Pitajte stručnjaka: Koliko bih trebala platiti financijskog savjetnika?

Pitanje: Koliko trebam platiti financijskog savjetnika?

- Daniel H., Sacramento, Kalifornija

Odgovor investiranja: To je složeno pitanje, Daniel, ali dobar. Za malo perspektive na to, nisam mogao pomoći, ali razmišljam o klasičnom crtiću. Lucy Van Pelt - od ljubljenog "peanuts" stripova i crtića - je zloglasni antagonist. Ona je najpoznatija po tome što je ponovo pucao siromašnog starog Charlieja Browna tako što je skinuo svoj nogomet prije nego što je krenuo, što je rezultiralo najpoznatijom Charlie Brownovom linijom: "Aaaaargh!" Lucyin drugi posao, naravno, upravljao je savjetom iz kojeg je izdala svoje znanje o ljubavi i drugim stvarima. U "Charlie Brown Christmas", na primjer, Lucy je spremna savjetovati Charlieja Browna, ali ona traži plaćanje unaprijed.

"Dječak, kakav zvuk!" ona uzvikne. "Kako volim zvuk klingnog novca, taj lijepi zvuk hladne i teške novčiće, Nickels, nickels, nickels! Taj lijep zvuk klinkera nikele! Sada, to vam se čini nevolja?"

Kao i itko tko je ikad plaćeni za savjete znaju, ponekad su savjetodavci više uzbuđeni zbog plaća nego od rješavanja problema - baš kao i Lucy. Ali ne biste trebali ostaviti osjećaj kao Charlie Brown, osobito kada je u pitanju financijski savjetnik. Ali kako sam rekao, točno koliko biste trebali platiti je složeno pitanje. Da bih vam dao najpotpuniji odgovor, prvo želim razgovarati o tome što su oni.

U najopćenitijim uvjetima, postoje dvije vrste financijskih savjetnika: brokeri i registrirani investicijski savjetnici. brokeri često znaju o tržištima, gospodarstvu i investicijama, važno je shvatiti da su prodavači. Brokeri su dužni osigurati da ono što vam proda "prikladno", pa kad ih zamolite da kupuju, recimo, obveznicu za vaš račun, kupuju vam obveznicu, a ne zaliha, farma ili automobil. Brokeri zarađuju novac od provizija za prodaju.

Registrirani investicijski savjetnici (RIAs, kratko) nisu brokeri. Općenito govoreći, oni ne moraju prodati stvari kako bi zaradili novac. Umjesto toga, plaćaju se za savjet. Jedna od najvažnijih stvari koje treba znati o RIA-ima jest da se oni drže fiducijarnim standardom - viši standard od standarda prikladnosti brokera.

Da biste razumjeli razliku, razmislite o našoj vezi. Obveza brokera za podobnost znači da ako zatražite vezu, posrednik dobiva vezu. RIA-ova fiducijarna obveza znači da, ako zatražite vezu, RIA kaže: "Zašto želite vezu?" Iznenadio si se u obveznicama i oni će sići u cijenu, umjesto toga trebali kupiti dionice. Dajem više novca za Juniorov fond. " Broker čini ono što tražite; RIA izgleda za vas.

Postoji mnogo načina plaćanja registriranog investicijskog savjetnika. Ovdje su neke od najčešćih vrsta RIA-a …

Jedinice savjetnika

Savjetnici koji plaćaju samo naknadu naplaćuju postotak vrijednosti vašeg računa svake godine, a zauzvrat dobivate savjete i upravljanje investicijama. Ako donijeti savjetnika, recimo, 100.000 dolara vaše ušteđevine i savjetnik naplaćuje 1,0% naknade, platit ćete savjetniku 1000 dolara godišnje. Prema Forbesu, te naknade kreću se od 0,75% do 1,5% vašeg računa godišnje, iako 2% nije neuobičajeno. Naknade se razlikuju ovisno o veličini računa, složenosti vaše situacije i iskustvima i vjerodajnicama savjetnika.

