Financijska hitna pomoć? Više nego jedan način za rješavanje

Dylan Ross

Saznajte više o Dylanu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Financijske hitne slučajeve dolaze u svim oblicima i veličinama. Oni su, po definiciji, obveze koje niste planirali i to će biti teško platiti. Bilo da li treba predvidjeli da je trošak nevažan kada se suočite s njom. Ako to morate uskoro platiti, a ako ne plaćate, to će donijeti ozbiljne posljedice, a zatim imate financijsku nuždu.

Mnogi ljudi imaju hitni fond - novac koji se stavlja na stranu bez ikakve druge svrhe, a da ih ne zatvori iz krize kad nema novca. Čak i ako nemate takav fond, možda ćete i dalje moći načiniti mjesta u vašem proračunu kako biste zadovoljili hitan trošak. I ako ti čini imate hitni fond, možete upotrijebiti te iste metode kako biste odložili da morate umočiti u nju, što će svoj "kišni dan" novac trajati duže - ili ga sačuvati za sljedeći nepredviđeni trošak.

Smanjenje redovnih troškova

Vaša prva linija obrane u financijskoj situaciji trebala bi jednostavno promijeniti način na koji trošite novac. Drugim riječima, zategnite remen. Odgoda, smanjivanje ili bez određenih stvari, tako da se više prihoda može upotrijebiti za rješavanje hitnih slučajeva. S manjim neočekivanim troškovima, instinktivno možete poduzeti prvi korak i ne smislite ni kao hitan slučaj. Možda dobijete skupu parkirnu kartu i, zbog toga, odlučite preskočiti preuzimanje obitelji u kino. Umjesto toga iznajmljujete Redbox i plaćate nekoliko dolara umjesto $ 50 ili više.

Preusmjeravanje novca spremljenih za nepravilne troškove

"Fleksirajući" vašu potrošnju za rješavanje hitne situacije između plaćanja samo odlazi do sada. Možda ćete morati smanjiti potrošnju tijekom nekoliko razdoblja plaćanja kako biste pokrili hitne slučajeve - ali još uvijek trebate novac. Prije nego što ga odnesete iz određenog hitnog fonda, pogledajte sljedeći redak obrane: štednja namijenjena godišnjem ili nepravilnom trošku, kao što je godišnji odmor, održavanje kuće ili vozila ili račun koji se plaća jednom godišnje.

Određivanje novca za ove nepravilne troškove dio je svakog čvrstog proračuna. Naravno, ako dotaknete takva sredstva u hitnim slučajevima, morat ćete se vratiti natrag prije nego što se ovi računi približe. Učinite to nastavljajući savijanje svoje potrošnje tijekom višestrukih razdoblja plaćanja dok se pričuve ne obnove.

Što se događa kada u potpunosti savinete svoju potrošnju i ispraznite svoje gotovinske rezerve? Hoćete li morati prodati stvari, likvidirati ulaganja ili spojiti problem zaduživanjem novca? Možete izbjeći pawnshops i payday zajmodavce ako imate hitni fond na vrhu vaših namjenskih rezervi za gotovinu. Prodaja stvari obično je posljednja linija obrane.

Uloga hitnog fonda

Fond za hitne služi kao međuspremnik između vaše sposobnosti da se bave neplaniranim financijskim obvezama savijanja svoje potrošnje i poduzimanja drastičnih mjera poput prodaje imovine.

Hitni fond zapravo je samo još jedna vrsta gotovine. Potrebno je biti dovoljno velik da vam otkupi vrijeme i fleksibilnost za smanjenje ili uklanjanje nekih redovitih troškova ili, ako trebate prodati stvari, da biste shvatili kako to učiniti. Ovo je korijen zajedničkog savjetovanja da imate dovoljno novca u svojem hitnom fondu da biste pokrili troškove od tri do šest mjeseci. Hitni slučajevi mogu trajati duže, ali s vremenom planiranja i prilagodbe, tako i gotovinu.

Imajte na umu da uvijek postoji još jedna hitna situacija. Dakle, jednom kada prođete krizu, još uvijek morate zadržati svoj plan potrošnje savijen dok ne nadoknadite svoj hitni fond.

Veća nije nužno bolja

Važnost Vašeg fonda za hitne slučajeve je važna - ali ne i način na koji možda mislite. Povezivanje veličine hitnog fonda s vašim trenutnim mjesečnim troškovima ima više veze s idejom da ljudi koji troše više novca imaju tendenciju skupljih hitnih slučajeva i manje veze s vremenom trajanja novca u hitnim slučajevima. Čak i mjesec dana potrošnje može ponuditi veliku zaštitu, a to je iznos koji obično preporučujem za osobe koje otplatu dugova koji nisu hipotekarni. Radije bih vidio kako njihov dodatni novac ide prema isplati tog duga od izgradnje većeg fonda za hitne slučajeve, iako još uvijek trebaju neki spremnik za hitne slučajeve. Trošak potrošnje je dobar fond za hitne slučajeve ako je jedini dug za hipoteku, a šest mjeseci vrijedno je otprilike veliko kao što idem za ljude s nula duga.

To je primamljivo imati još veći fond - dovoljno za pokrivanje, recimo, devet mjeseci ili čak godinu dana potrošnje. Veći fondovi za hitne slučajeve nude više zaštite, ali to nije predložak dolara za dolar, jer vam je vjerojatnije da će u hitnim slučajevima trebati relativno malu količinu novca. Rezerviranje gotovine za hitne slučajeve je oblik samoodgranicenja, i to bi trebalo koštati manje osigurati od stvari koje su manje vjerojatno da će se dogoditi. U nekom trenutku, povećanje veličine fonda za hitne slučajeve više ne pruža najbolju šalu za vaš novac, pogotovo ako biste inače mogli otplata duga.

Dužnik nije rješenje

Naposljetku, možete postaviti pitanja: Zašto se kredit ne koristi kao međuspremnik? Odgovor je da zaduživanje ne popravlja hitan slučaj. To ga zapravo čini još gore. Ako ste već u potpunosti savladali svoju potrošnju, pooštrili remen koliko god možete i isušili ostale rezerve, dodajte još jedno obvezno plaćanje koje će spojiti problem. Umjesto da djeluje kao linija obrane, dug slabi vašu drugu obranu.U nekom trenutku već ste izvan novca. Kako ćete vratiti novac koji ste posudili?

Ovaj članak također se pojavio na Nasdaq.

Slika putem iStock.