Financiranje malih kuća: kako funkcionira?

Poput mnogih nedavnih diplomiranih studenata, Ryan Mitchell je ubrzo bio preplavljen zazorom duga studentskog kredita i činjenicom da je polovica njegovih prihoda izravno na posudbu i komunalne usluge. Posjedujete li vlastiti dom? To se činilo poput cvjetnog sna.

To jest, sve dok nije otkrio veliku financijsku slobodu u obliku malene kuće.

Za samo 30.000 dolara, Mitchellov mikroskopski dom na kotačima pruža mu dovoljno prostora da uživa u jednostavnom životnom stilu - i uštedjeti na mjesečnim troškovima života. Da bi započeli njegov projekt, njegovi su ga roditelji zadali početni $ 10.000 za praznu prikolicu i neke prozore - i, da, optužili su mu kamate.

Tijekom idućih 18 mjeseci radio je, uštedio i uplatio novac za materijale i izgradio malu kuću u fazama. U ljeto 2014. konačno se preselio u svoj običajni maleni dom od 150 četvornih metara u Charlotte, Sjeverna Karolina. Od tada, ne samo da je vratio svoje roditelje u cijelosti, također je spasio neke ozbiljne gotovine - 3.000 dolara mjesečno - i smanjio mjesečni mjesečni iznos komunalnog računa na samo 15 dolara.

"Živjeti u ovoj maloj kući omogućuje mi da putujem u svijet, dajem vremena napisati knjigu i napustiti svoj puni radni posao", kaže Mitchell, koji je pokrenuo TheTinyLife.com blog kako bi dokumentirao svoje putovanje i pokazao drugima kako izgraditi vlastitu sićušna kuća. "Ne radi se o životu u maloj kući nego o životnom stilu koji želite."

Usporedite hipoteke

Financiranje: RV zajam vs osobni zajam

Tiny domovi, koji su obično manji od 500 četvornih metara, mogu koštati samo 10.000 dolara za izgradnju sebe ili do 100.000 dolara kroz profesionalni graditelj, ovisno o veličini, sadržajima i značajkama. Bez obzira na veličinu kuće, kuće još uvijek trebaju zapitati se: Koliko kuća mogu priuštiti?

Nećete naći tradicionalni kućni zajam za malu kuću jer većina hipotekarnih zajmodavaca ima minimalne iznose kredita i nudi zajmove za domove samo na stalnim temeljima, dok se na prikolicama s kotačima gradi mnogo sitnih kuća. Međutim, možete izravno financirati graditelja ili izdvojiti osobni zajam ili RV zajam, kaže Todd Nelson, direktor poslovnog razvoja s LightStreamom, kreditnom odjelom SunTrust banke koja nudi i osobne i RV kredite za maloljetne kupce.

Na primjer, ako ste kupili sićušnu kuću s RV kreditom kroz LightStream u rasponu od 25.000 do 49.999 dolara, dobit ćete kamatnu stopu od 4,89% do 8,39%, na rok od 73 do 84 mjeseca, ovisno o vašem kreditnom iznosu. Kako bi dobio RV zajam, malu kuću mora certificirati udruga Recreational Vehicle Industry kako bi udovoljila zahtjevima za proizvodnju i sigurnost dokazuje da je "cestarina", kaže Nelson.

Ako vaš maleni dom nije ovjeren udrugom ili ako namjeravate staviti ga na temelj, možete iznijeti nezaštićeni osobni zajam, dodaje Nelson, no kamatna stopa bi bila veća - 7,29% na 10,79%. "S unsecured zajam, nije kolateraliziran. Potpisujemo potrošača, a ne stavku, u tom scenariju ", kaže on.

Gdje ste ga stavili?

Kupnja ili izgradnja sićušne kuće ima još jednog bora koju morate shvatiti prije nego što počnete padati. Trebat će vam negdje da to staviš.

Imate nekoliko mogućnosti: kupnju parcele, parkiranje na posjedu prijatelja ili rođaka ili, ako je vaš dom na kotačima, premještanje na javnu površinu (gdje je to dopušteno) ili iznajmljivanje dugoročne RV točke.

Kupnja zemljišta povećava ukupne troškove i ne zaboravite na porez na imovinu. Ali da biste premjestili svoju malu kuću, trebat će vam vozilo dovoljno veliko da ga vuče i morat ćete platiti registarske pločice za prikolice i godišnju RV registraciju.

Ako kupite zemljište, provjerite da nema ograničenja o tome koja vrsta struktura je dopušten na njega. Američka Tiny House Association sastavila je popis državnih propisa za sitne kuće.

Različite od norme, ali isplati

Korie i Alex Veidel parkiraju svoje kuće od 144 četvornih metara na kotačima u dvorištu Alexovih roditelja izvan Chicaga. Suočeni s trošenjem najmanje 1.000 dolara mjesečno na najamninu zbog skromnih plaća, par, obje sredine dvadesete i roditelji 9-mjesečnog djeteta, odlučili su kupiti prebuđenu malenu kuću preko lokalnog graditelja za 25.000 dolara pomoću njihove kombinirane uštede.

"Živjeti ovdje ima svoje izazove, kao da nema privatnost i sluša sve oko vas, ali imamo i više vremena za obitelj i mogu putovati više", kaže Korie Veidel.

"Kada smo se prvi put angažirali, razmatrali smo tipičan put dobivanja hipoteke i veće kuće. Moj je otac radio na nekretninama, a moja je obitelj teško pogođena tijekom krize. To je bilo otvaranje očiju. Znam puno ljudi koji su izgubili svoje domove za foreclosure i bili su u dugovima. Nisam htio ići na taj put."

Više od Investmentmatomea: Koliko kuća mogu stvarno priuštiti? Kako odabrati najbolju hipoteku 5 savjeta za pronalaženje najboljih hipotekarnih zajmodavaca Deborah Kearns je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici osobnih financija. E-adresa: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today.