Različiti savjetnici rade različite stvari pa svakako pitajte hoće li se naknada odnositi samo na trgovanje i raspodjelu imovine (tj. bez obzira uključuje li planiranje (misli na planiranje poreza, planiranje nekretnina, planiranje koledža, planiranje mirovina itd.).

Imate li pitanje?

Ako želite da odgovorite na jedno od pitanja koja ulažu u naš tjedni upit Stručni Q & A stupac, pošaljite nam e-poštu na [email protected]. (Napomena: nećemo odgovarati na zahtjeve za odabir zaliha.)

Stručnjaci za osobne financije obično vole savjetnike koji plaćaju samo naknadu, jer struktura naknada povezuje savjetodavnu naknadu s brojem računa. Oni nisu u iskušenju da vas stavite u investiciju jednostavno kako bi mogli zaraditi proviziju. Neki planeri koji plaćaju samo naknadu naplaćuju stan godišnju naknadu ili čak satnu cijenu umjesto postotka vaše imovine. Te se stope mijenjaju u velikoj mjeri, ali većina satnih stopa pada između 100 do 400 dolara po satu, prema Collegeu za financijsko planiranje.

To možete učiniti češćim kada savjetnik radi komplicirano planiranje poreza, strukturiranje vaše imovine ili nekoga - vrijeme projekta. Isto tako, savjetnik može stvoriti sveobuhvatni financijski plan koji se izvršava (vrsta poput zapošljavanja arhitekta za dizajniranje kuće koju gradite). Prema Kolegiju za financijsko planiranje, možete očekivati ​​da ćete platiti između 100 i 2.000 dolara za ovu vrstu financijskog plana (iako oko 15% savjetnika naplaćuje više od toga). Oko 40% savjetnika ne nudi tu opciju, međutim, prema Collegeu za financijsko planiranje.

Naknade na temelju naknada

Ljudi često zbunjuju planere koji rade samo na naknadu i na temelju naknada. Kao što smo već spomenuli, planeri koji plaćaju samo naknadu naplaćuju postotak vaše imovine, satnu naknadu ili stanarinu. Planeri temeljeni na naknadama također naplaćuju naknade za svoje savjete, ali ponekad dobivaju isplate tvrtki čiji proizvodi prodaju ili preporučuju. Prema Kolegiju za financijsko planiranje, većina savjetnika (60%) su planeri temeljeni na naknadi; 17% su samo za naplatu; a ostatak je mješavina zadrživača, samo provizije ili kombinacije.

Ako zaposlite savjetnika temeljenu na naknadi, svakako saznajte jesu li ona plaćanja tih uplata prema vašim naknadama. U svakom slučaju, znajte da primanje tih uplata može smanjiti sposobnost savjetnika da vas najprije stavlja.

Jedna konačna misao:

U velikoj mjeri, ako tražite nekoga tko će vam donijeti ulaganja, posrednik može biti put to ići. Ali ako želite da netko djeluje u vašem najboljem interesu, registrirani investicijski savjetnik je dobra oklada.

To ne znači da su interesi RIA-ja savršeno usklađeni s vašim. Imaju poticaj da vas zadrže od povlačenja ili premještanja novca od tvrtke. Uostalom, što manje upravljaju, to manje čine. To bi moglo utjecati na savjete koje dobivate kada se pitate hoće li se novac povlačiti s računa.

Baš kao frizeri, liječnici i babysiteri, savjetnici uvelike variraju od onoga što naplaćuju, a "najjeftinije" gotovo nikada nisu "najbolji". " Razgovarajte s nekoliko savjetnika prije nego što povjerujete jednom upravljati svim onim novcem koji ste potrošili uštedu za život. Za varalicu na procesu zapošljavanja, pogledajte ovdje: Nacionalni savez financijskih savjetnika za financijske savjetnike (NAPFA), ovdje.