Varijabilno univerzalno životno osiguranje (VUL) Definicija i primjer

Što je to:

Varijabilno univerzalno životno osiguranje je vrsta

Nije jednako kao i varijabilna politika životnog osiguranja (iako je slična).

Kako funkcionira (primjer):

Varijabilno univerzalno životno osiguranje kombinacija je promjenjivog životnog osiguranja i univerzalnog životnog osiguranja. Najpoznatije, promjenjiva univerzalna polica životnog osiguranja omogućuje promjenu premija i smrtnih naknada (iako će to naravno promijeniti iznos pokrića). Kupci također mogu uplatiti jednokratnu isplatu za svoje osiguranje.

Dio premija ulaže se u različite instrumente - obveznice, investicijske fondove itd. Vrijednost tih instrumenata mijenja se dnevno (stoga naziv "promjenjivo univerzalno životno osiguranje politika"). Ako se vrijednost tih vrijednosnih papira povećava, osiguranici ponekad mogu primijeniti te papirnate zarade prema njihovim premijama (što im štedi novac). Naravno, ako investicije ne rade dobro, premija je još uvijek dospjela. Ako u politici postoji dovoljno novčane vrijednosti za pokrivanje troškova pravila, politika će ostati na snazi ​​(iako neki imaju potrebnu premiju za određeni broj godina kako bi pravila bila na snazi).

Postoje dva vrste smrtnih odbitaka u promjenjivoj univerzalnoj politici života: fiksne naknade za smrt i varijabilne beneficije smrti. Fiksna se naknada ne povećava tijekom vremena, a novčana vrijednost se povećava u odnosu na vrijednost smrti, što znači da bi se trošak osiguranja mogao smanjiti tijekom vremena ako se vrijednost ulaganja raste. Varijabilna korist od smrti jednaka je vrijednosti gotovine u doba Ivanove smrti plus osnovnu vrijednost smrtonosne vrijednosti.

Kupci mogu povećati svoje smrtne slučajeve, iako će vjerojatno morati dokazati da su u dobrom stanju. Kupci također mogu smanjiti njihove beneficije za smrću, iako će morati platiti pristojbu za naplatu.

Ulaganja u varijabilnu politiku univerzalnog životnog osiguranja rastu od poreza, što znači da se vaši prinosi spajaju višom stopom nego ako morate svake godine morati platiti porez na dobitke. To može značajno povećati iznos koji se akumulira na račune za ulaganja.

Zašto je važno:

Varijabilna univerzalna polica životnog osiguranja regulirana su kao vrijednosni papiri, što znači da vaš savjetnik ili agencija za osiguranje trebaju dati prospekt koji opisuje politiku u detalja, kao i sve mogućnosti ulaganja. Važna stvar u ovom instrumentu je da smrtonosna korist i vrijednost investicija mogu varirati s tržištem i sa željama osiguranika. U nekim slučajevima osiguranik može posuditi vrijednost ulaganja u račun. Važno je da investitori razmotre financijsku stabilnost osiguravatelja s kojim posluju; ocjene usluga kao što su Standard & Poor's i AM Best pomoć.