Nema 'Najbolje' kreditne kartice - samo najbolje za vas

Pitanje koje čujemo od čitatelja Investmentmatomea, kao i od obitelji i prijatelja, jest: "Koja je najbolja kreditna kartica?" I obično odgovorimo odgovorom koji ne odgovara: "To ovisi". To je zato što je kreditna kartica to je najbolje za vas ovisi o tome što želite izaći iz nje. Najbolja kartica za vas možda nije najbolja kreditna kartica za nekoga drugoga, jer svatko ima različite navike, stil života i kreditne povijesti.

Koje su vaše potrebe?

Postoje tisuće kreditnih kartica, no najviše se uklapaju u nekoliko kategorija: nagrade za novčanu naknadu, putne nagrade, prijenos stanja, niske kamate, student i posao. Glavni izdavatelji nude sve ove vrste kartica, s različitim razlikama.

Razmislite o tome što želite izaći iz kartice. Uz putnu karticu, na primjer, zaradite bodove ili milje za svaku kupnju i otkupite ih za putovanje. Uz karticu za povrat novca, dobivate određeni postotak od novca koji potrošite i možete ga iskoristiti za gotovinu ili kredit na svoju izjavu. Kartice za transfer stanja su za otplatu duga. Postoje 0% ili low-interest kartice za one koji nose ravnotežu i žele minimizirati iznos kamate koje plaćaju. Osigurane kreditne kartice su za one s loše kreditne ili nema kreditne povijesti.

Pa što želite izaći iz kartice? Odgovori na ova pitanja.

• Planirate li nositi ravnotežu? Ako očekujete da nećete mjesečno platiti stanje u cijelosti, potražite kreditnu karticu od 0% ili s niskom kamatom. Nagrade kartica obično imaju veće APR-ove, a kada nosite ravnotežu, interes koji završiš plaćanje vjerojatno će nadoknaditi bilo koju nagradu koju zaradite. Dakle, nagrada kartica ne bi bila najbolji izbor.
• Imate li postojeći kreditni dug koji želite platiti? Potražite kreditne kartice prijenosa stanja s 0% kamatnom razdoblju. Kada razmotrite ponude, provjerite sljedeće stavke:
  • Koliko traje razdoblje od 0%, i ima li dovoljno vremena da isplatite dug?
  • Primjenjuje li se 0% samo na prenesene iznose ili na nove kupnje? U idealnom slučaju, to bi se odnosilo na oboje.
  • Koliko je naknada za prijenos salda?
• Želite li gotovinu na kupnju? Tko ne bi? Novac je najfleksibilniji način nagrade kreditne kartice. No, morat ćete odlučiti koju vrstu povratne kreditne kartice najbolje funkcionira za vas:
  • Kartica koja vam plaća stopu na sve troškove.
  • Kartica koja plaća veće stope u određenim kategorijama, kao što su plin ili namirnice i niža stopa na sve ostalo.
  • Kartica s bonus kategorijama koje se mijenjaju tijekom cijele godine. Bonusne kategorije plaćaju visoku stopu, ali morate se sjetiti da se prijavite za njih.
• Koliko putujete? Uz putne kreditne kartice, zaradite bodove ili milje koje možete koristiti za rezervaciju putovanja ili otkupiti za kredit zbog putnih troškova na vašem izvatku. Ovo je sjajno ako često putujete. Ali ako ne putujete puno, ili uopće, vaše nagrade će se samo gomilati neiskorišten; u tom slučaju, kartica za povrat novca je bolja.
• Često letite određenom zrakoplovnom linijom ili ostanete u određenoj hotelskoj grupi? Pogledajte partnersku zrakoplovnu kreditnu karticu, koja vam pruža pogodnosti poput besplatnih vrećica, prioritetnih ukrcavanja i iznimno povoljnih letačkih milja ili hotelske kreditne kartice koja vam omogućuje zaradu besplatnih noćenja i nadogradnje. Ako putujete, ali nisu lojalni ni jednoj zrakoplovnoj ili grupi hotela, pogledajte opće putne karte.
• Imate li nešto protiv da plaćate godišnju naknadu? Dobra nagrada kreditna kartica može vam dati više nego dovoljno natrag u nagrade za nadoknadu za godišnju naknadu. Ipak, ako ste općenito neprijateljski plaćeni, postoji mnogo dobrih kreditnih kartica bez godišnje naknade.
• Pokušavate li graditi ili obnoviti kredit? Ako vaša kreditna ocjena nije dobra, morat ćete napraviti nešto za poboljšanje prije nego što se kvalificirate za bolje kreditne kartice. Najlakši način za izgradnju kredita je dobivanje dobre osigurane kreditne kartice i odgovorno korištenje.

»VIŠE: Kako odabrati najbolju kreditnu karticu

Poznajete vašu kreditnu ocjenu

Da biste odabrali najbolju kreditnu karticu, započnite s kreditnim rezultatom koji možete besplatno dobiti na Investmentmatomeu. Vaša kreditna ocjena određuje kreditne kartice za koje se možete kvalificirati. (Vaš rezultat je samo početak, ali prihodi i drugi faktori se uzimaju u obzir prilikom prijave).

Svaka kartica navedena na Investmentmatomeu ima "preporučenu kreditnu ocjenu", kako bi vam pružio uvid u to možete li se kvalificirati. Naš alat za usporedbu kreditnih kartica omogućuje vam filtriranje karata prema kreditnoj ocjeni. Općenito, to je bolji rezultat, više će vam se kartica kvalificirati, a to će bolje biti na tim karticama. Dobar do odličnog kredita kvalificira vas za veće nagrade, niže kamatne stope i bolje pogodnosti.

Sada kada znate svoj rezultat, pogledajmo neke primjere kartica koje pružaju različite vrste pogodnosti.

