Savjeti o planiranju kolegija "kasnijih"

Brett Tushingham

Saznajte više o Brettu na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika

Trošak visokog obrazovanja raste iz kontrole. U međuvremenu, većina financijskih savjetnika ne pomaže obiteljima da prijeđu u štednju na koledžu kako bi saznali kako platiti za to - kritičnu fazu planiranja kasne faze. Ovaj nedostatak planiranja dovodi previše studenata da diplomiraju s prekomjernim dugom studentskog kredita.

Pa kako se najbolje mogu pripremiti obitelji s djecom vezanim za koledž? Trebali bi razviti strategiju planiranja kolegija koja se bavi pet ključnih područja: ušteda, izbor fakulteta, financijska pomoć, porezna pomoć i upravljanje bogatstvom.

Ušteda

Prije planiranja kasne faze, štednja na fakultetu je najvažnija. Nikada nije prekasno za početak, čak i ako vaša djeca ulaze u srednju školu. Najbolji način je s jednom od dvije vrste 529 računa:

529 Štedni planovi

To su državni spasili štedni automobili koji vam omogućuju da rastu porez na imovinu sve dok se koriste za kvalificirane troškove obrazovanja. Svaka država nudi različite mogućnosti ulaganja, a neke daju porezne olakšice za doprinose.

529 Prepaid planovi

Prepaid planovi omogućuju vam da doprinose fondovima koji kupuju buduće poduke po trenutačnim cijenama. Za razliku od planova uštede u kojima bi odabrana ulaganja mogla izgubiti vrijednost, unaprijed plaćeni planovi mijenjaju rizik prema subjektu sponzora. Takvi planovi omogućuju vam da kupite buduće poduke u gotovo 300 privatnih škola. Nema naknade i postoji nula tržišni rizik.

Odabir škole

Pomoć vašem djetetu na fakultetu bira pravu školu koja bi mogla biti najvažniji dio vašeg plana. Vaš cilj je utvrditi gdje će se najbolje uklopiti, prihvatiti i diplomirati na vrijeme.

Razmislite o suradnji s stručnjakom za prijam, osobom koja je upoznata sa životom kampusa, s akademicima i priznanjima i politikama financijske pomoći na stotinama fakulteta i učeničkim školama sa školama koje najbolje odgovaraju njihovim potrebama. On ili ona može pomoći suziti vaše pretraživanje.

Za manje personalizirane, ali pristupačnije resurse, neke web stranice odgovaraju vašem djetetu s odgovarajućim školama.

Bez obzira na vaš pristup, imajte na umu kulturu škole i osobnost vašeg djeteta. Uzmite u obzir veličinu kampusa, blizinu kuće, relativnu konkurentnost studentskog tijela, veličine razreda i društvene aktivnosti, kao što su bratstva i atletika.

Financijska pomoć

Nakon što odaberete ciljne škole, preusmjerite fokus na financijsku pomoć:

Vrste aplikacija

Postoje dvije prijave koje određuju pravo na financijsku potporu temeljenu na potrebama: Slobodna prijava za saveznu studentsku pomoć i CSS profil. Postavljaju slična pitanja koja se odnose na obiteljske financije, ali mogu proizvesti dramatično različite očekivane doprinose obitelji ili EFC. Saznajte koje škole upotrebljavaju aplikaciju kako bi bolje procijenile vaše troškove izvan džepa.

Strukturiranje imovine

Smanjenje izvješćivih sredstava može potencijalno povećati pravo na pomoć. Radite s savjetnikom ili poreznim stručnjakom kako biste osigurali da koristite odgovarajuće strategije.

Pomoc pomocu

Pomoc pomocu temelji se na jedinstvenim sposobnostima vašeg djeteta, bilo da su akademske, atletske, glazbene ili građanske. To nema veze s prihodima ili imovinom vaše obitelji i općenito dolazi u obliku stipendija, bespovratnih sredstava ili školarina - što znači da se ne mora vratiti.

Neki će fakulteti zadovoljiti 100% djetetova prava na potporu temeljena na potrebama s potporama i stipendijama, dok će drugi koristiti kombinaciju pomoći za zasluge, ako je primjenjivo, i studentskih kredita. Koristite online resurse kako biste utvrdili koliko je poželjan kandidat vaše dijete u određenim školama. Ako se vaše dijete ističe, vjerojatno će dobiti više pomoći zasnovane na zaslugama. Ovo je primjer kako koledž izbor i priuštivost idu ruku pod ruku - branje pravo koledž može dovesti do više financijske pomoći koja ne mora biti plaćen natrag.

Porezna pomoć

Porezna pomoć često je previdjeti aspekt planiranja koledža. Na primjer, American Credit Opportunity Tax Credit može osigurati do 10.000 dolara prema trošku koledža. Ako ne možete sami uzeti kredit, saznajte je li vaše dijete ispunjeno. Ali vaše porezno planiranje trebalo bi ići izvan AOTC-a.

Razmotrite porezne prednosti prebacivanja cijenjene imovine, kao što su zalihe, vašem djetetu. Vaše dijete može potencijalno prodati imovinu u svoje ime i platiti porez po nižoj stopi. Pobrinite se da dodatni prihod ne utječe na ispunjavanje uvjeta temeljenog na potrebama i da pravilno kreta prema "kiddie taxu".

Prilikom izvršavanja kolegijskog plana, važno je unaprijed znati kako će vaše porezne strategije utjecati na vašu financijsku pomoć. Na taj ćete način optimizirati svoje porezne dolare i nagrade za financijsku pomoć.

Upravljanje imovinom

Čak i nakon optimiziranja financijske pomoći i poreznih potpora, roditelji i djeca moraju odrediti najbolji način plaćanja svojih dionica u trošku.

Želiš najbolje za svoju djecu, ali koristeći se kućnom praksom ili imovina za mirovinu obično nije najbolji put. Bolja bi opcija bila pomoći u plaćanju studentskih zajmova vašeg djeteta kada imate veću sigurnost u postizanju vlastitih ciljeva.

Imajte na umu da studentski krediti mogu spriječiti sposobnost vašeg djeteta da spasi svoju vlastitu mirovinu ili kupi kuću nakon koledža. Previše je naglasak stavljen na ulasku u koledž i nije dovoljno za izlazak.On ili ona treba razumjeti utjecaj plaćanja kredita nakon koledža na novčani tijek.

Pokažite sve mogućnosti financiranja, odredite priuštivost svake škole i odlučite što žrtvujete vašu obitelj spremna je platiti vaš udio.

Možda nećete moći kontrolirati troškove obrazovanja, ali možete sigurno planirati za to. Započnite što je ranije moguće, istražite sve mogućnosti i koordinirate s vanjskim stručnjacima po potrebi. Ako trenutačni financijski savjetnik ne pruža koordinirane smjernice, pronađite nekoga tko može.

College će biti jedno od vaših najvećih investicija. Što prije planirate plan, to bolje.

Brett Tushingham je financijski savjetnik i osnivač Tushingham Wealth Strategies u Wilmingtonu u Sjevernoj Karolini.