnika
• Dobivate najviše iz svog štednog računa?

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @arioshea .

Slika putem iStock.