Zašto imamo auto osiguranje bez greške, u svakom slučaju?

Većina ljudi ne voli ideju plaćanja tuđih pogrešaka, ali za neke vozače to je način života. Desetak američkih saveznih država nema osiguranje od automobilske odgovornosti, sustav u kojem osiguranje svakog vozača plaća za vlastitu štetu u nesreći.

Države su uveli neuspjeh da zadrže troškove u provjeri, ali su imale mješovite rezultate. Ipak, sustav ima mnoge strastvene podupiratelje, čak i kako ih neka država razmatra. Kakva je to zabrinutost? Investmentmatome je kontaktirao nekoliko stručnjaka kako bi saznali.

Što je osiguranje bez krivnje?

Bez krivnje je "sustav auto osiguranja u kojem osigurani automobilisti koji su ozlijeđeni nepažnjom nekog drugog prihvaćaju neka ogranićenja na njihovu pravu tužiti tu nepaženu stranku zbog tjelesnih ozljeda", kaže Burke Christensen, direktor upravljanja rizicima i Program osiguranja na Sveučilištu Eastern Kentucky.

Kako ozlijeđeni vozači vraćaju štetu? "Svatko kupuje pokrivenost prve strane. Bez obzira što se dogodilo s bilo kime, samo idite u svoje osiguravajuće društvo ", rekao je Michael McCloskey, asistent profesor na Fox School of Business u Temple University. To dobiva tražitelje novca brže i idealno, bez skupih sudskih sporova.

Bez kvarova ne uklanjaju se sve tužbe vezane uz automatsko povezivanje. Vozači bez krivnje mogu i dalje podnijeti tužbu, ali njihova oštećenja moraju zadovoljavati određene kriterije kako bi imali legitiman zahtjev.

"Ideja iza ne-krivnje bila je, stavimo ograničenje na ono što ljudi mogu podnijeti tužbu, a zatim ćemo ukloniti male tvrdnje, a ljudi će uštedjeti novac", izjavila je Kathy O'Donnell, bivši predsjednik odvjetničke komore u Massachusettsu.

Kakve vrste osiguranja bez krivnje postoje?

Osnove osiguranja bez krivnje su iste iz države u drzavu, no neke ga implementiraju drukčije.

Na primjer, vozači u državama bez kvarova moraju imati ozbiljnu ozljedu za podnošenje tužbe, ali se navode kriteriji koji se razlikuju.

"Ozbiljnost ozljede određena je troškovima medicinskih troškova u nekim državama. Ako trošak premašuje određeni iznos (obično između $ 1,000 i $ 4,000), ozlijeđenik zadržava pravo tužiti. U drugim državama, ozbiljnost se određuje prema vrsti ozljede ", rekao je Christensen. Prvi tip se naziva i "monetarni prag", drugi se nazivaju "verbalnim pragom".

Neke države također nude, ali ne i mandat, bez krivnje. "U New Jerseyju i Pennsylvanija oni vam daju izbor", rekao je McCloskey. "Ako to odaberete, dobivate značajan popust na dio odgovornosti police osiguranja".

Je li bez krivnje najbolji sustav za auto osiguranje?

Većina stručnjaka slaže se da ne moraju sve države trebati bez kvarova. "Države koje obično imaju velike gradove i više su sporne", rekao je McCloskey. "Neke države jednostavno ne moraju proći ograničenja na to."

U državama koje imaju visoku stopu tužbi, McCloskey kaže da bez kvarova može smanjiti nepristojne parnice i - kao rezultat toga - premija osiguranja.

"Svatko, ako im dajte MRI leđa, vjerojatno će imati nešto loše s njima", rekao je. "Pronađite kiropraktor, liječnika ili odvjetnika koji će igrati loptu, a sada imate tužbu."

Bez kvarova nije automatski jednaka ušteda u osiguranju. Države koje imaju program prikažu premije po cijeloj karti, s nekim od najkvalitetnijih i najjeftinijih, a drugima između njih. I da li bez krivnje smanjuje tužbe je također kontroverzno.

"Navedeni cilj uštede novca nije radio u bilo kojoj državi. Imat ćete barem dvije nevažeće tvrdnje, a ako je prag zadovoljen, tvrdnja o tjelesnoj ozljedi umjesto jedne tvrdnje u tradicionalnom sustavu zlostavljanja ", rekao je O'Donnell. "Stvarno je stvorila administrativnu noćnu moru u smislu potraživanja, a troškovi se prosljeđuju potrošačima. Stoga, premije povećavaju."

U O'Donnellovom mišljenju to je dijelom jer nijedna država nije pronašla učinkoviti prag. Massachusetts 'je 2.000 dolara, niska traka, s obzirom na današnje troškove liječenja.

O'Donnell također ističe da pragovi mogu biti problematični. "Ako postavite prag, ljudi će se sastati", rekla je.

Iako su troškovi važni, vozači u državama bez krivnje mogu imati i druge razloge za volju ili nepoštivanje zakona. "Osoba ozlijeđena u nesreći je sigurna u pokrivenost njegovih ozljeda, čak i ako stranka koja uzrokuje nesreću ne može biti locirana", rekao je Christensen.

S druge strane, "jer svaki osigurani motorist plaća da pokrije vlastite ozljede, opasni vozači ne plaćaju rizik koji predstavljaju", dodao je.

Koji se izazovi ne krive?

No-fault popularnost je dobila u 1970-ima, kada je usvojila 16 država. Drugi su dopustili vozačima da kupuju pokrivenost prve strane bez ograničavanja njihove sposobnosti tužbe. U godinama nakon toga, šeststata su ga ukinuli - neki samo privremeno - i njen položaj ni u kojem slučaju nije siguran u državama koje još uvijek imaju. Florida, Minnesota i Michigan sve su nedavno razmotrili - ili razmišljaju - ozbiljne promjene u sustavu.

Za O'Donnell, ekonomija nije jedini razlog za ukidanje prakse. "Filozofski, nije u redu. Morate držati osobu odgovornom ", rekla je.

Drugi, poput McCloskeyja, brani ne-krivnju. "Ako ste beskrupulozna osoba koja bi htjela iskoristiti tužbu, onda postoji veliki nedostatak", rekao je. "Ali ja ne bih tužio nekoga osim ako nisam pretrpjela nešto ozbiljno."

Oštećena fotografija automobila preko Shutterstocka.