Pitajte Brianna: Trebam li nastaviti iznajmljivati ​​ili kupiti kuću?

"Pitaj Brianne" je stupac pitanja i odgovora za 20-tak godina, ili bilo tko drugi koji počinje. Ovdje sam da vam pomognem upravljati novcem, pronaći posao i isplatiti studentske kredite - sve stvarne stvari koje nitko nije naučio kako raditi na faksu. Pošaljite pitanja o životu postgradu na [email protected].

Ovo tjedno pitanje:

Plaćanje najamnine svakog mjeseca osjeća se poput bacanja novca. Trebam li i dalje iznajmiti ili kupiti kuću?

Želio sam kupiti kuću kako bih mogao imati svoj vrt. Unatoč mojem turobnom putu za održavanje biljaka na životu, htio sam biti u mogućnosti da raste više svježe hrane nego nekoliko tužnih biljaka na požar bijeg. Uz svoju vlastitu kuću mogla bih isprobati i sve one zanovijetne ideje o renoviranju kuće koje sam vidio na HGTV-u, pomislio sam ili objesio umjetnost, a da se ne moram spekulirati na kraju najma.

Skok od iznajmljivanja do posjedovanja velik je financijski korak, a ne samo promjena u načinu života. Potrebno vam je potencijalno visoka uplata, solidan kredit i plan da ćete živjeti na istom mjestu dovoljno dugo da kupujete svoje vrijeme i novac.

Tri četvrtine iznajmljivača u dobi od 18 do 39 godina kaže da je vlasnik kuće bolji od iznajmljivanja jer je to solidna investicija i štiti vas od povećanja najamnine, prema anketi Ankete National Housing Survey u svibnju 2014., no to je jedino istina kada ste financijski sigurni dovoljno za kupnju. To znači za mene, vrt će morati čekati. Evo zašto.

Morat ćete ostati na neko vrijeme: Naravno, iznajmljivanje se osjeća kao "bacanje novca." Ali kada je vaš najam, imate mogućnost premjestiti se u drugu četvrt, dobiti svoje mjesto bez cimera ili kopati svoje stvari u jedinicu za pohranu i putovati svijetom.

Posjedovanje kuće ne dolazi s tom fleksibilnošću. Kupnja i prodaja kuće je složen, skup proces koji uključuje zatvaranje troškova i proviziju od posrednika u prometu nekretninama koji bi mogli iznositi 5 ili 6% cijene nekretnine pri prodaji. Obično ima financijski smisao samo ako namjeravate ostati najmanje pet godina, kaže Leslie Ransom, financijski planer u Chicagu. Ne možete uvijek računati na vrijednost kuće kako biste ostali isti ili povećali, što znači da biste mogli izgubiti novac ako prodajete odmah nakon kupnje.

Iznajmljivanje može biti bolja opcija za vas, a tu nema ništa loše - čak i ako američki san mislite da niste napravili sve dok niste vlasnik kuće.

"Ono što trebate u domu će se promijeniti", kaže Ransom, pogotovo kada ste u 20-ima i ranih 30-ih godina. Možda niste sigurni da se dugoročno možete nositi s dugim zime u vašem gradu, ili biste se mogli približiti roditeljima dok starimo. Možda ćete očajnički poželjeti više prostora dok se vjenčate i imate djecu, a vi radije pričekajte dok se ne možete priuštiti da kupite veće mjesto.

Trebat će vam ozbiljne uštede: Još jedna velika razmatranja trebala bi biti mamutni trošak kupnje i održavanja kuće. Tradicionalna predujam je 20% cijene kuće. Medijanska cijena postojećih domova dosegla je rekordni broj od 247.700 dolara u lipnju, prema Nacionalnoj udruzi Realtora, pa vas ne krivim ako vaša čeljust padne na peti s idejom plaćanja od 49.540 dolara.

Savjeti o idealnoj veličini predujma mogu biti izuzetno nedosljedni. Programi namijenjeni prvorazrednim kupcima putem državnih agencija kao što su Savezna uprava za stambena pitanja i tradicionalne banke omogućit će Vam uplatu 3,5%, ili čak manje, na svoj prvi dom. Zapravo, srednja uplata među tisućgodišnjim kupcima kuće, u dobi od 18 do 35 godina, iznosila je 7%, pronađena je Nacionalna udruga Realtorsovih kupaca i generatora Trendova prodavača. Također možete dobiti pomoć od državnih i lokalnih programa pomoći za kuće.

Ali u vašem je interesu platiti što bliže onoj 20% što je više moguće. Što je veći predujam možete ostvariti, to vam financijski osiguravate da izgledate kao zajmodavci. Dobit ćete nižu kamatnu stopu na svoju hipoteku, što znači nižu mjesečnu uplatu. Osim toga, nećete morati platiti hipoteka osiguranje, koji štiti vjerovniku u slučaju da ne možete vratiti zajam.

Ako skrivaš za predujam, možda se i boriš za priuštivanje tekućih troškova posjedovanja kuće: popravke, porez na imovinu, održavanje dvorišta, osiguranje vlasnika kuće i možda višu komunalnu naknadu.

Potražite prosječne cijene kuća na području na koje se želite premjestiti i upotrijebite kalkulator rent-buy-a da biste vidjeli pridružuju li se troškovi vezani za kupnju. Kalkulator kućanskog pristupačnosti može vam pokazati predujam koji vam je potreban u području gdje ste u potrazi. Čudno je čekati kupiti kuću, ali financijski spremni učinit će vašu diplomu od iznajmljivača do vlasnika kuće čak i slađe.

Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.