5 Troškovi koji će se promijeniti u mirovini

Imate grubu predodžbu koliko će vaš električni račun biti sljedeći mjesec.

Ipak, ne znate koliko će električni račun biti u roku od 30 godina (slobodno podvrgavajte se očekivanom datumu umirovljenja). To je zbog kombinacije čimbenika, mnogi izvan vaše kontrole: stvari kao što su inflacija, napredak u tehnologiji i hoćemo li doći do sunčevih zraka do tada.

Poteškoće u spuštanju budućih troškova mogu biti jedan od razloga zašto gotovo polovica radnika nije pokušala izračunati koliko novaca trebaju za umirovljenje, prema Institutu za istraživanje zaposlenika.

Ako ste to, nedostaje vam potencijalno dobre vijesti: Mnogi ljudi manje troše nakon povlačenja nego prije. Evo pet troškova koji će se mijenjati tijekom kasnijih godina.

1. Troškovi zdravstvene zaštite

Letimo pokupiti band-aid - prikladnu metafora ovdje - i započeti s jednim troškom koji će vjerojatno ići gore. Dok starite, vjerojatno ćete se susresti s zdravstvenim problemima, koji troše novac.

Podaci iz Bureau of Labor Statistics iz 2013. godine pokazali su da je potrošnja kućanstava nakon umirovljenja (u dobi od 65 do 79 godina) bila oko 77% trošenja kućanstava u mirovini prije odlaska u mirovinu (u dobi od 50 do 64 godine), navodi se u nedavnoj analizi Vladinog ureda za odgovornost. Svi su rashodi na njihovoj listi pali tijekom tih kasnijih godina umirovljenja - osim za potrošnju u zdravstvu, koja je skočila od 3.900 dolara godišnje na 5.000 dolara.

I premija zdravstvenog osiguranja i troškovi medicinskih troškova koji izlazite iz džepa mogu se povećati u mirovini, čak i nakon što se Medicare ispadne - pogotovo ako je vaš poslodavac podigao veliki dio premija osiguranja prije umirovljenja.

2. Spremanje za umirovljenje

Jedna od najboljih stvari o tome da ste u mirovini više nećete morati spremiti za mirovinu. Naravno, ako ne štedite umirovljenje, to vam neće pomoći. No, ako imate, uklanjanje tog doprinosa uštedama daje primjetan poticaj vašem mjesečnom proračunu.

"Ovisno o tome kako ste agresivno spasili svoje mlađe godine, to bi moglo biti znatno smanjenje vaših troškova", kaže William Hubble, financijski savjetnik u Addisonu, Texas.

To je također jedan od razloga zašto jedna strategija mirovinskog planiranja preporučuje zamjenu samo 80% dohotka prije umirovljenja.

"VIŠE: Investmentmatomeov mirovinski kalkulator

3. Troškovi osiguranja

Već znamo da troškovi zdravstvenog osiguranja mogu povećati. Ali taj porast mogao bi biti neutraliziran drugim premijama osiguranja koje ste možda mogli smanjiti ili značajno smanjiti - to jest, pokrivenost životom i invaliditetom.

U tipičnom scenariju, ne trebate životno osiguranje u mirovini jer više nemate prihoda za zamjenu - umjesto toga crpi prihod od ulaganja - iu mnogim su slučajevima isplatili velike dugove, poput hipoteke, Invalidsko osiguranje, koje je značilo zamijeniti prihod ako više ne možete raditi, općenito nije potrebno ako ne radite.

Naravno, to podrazumijeva vrstu umirovljenja koja se prvenstveno troši u stolcu za ljuljanje na prednjem trijemu. Ovih dana, mnogi umirovljenici olakšavaju se u taj život, čuvajući jednu nogu u uredu barem dio vremena. Ako je to vaš plan, a vi se oslanjate na taj dodatni prihod, možda biste htjeli nastaviti s tim pravilima, kaže Hubble, iako bi se mogli smanjiti.

4. Porezi

To u velikoj mjeri ovisi o tome kako ste spremili za mirovinu i koje ste račune koristili, ali postoji dobra šansa da barem dio prihoda od umirovljenja neće biti oporeziv. Na primjer, novac izvučen iz Roth IRA u mirovini je bez poreza. Zato je obično dobra ideja da se prebacite na financiranje tog računa nakon što dovoljno stavite u svoj 401 (k) da biste svake godine zaračunali maksimalni poslodavac koji podudara s dolarima.

"VIŠE: Gdje i kako otvoriti IRA

Prihod od socijalne sigurnosti oporezuje se samo ako imate znatne prihode iz drugih izvora. Čak i tada, to je samo djelomično oporezivo - bez obzira što, nećete platiti savezne poreze na više od 85% svoje koristi.

Plaćate porez na distribucije od 401 (k) i tradicionalnih IRA-e, ali općenito, vaš prihod iz investicija vjerojatno će biti niži od prihoda koji ste zaradili tijekom rada. "Ako crtate 80% onoga što ste zarađivali, to je 20% smanjenje oporezivog dohotka, tako da bi se vaši porezi mogli smanjiti", kaže Hubble. "Ali život ne uvijek slijedi pravilo".

Time znači da morate pogledati svoju specifičnu situaciju. Ako planirate privući više od investicijskih računa u mirovinu nego što ste zaradili prije umirovljenja, vaši porezi bi se mogli stvarno povećati.

5. Stambeni troškovi i troškovi života

Vaša hipoteka, kao što je gore navedeno, idealno će biti na vašem popisu stvari koje treba isplatiti prije nego što se posljednji put udaljite od svog stola. Na taj način možete osloboditi tona prostora u proračunu. Imajte na umu, međutim, da ćete i dalje morati platiti za stvari poput kuće osiguranja, poreza na imovinu i neizbježnog održavanja.

Što se tiče ostalih troškova života: Neki ljudi žele provesti mirovinu na avionu; drugi ga žele provesti na kauču. Gdje pada na taj spektar će odrediti kako će se troškovi mijenjati.Općenito, ipak, mjesečne troškove poput hrane, zabave, odjeće i prijevoza smanjile su se u GAO analizi.

Konačno, što je s onim električnim računom? Teško je reći, ali tekuće projekcije imaju troškove maloprodajne električne energije što će porasti za 18% do 2040. godine.

»Planiranje za mirovinu?Kako započeti u bilo kojoj dobi

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today.