Zašto hipoteka nikada nisu ono što očekujete

Stanje hipoteke za kupovinu je malo poput pokušaja kupnje novog automobila koji ima pet različitih cijena naljepnica na prozoru. Znate da nećete završiti plaćati bilo koju od tih cijena, ali nemate pojma koja je čak blizu onoga što ćete platiti.

Evo kako dobiti pravu stopu hipoteke.

Usporedite hipoteke

Ta vam niska stopa hipoteke može koštati

Stavite nekoliko detalja u alat za hipoteku na mreži i pogledajte što se događa: dobivate stranicu puna rezultata s desecima različitih kamatnih stopa. Sigurno nećete odabrati najvišu stopu prikazanu, ali kako ćete znati je li najniža stopa pravi posao?

Najprije, sve cijene koje vidite su "objavljene" cijene. Mnogo puta je potrebna dodatna naknada kako bi zaradio objavljenu stopu. Na primjer, u nedavnom tjednom pregledu nacionalnih zajmodavaca koje je izvijestio Freddie Mac, prosječna stopa navedena u izvješću zahtijevala je od zajmoprimaca plaćanje 0,50% popusta - ili polovicu od 1% od ukupnog iznosa kredita. Na zajam od 300.000 dolara, to bi značilo da ćete platiti 1.500 dolara unaprijed da biste dobili objavljenu stopu. I zapamtite, to je uz vašu predujam.

Ako želite dobiti hipoteku bez plaćanja popusta bodova, stopa će biti veća.

Vaša se stopa može razlikovati

Zajmodavci također objavljuju stope koje imaju vrlo specifične preduvjete.

"Te bi pretpostavke mogle biti specifične vrijednosti zajma - pa određeni iznos kapitala u imovini - ili određeni kreditni rezultat, određeni iznos zajma i određeni proizvod", izjavio je Shmuel Shayowitz, predsjednik odobrenog financiranja u riječnom rubu, New Jersey, kaže Investmentmatome. "I zasigurno određena lokacija. Budući da banke nude različite stope na temelju različitih geografskih lokacija."

I onda postoji zaokruživanje. Freddie Mac, zajmodavci i mediji često navode prosječne stope u stotinama posto; na primjer, 3,43% za 30-godišnju hipoteku. Gotovo je sigurno da nećete dobiti tu stopu na hipoteku jer lenders cijene stope u 1/8 koracima, što je 0,125%.

"Vjerojatnije je da će ta stopa iznositi 3,5 posto, a vjerovnik može ići na 3 i 3/8, a zatim naplatiti više naknada", kaže Shayowitz. "Ali zasigurno nećete dobiti stopu od 3,43% - i kako i gdje se zaokružuje ili zaokružuje do 1/8 prirasta do pojedinog zajmodavca."

5 savjeta za dobivanje najbolje hipoteka stopa

1. Usporedite cijene i naknade prikazane na službenoj procjeni zajma nakon slanja prijave vjerovniku umjesto da uspoređujete "objavljene stope".
2. Prijavite se na tri ili više zajmodavaca.
3. Učinite sve svoje aplikacije u roku od 14 dana kako biste smanjili utjecaj na vašu kreditnu ocjenu.
4. Razmotrite različite vrste zajmodavaca: lokalne, nacionalne, male, velike, online itd.
5. Prije nego što pronađete savršenu kuću, dobro se pripremi.

Kako izbjeći nerelevantnu stopu

"Stopa koju ste navodili na mreži ili gledanje u medijima zaista je nevažna. Gotovo je nedostižno. Nije opipljivo ", kaže Shayowitz. Da biste dobili stopu hipoteke u stvarnom životu, kaže: "Razgovarajte s nekim - živom osobom - o vašim osobnim okolnostima."

Više od Investmentmatomea Usporedite stope hipoteke Nabavite hipoteku prije podnošenja zahtjeva Pronađite posrednika hipoteke

Hal Bundrick je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today.