4 Stvari osiguranja za životno osiguranje znaju (i tako trebaju)

Kada kupujete životno osiguranje preko agenta, koristite stručnost tog stručnjaka. Uostalom, agenti zarađuju od prodaje tih proizvoda i znaju kupiti životno osiguranje, a možda ste jedva pročitali svoju politiku osiguranja. No, odlazak na sastanak s agentom bez ikakvog znanja o vašim potrebama osiguranja pogreška je - pogotovo zato što najbolja pravila za vas možda nisu uvijek onaj koji vas agent pokušava prodati.

Vjerojatno nema načina da znate sve što agenti rade oko osiguranja - zato su toliko korisni. Ipak, postoji nekoliko stvari koje biste trebali imati na umu sljedeći put kada kupite pravilo.

1. Agenti rade na proviziju

Većina agenata za životno osiguranje ne privlači plaću; Umjesto toga, dobivaju rez ako vam prodaju proizvod. A kada odaberete skuplje politiku - na primjer, cijelo životno osiguranje umjesto pojma životnog osiguranja - oni stoje za džep više novca od prodaje kao provizije, često pola ili više od prve godine premija.

To ne znači da će vaš agent pokušati prodati vam cijelo životno osiguranje samo kako bi zaradio više novca. Čitav život stvarno je najbolji proizvod za nekoliko klijenata. Osim toga, kada korisnici ispadnu politiku u prvoj godini, agenti moraju vratiti svoj prodajni iznos, ne bi li ih dezinficirali prodajom nečega što vam ne možete priuštiti. I mnogi agenti su strastveni zagovornici pojma životnog osiguranja. Ali ako vaš agent inzistira da vam je potreban cjeloĹľivotno osiguranje bez dobrog opravdanja, razmislite je li možda plaÄ ‡ anja razlog.

Čak i politike istog tipa mogu ponuditi vrlo različite razine provizije, što čini atraktivniju prodaju za agenta.

Ne može naštetiti pitati svog agenta o povjerenstvima o proizvodima koje vam se nude. A u New Yorku, prema Uredbi 194, agenti osiguranja i brokeri moraju otkriti svoju komisiju.

2. Napraviti više o novim politikama

Ne samo da agenti rade na proviziju, već ta provizija je najviša prva godina nakon kupnje proizvoda. Nakon toga, vaš agent za životno osiguranje obično neće vidjeti bilo kakav prihod od vaših životnih pravila. Ako ste kupili trajno životno osiguranje, s druge strane, agent može dobiti postotak vaše premije gotovo desetljeće nakon kupnje, a ponekad i manju "postojanost" naknade u narednim godinama.

Agenti se zadržavaju u poslovanju dovođenjem novih klijenata kojima je potrebna nova pravila, tako da ne moraju nastaviti crtati postojeće korisnike za prihod. Ali ako vaš agent često predlaže da kupite novu politiku i nemate čvrsti razlog, možda je vrijeme da dobijete drugo mišljenje.

3. Novčana vrijednost treba vremena za izgradnju - puno vremena

Stalna politika životnog osiguranja nudi priliku za izgradnju novčane vrijednosti. Kada plaćate premija, dio ide u zaseban račun za ulaganja, koji polako raste. Kasnije možete dobiti zajmove ili poduzeti povlačenja iz ove gotovinske vrijednosti, ili ga koristiti za plaćanje premije. Mnogi agenti promoviraju novčanu vrijednost kao glavnu prodajnu točku za trajno osiguranje života.

Problem s novčanim vrijednostom je da treba vremena za izgradnju. Malo je vjerojatno da ćete imati dovoljno vremena da se privuku već nekoliko godina - a ponekad i dulje, ovisno o izvedbi vaših ulaganja. Međutim, to ne mora biti prva stvar koju zastupnik spominje kada vas pokušava prodati pravilima.

4. Možda vam neće trebati milijun dolara

Kad god vaš agent vam pruža procjenu vaših životnih osiguranja, pitajte kako je stigao na taj broj. Nemojte se iznenaditi ako vam se ta brojka čini velikom, ali nemojte dopustiti da vam agent proda pokrivenost koju ne trebate.

Na primjer, ako unesete jedinu plaću u vašem kućanstvu, smatrat će vam da vaša polica životnog osiguranja pokriva nadoknadu vašeg dohotka, dugove i buduće doprinose sredstvima koledža vaše djece. Ali ako vaš supružnik radi, može se sigurno pretpostaviti da će se taj doprinos troškova kućanstava nastaviti, čak i ako ste umrli.

Naravno, vaš suprug bi trebao imati i životno osiguranje, čak i roditeljski boravak. No provjerite da se vaša pravila temelje na realnoj procjeni vaših potreba, a ne samo zbog straha.

Vaš agent uvijek vam duguje objašnjenje

Ako imate dugogodišnji odnos sa svojim agentom, nema razloga sumnjati da je on tek nakon vašeg novca. Dobar agent uvijek će vam preporučiti najbolje proizvode. Ali bez obzira na to tko je, vaš agent bi trebao biti u mogućnosti voljeti i moći objasniti vaše potrebe osiguranja. Ti si ona koja mora živjeti s policom osiguranja.

Ako sumnjate da vas je agencija za osiguranje usmjerila prema pravilima koja vam nisu u redu, imat ćete pribježište. Kontaktirajte sa svojim državnim osiguravajućim odjelom, iako Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje.

Alice Holbrook je pisac osoblja koji pokriva osiguranje i ulaganje u Investmentmatome , Pratite je na Twitteru @aliceInvestmentmatome i dalje Google+ .

Slika putem iStock