5 načina za rješavanje vašeg studentskog kredita

Jess i Ryan Weaver iz Elkharta, Indiana, ne mogu se kvalificirati za hipoteku. Par ima prihod kućanstva od oko 70.000 dolara godišnje, četiri djece starosti 7 i manje - i 200.000 dolara u kombiniranom studentskom dugu. To čini njihov ukupni dug visok u usporedbi s njihovim prihodima - crvenom zastavom za zajmodavce.

Jess i Ryan, koji su otišli na Bethel College u Mishawaka, Indiana, nisu neobično. Oni su dio rastuće skupine diplomiranih studenata koji odgađaju glavne životne događaje zbog duga studentskog kredita, prema studiji iz 2015. američke studentske pomoći američke neprofitne organizacije Boston.

"Kada smo prvi put uzeo studentske zajmove, nismo mogli vidjeti utjecaj koji će to kasnije imati u našim životima", kaže Jess.

Za druge, kao što su Cyndi i Rick Blalock iz St. Charles, Missouri, dug studentskog kredita ne oslabljuje; to je samo sredstvo za kraj.

"Mi samo uzmemo u obzir duga studentskog kredita trošak poslovanja", kaže Cyndi, koji posjeduje vlastitu zubarsku praksu. Ona i Rick, kiropraktičar, imali su 375.000 dolara u studentskom dugu dok su diplomirali 2011. No, s šestorazumnim prihodima i bez djece, par je još uvijek mogao kupiti kuću 2014. kroz zdravstvenu obiteljsku kreditnu uniju koja nudi hipoteke posebno za zdravstvene djelatnike. A sada, nakon godina agresivnih plaćanja, Cyndi i Rick eliminirali su oko 169.000 dolara njihovih glavnih studentskih zajmova.

Bez obzira je li vaš dug studentskog kredita paraliziran ili samo bol, moguće je olakšati vaše teret kako biste mogli kupiti kuću, imati obitelj ili započeti posao. Evo pet načina da započnete.

1. Prebacite se na plan isplate s povratom prihoda.

Planovi otplate temeljeni na dohotku jedan su od nekoliko rješenja koja vlada nudi zajmoprimcima iz saveznog studentskog kredita koji se bore s dugom. Ti aranžmani - koji uključuju povrat na dohodak, platiti kao vi zaradite i revidirani platni promet - zaradite kvalificiranim zajmoprimacima da pokriju svoje isplate na postotak njihovih prihoda i da im se preostali dug oprosti nakon 20 ili 25 godina plaćanja,

Ljubaznošću fotografije Meredith Eller

S obzirom na njihov prihod i njihovu četvero djece, Tkalci su se kvalificirali za plan otplate temeljen na dohotku koji trenutačno im omogućuje da ne plaćaju 100.000 dolara u saveznom studentskom kreditu.

Par se svake godine mora prijaviti za plan, a ako se njihov prihod poveća, možda će morati početi plaćati mjesečne isplate. No, sve dok se kvalificiraju za otplatu na temelju dohotka - bez obzira na njihovu mjesečnu uplatu - njihova preostala savezna studentska zajam će biti oproštena na kraju njihovog roka otplate.

Još uvijek plaćaju oko 900 dolara mjesečno prema svojim 100.000 dolara u privatnim studentskim zajmovima. Zajmovi iz privatnog zajmodavca, a ne vlada, ne ispunjavaju uvjete za savezne planove otplate.

2. Iskoristite programe otkaza studentskog kredita.

Vlada nudi savezne zajmoprimce koji su radili za vladu ili neprofitne organizacije za deset godina punu oproštajnog studentskog kredita. Drugi savezni program djelomično oprašta savezne studentske kredite za nastavnike koji rade u javnim školama s niskim prihodima pet godina. Maksimalno možete povećati iznos koji ćete uštedjeti putem tih programa plaćanjem na temelju plana otplate usmjerenog na prihode.

«Više: Vodič Investmentmatomea za oprost u studentskom zajmu

3. Odgoditi svoje kredite ako možete; pitajte za strpljivost ako trebate.

Odgoda i strpljivost su oba programa koji dozvoljavaju određenim zajmoprimcima da privremeno zaustave plaćanje mjesečnih zajmova. Vlada dopušta zajmoprimcima da odgode svoje savezne zajmove ako se suoče s ekonomskim teškoćama, vraćaju se u školu ili služe u vojsci; odobrava strpljivost zajmoprimateljima s medicinskim pitanjima ili drugim financijskim izazovima.

Ako imate određene vrste saveznih zajmova, nećete morati plaćati kamate tijekom odgode, ali svi krediti zarađuju za vrijeme trajanja. Neki privatni zajmodavci nude odgodu i strpljenje, ali njihovi programi nisu tipično velikodušni kao i savezna vlada.

Ljubaznošću fotografije Sofi Seck

Rick Blalock otvorio je kliniku za kiropraktiku neposredno nakon diplome i nije odmah preuzeo profit. To ga je kvalificiralo za dvije godine odgode posudbe. Njegovi su zajmovi još uvijek zaračunali kamate, no koristio je novac koji je pohranio na mjesečnoj isplati za izgradnju svoje tvrtke.

"Novčani tijek je bio toliko važan", kaže on. "Kada započnete novi posao od nule, teško je dobiti banku da vam daje zajam."

4. Razmislite o refinanciranju studentskog kredita.

Možete smanjiti kamatnu stopu refinanciranjem studentskih zajmova, bilo da su federalni ili privatni. Međutim, imajte na umu da refinancirani savezni krediti postaju privatni i više nemaju zaštitu i beneficije od strane saveznih zajmoprimaca, uključujući pristup planovima otplate dohotka, programima opraštanja, odgađanju i strpljivosti.

5. Neka vaš poslodavac pomaže vratiti dug.

Sve veći broj poslodavaca, uključujući PricewaterhouseCoopers i Fidelity Investments, pridonosi isplati studentskih zajmova zaposlenicima. Istraživanje Investmentmatomea iz ožujka 2016. pokazalo je da zajmoprimci mogu uštedjeti više od 4.000 dolara u interesu iskorištavanjem tog pragova.

Čak i ako vaš poslodavac službeno ne ponudi pomoć u isplati svojih studentskih zajmova kao dio vaše naknade, ne boli se pregovarati za to, kaže Kevin Fudge, voditeljica zagovaranja potrošača i društvenih poslova na American Student Assistance.

"Nikada ne znate što je moguće dok ne pitaš", kaže on.

Teddy Nykiel je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Ovaj je članak napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today College.