Zašto stalni životni osiguranje je loša ideja za većinu ljudi

Peter Colis

Saznajte više o Petru na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika

Životno osiguranje je masivan dio američke ekonomije. S više od 20 trilijuna dolara osiguranja životnog osiguranja na snazi ​​u SAD-u, to je čak i veće od tržišta hipoteka.

Ipak, u većini slučajeva jedan od glavnih oblika životnog osiguranja - trajno životno osiguranje - loš je financijski zamisao za potrošače. Većina ljudi preplatna za to bez ikakve koristi, to stvara loše investicije vraća, a poticaji za prodaju mogu uzrokovati agenata osiguranja da preporučuju politike koje možda neće biti najbolje odgovara za potrošača.

Evo bliži pogled na neke od razloga trajno životno osiguranje nije dobra ideja za većinu ljudi.

Životni vijek često je prikladniji

Koncept trajnog životnog osiguranja prilično je jednostavan: platite godišnju premiju, a kada umrete, vaši korisnici prikupljaju isplatu. Ona štiti vašu obitelj od gubitka prihoda, odmah gradi nekretninu i pokriva dugove u slučaju vašeg prolaska. Trajno životno osiguranje traje do smrti osiguranika i uključuje "novac-vrijednost" investicijsku komponentu.

Drugi oblik životnog osiguranja nazvan pojam životnog osiguranja traje određeni pojam, kao što je 10 ili 20 godina, umjesto čitavog životnog vijeka, a često se koriste ljudi s rastućim obiteljima kako bi zaštitili ekonomsku katastrofu u slučaju rane smrti.

Životni vijek je bolji izbor za većinu ljudi, jer je mnogo pristupačniji i nudi osiguranje kada je to najpotrebnije. Rok trajanja ne posjeduje nikakvu novčanu vrijednost, ali komponenta gotovinskog udjela u stalnom životnom osiguranju nudi siromašne investicijske prinose.

Teško je držati korak s premijama iz godine u godinu

Ali ovdje je vrlo štetan aspekt trajnog životnog osiguranja: mnogi ljudi nisu pokriveni politikom kada umiru. Zapravo, gotovo 88% univerzalnih životnih politika (vrsta trajnog životnog osiguranja) nikad ne plaća potraživanje.

To je uglavnom zato što mnogi ljudi dopuštaju da njihova trajna politika propadne, a razlog broj 1 je da ne mogu priuštiti premije zbog razdoblja nezaposlenosti ili drugog financijskog zastoja. Ili mogu odlučiti da više nije ono što žele ili trebaju.

Dugoročno životno osiguranje ima jednaku stopu isplata, ali pojam života samo treba pokriti za određeni broj godina, obično kada ste mladi ili sredovječni, a osobe koje prežive njihov pojam životne politike općenito su zadovoljne učini tako. Ali budući da vam stalno osiguranje treba pokriti do smrti u bilo kojoj dobi, njena niska stopa isplata uzrokuje veću zabrinutost.

Sve one plaćene premije iz propuštenih politika samo idu u osiguravajuće društvo kao čista dobit, tako da osiguravajuća industrija ne smeta stopama odustajanja - u stvari, to računa na njih. Politika koja nikada ne plaća tvrdnju mnogo je isplativiji za osiguravatelja nego na politiku koja plaća tvrdnju.

Nije prihvatljivo za potrošače

Agenti osiguranja potiču se da proda potrošačima pretjerano složene i skupe police za trajno osiguranje života zbog većih komisija. Budući da potrošači često ne razumiju složenost životnog osiguranja, kupuju ono što agencija preporučuje - stvari poput promjenjivog univerzalnog životnog osiguranja s opcijom anuiteta. Ako vas to zbunjuje, ne brinite, to me i zbunilo, a ja sam licencirani agencija za osiguranje.

Stalno životno osiguranje je uvijek dobar izbor? Ne često, ne. Pojam životnog osiguranja je pravi izbor za veliku većinu ljudi. To je jeftino i štiti vašu obitelj.

Ima smisla samo kupiti trajno životno osiguranje kada izradite svoj 401 (k) i Roth IRA, što je daleko bolja investicijska mogućnost i mnogo je učinkovitiji u očuvanju vaše financijske budućnosti; kada sigurno znate da nikada nećete prekršiti politiku; i kada tražite određene porezne olakšice za nekretnine, što je izbor za neke pojedince s visokim dohotkom.

Vlasnici stalnog života trebali bi ponovno procijeniti njihove potrebe za životnim osiguranjem i pogledati u alternativne mogućnosti prije nego što prekorače svoje politike. Premije se ponekad mogu oporaviti odustajanjem politike za novčanu vrijednost.

Druga mogućnost je prodati politiku investitora treće strane; to se zove životno naselje. (Puna otkrića: moja tvrtka je posredovanje u životnom naselju.) Ako se kvalificirate, institucionalni kupac vam plaća neposredno gotovinsko plaćanje (u prosjeku oko 20% važeće politike) i prenosi vlasništvo nad pravilima kupcu. Investitor će nastaviti plaćati premije dok ne umrete, a zatim će prikupiti politiku koristi. Životna naselja mogu biti složena pa pazite da obavite svoje istraživanje prije nego što ste ga slijedili.

Vaši zarađeni dolari u pitanju su za bilo kakvu politiku životnog osiguranja, stoga budite sigurni da prije odluke oduzmete vrijeme za preispitivanje svojih opcija.

Peter Colis je agent za životno osiguranje i predsjednik Uprave ovidskog, brokerskog društva za životno osiguranje u San Franciscu.