Kako 'jedinice rizika' mogu transformirati auto osiguranje

Stavljanje cjenovne oznake na auto osiguranje oduvijek je bio nešto nagađanja. Osiguravatelji ne mogu pratiti vašu vožnju tijekom cijelog dana, tako da postavljaju stope pomoću prediktivnih čimbenika kao što su vaša dob, spol i povijest padova i tvrdnji. No, neki osiguravatelji su sastavili planove za analizu rizika koji mogu promijeniti način naplate za auto osiguranje.

Allstate je nedavno postao najnoviji osiguravatelj koji je podnio patentnu prijavu za novi sustav cjenika koji naplaćuje kupce na temelju rizika svakog putovanja - pridruživanje konkurenciji kao što su državna poljoprivredna i putnička osiguranja koja su podnijela slične patentne prijave.

Evo ideje: koristeći sofisticiranu tehnologiju praćenja, tvrtka bi mogla prilagoditi vozačke cijene za svako putovanje prema kojima ceste odabiru, koje vrijeme voze, vrijeme i tko je u vozilu, između ostalih čimbenika. Možete provjeriti preporučeni "najjeftiniji" ili rizičniji put preko vašeg pametnog telefona ili drugog uređaja.

Iako ostaje da se vidi kakva se specifična tehnologija pojavljuje, tvrtke signaliziraju kako se auto osiguranje cijena može razviti s ovim patentnim prijavama.

Odabir ceste koju treba poduzeti postat će veća odluka

Za većinu vozača, odabir načina na koji ćete dobiti od točke A do točke B ne uzima puno razmišljanja. No, pod carinskim osiguranjem na putovanju, morat ćete pažljivo izmjeriti odabir rute - ili platiti veću cijenu osiguranja za putovanje.

Allstateova aplikacija u američkom patentnom uredu, pod nazivom "Rizik ublažavanja rute", predlaže dodjeljivanje "vrijednosti rizika" na dionice temeljene na informacijama kao što su promet, uzorci nesreće, zemljopisne osobine, vremenske probleme i još mnogo toga. Na primjer, okretanje ulijevo na određenom raskrižju umjesto da ide ravno ili desno može se smatrati riskantnijim, temeljeno na povijesti nezgode na tom raskrižju.

Segmenti ceste s višim rizikom mogu nositi veće troškove osiguranja ako vozite na njima. Cilj je "promicati i nagraditi smanjenje rizika" među kupcima, prema patentu. U osnovi, mogli biste završiti planiranje putovanja ovisno o tome koliko ste spremni ili u mogućnosti potrošiti.

Umjesto da kupite politiku od šest ili 12 mjeseci, kupili biste "jedinice s rizikom" i trebali biste pratiti koliko ih brzo upotrebljavate.

Na primjer, najbrži način do vašeg odredišta može biti rizičniji i tako skuplji od sporijih ruta koje vaš osiguravatelj preporučuje. Morate odlučiti hoće li se udobnost kraćeg pogona vrijediti spaliti kroz jedinice rizika i prije morati kupiti više jedinica.

Putničke osiguranje opisuje sličan sustav u patentnoj prijavi 2014. godine. Umjesto dodjele vrijednosti rizika na cestovne segmente, tvrtka predlaže imenovanje različitih "zona rizika", područja bogata nesrećama, policijska aktivnost, gubitke osiguranja i druga pitanja.

Podaci o zonama rizika, putnički napomene, mogli bi se utvrditi hoće li se vozači suočiti s dodatnim naknadama po stopama ili popustima ako rutinski izbjegavaju opasnost.

»USPOREDI: Citati automobila

Što drugi osiguravatelji žele znati o vašim putovanjima

Ruta koju ste poduzeli nije jedina stvar koju bi osiguravatelj mogao razmotriti. U svojoj patentnoj prijavi za osiguranje od izleta, State Farm iznijela je plan za praćenje:

• Vreme dana obično vozite.
• Loše ponašanje u vožnji, kao što je skretanje ili prtljažnik.
• Koliko često prestanete tijekom putovanja.
• Tipični putnici ili teret koji nosiš.
• Tipična duljina vaših putovanja.

»VIŠE: Državna farba uzima u obzir cjenovno osiguranje automobila za putovanje

Kraj tradicionalnih premija osiguranja?

Kupnja auto osiguranja u jedinicama rizika imala bi koristi vozačima koji mogu protezati svoje jedinice kroz dugo razdoblje. Niski kilometražni vozači, na primjer, bi bili idealni kandidati, kaže Jared Smollik, aktuarski direktor u Verisk Insurance Solutions, analitičkoj skupini.

Allstate također spominje ideju sustava "pay-as-you-drive". Ovim modelom, umjesto da unaprijed prodajete rizičnu jedinicu, tvrtka će zbrojiti vrijednost rizika svih vaših putovanja i time naplatiti na kraju ciklusa naplate.

Još jedna mogućnost, kaže Smollik, jest da osiguravatelji i dalje prodaju tradicionalne politike s fiksnim rokom i nude putovske politike kao poticaj za bolju vožnju. Osiguravatelji mogu ponuditi popuste korisnicima koji dosljedno voze odgovorno i odabiru najsigurnije rute, kaže on, bez otvorenog kažnjavanja ostalih vozača koji se i ne bave.

Kada očekivati ​​putovsko osiguranje

Smollik priznaje da će vjerojatno biti godina prije nego što naša vozila imaju potrebnu tehnologiju za podršku ovom novom sustavu osiguranja cijena. No, ističe da trenutni programi temeljeni na korištenju već mogu dati vozačima grubu smisao za kakvu bi politiku utemeljena na putovanju.

Nekoliko tvrtki već nudi takve programe koji prate ponašanja kao što su prebrze vožnje i teške kočnice i koriste rezultate kako bi poboljšali stope osiguranja vozača i dali povratne informacije o njihovim navikama vožnje. Kupci koji ispituju vodu sa osiguranjem na temelju korištenja mogu ostvariti njegove pogodnosti, kaže on, i lakše je prijelaz na cijene temeljene na izletima ili jedinicama rizika.

Polovica vozača već prihvaća osiguranje temeljeno na upotrebi kada se nudi, a mnogi su zainteresirani za način na koji bi im se ureñaji mogli pratiti, prema studiji tvrtke LexisNexis iz 2016. godine.

Veći roadblock za provođenje putovanja na temelju osiguranja je izazov prikupljanja dovoljno informacija o cestama kako bi točno stopa njihove razine rizika, kao što Allstate razmatra. To je dug i nepraktičan proces, kaže Smollik, zbog potrebne količine promatranja.

"To nije pitanje tehnologije", kaže on, "ali jedan od podataka."

Dakle, za sada, osiguravatelji će morati učiniti ne znajući da li smo uzeo tihi sud ili raketni put do bake kuće, iako se čini da će moći u budućnosti.

Alex Glenn je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected].

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today.