Nabavite besplatnu osobnu kreditnu ocjenu svaki tjedan od Investmentmatomea

• Otvorite još vrata za financiranje svoje tvrtke.
• Postavite svoje ciljeve i pratite svoj napredak.
• Prijavljivanje neće utjecati na vaš rezultat.

Dobijte kreditnu ocjenu

---

Nagrada za gotovinu

Svakodnevni život zahtijeva da potrošite novac. Razmislite o tome koliko ste iskoristili za namirnice, plin, blagovanje, putovanje i druge zajedničke troškove. Zatim potražite karticu koja odgovara vašim navikama potrošnje.

Ako hranite petero djece, na primjer, vjerojatno ćete potrošiti mnogo na hranu pa potražite karticu koja nudi visoku stopu povrata novca na namirnice. Blue Cash Preferred® kartica od American Express plaća 6% godišnje u iznosu od 6.000 dolara u potrošnji američkog supermarketa i 1% iznad toga, plus 3% natrag na američke benzinske postaje i odabrane robne kuće u SAD-u. Godišnja naknada iznosi: 95 USD. Blue Cash Everyday® kartica iz American Expressa u međuvremenu ima godišnju naknadu od 0 USD - ali nudi niže stope povrata od 3% u američkim supermarketima (do 6.000 dolara godišnje u kupnji) i 2% na američkim benzinskim postajama i odaberite Robne kuće SAD-a.

Ostale kartice omogućuju vam da zaradite novčanu naknadu. Na primjer, Discover it® Cash Back i Chase Freedom® plaćaju 5% gotovine na kupnju u određenim kategorijama za koje se registrirate ili aktivirate u svakom tromjesečju. U prošlosti, kategorije su uključene benzinske postaje, trgovine, restorani i Amazon. Ove kartice pokrivaju iznos potrošnje koji ispunjava uvjete za bonus nagrade svakog tromjesečja, a dobivate 1% za sve iznad kape.

Ako puno potrošite u određenim prodavaonicama, možda biste trebali dobiti kreditnu karticu s nagradnim znakom za nagrade. Na primjer, Costco Anywhere Visa^® Kartica tvrtke Citi vam daje 4% gotovine na plin (do 7.000 dolara godišnje potrošnje), 3% na restoranima i putovanjima, 2% na svim kupnjama na Costco i Costco.com i 1% na sve ostalo. Povrat novca je otkupljiv na Costco. Ciljna REDcard u međuvremenu vam daje 5% popusta na sve kupnje na Target i Target.com (plus besplatna dostava za online kupnje).

Možda ne želite razmišljati o potrošnji u kategoriji i samo želite zaraditi solidnu stopu povrata novca na sve što kupujete. I za to su i karte. Citi^® Dvostruka gotovinska kartica - Ponuda od 18 mjeseci BT nudi ono što njeno ime kaže: dobivate 1% gotovine za svaku kupnju i 1% unatrag kada isplatite kupnju. Mnogo drugih kartica plaća 1,5% gotovine. Novčane nagrade su najpopularnije s potrošačima, pokazalo je istraživanje tvrtke Ipsos za istraživanje tržišta i American Bankers Association.

Nagrade putovanja

Među putnim kartama, određivanje "najboljeg" opet uključuje puno pitanja. Većina putnih karata ima godišnju naknadu, stoga je prvo pitanje je li putujete dovoljno da se dobitke i nagrade isplati. Razmotrite Chase Sapphire Reserve®. Najprije, nudi bonus za prijavu: zaradite bonus bodove od 50K nakon što potrošite 4.000 USD na kupnje u prva 3 mjeseca od otvaranja računa. To je 750 dolara za putovanje kad otkupite kroz Chase Ultimate Rewards®. Zatim dobivate godišnji kredit od 300 dolara za putne troškove, kao i ostale pogodnosti. Dobivate 3 boda po dolaru koji je potrošen na putovanje i restorane i 1 bod po dolaru na drugom mjestu, a bodovi vrijedi 1,5 centa po komadu kada su otkupljeni za putovanje kroz Chase. Dodavanje svega toga, vrijedi li godišnja naknada od $ 450? Samo to možete odgovoriti.

Česte letke određene zrakoplovne tvrtke trebale bi razmotriti karte koje nudi ta zračna luka. Na primjer, ako često dolazite i izlazite iz Dallas / Fort Worth, razmislite o dobivanju kreditne kartice American Airlines. Ako ste uvijek na Ujedinjenom, pogledajte karticu Unitedđite Explorer. Ako širite svoju tvrtku, pogledajte karte za nagrade za putovanja koje nisu povezane s određenom avioprijevoznikom, kao što je Capital One® Venture® nagradne kreditne kartice, koja vam daje 2 milja po dolaru. Ne želite platiti godišnju naknadu? Pogledajte karticu BankAmericard Travel Rewards® ili karticu Discover it® Miles.

Jesu li zrakoplovne perks poput besplatnih vrećica koje vam privlače vama? Da li vam kartica koju razmišljate nude pogodnosti poput otkaza putovanja i osiguranja od prekida? Hoćete li moći koristiti kilometre koje zaradite? Možete li ih otkupiti za gotovinu ili robu ako nemate putne planove? Ima li kartica naknadu za stranu transakciju? (Ni jedna dobra putna karta ne bi trebala naplatiti jedan.) Odgovori na ta pitanja pomoći će vam odrediti koja je putnička kartica najbolja za vas.

Izvršavanje stanja

Iako biste trebali nastojati platiti ravnotežu u cijelosti svaki mjesec, ponekad to jednostavno nije moguće. Ako očekujete da ćete nositi ravnotežu, potražite kreditnu karticu s niskim udjelom ili dugo razdoblje bez kamata za kupnje.

Ako nosite bilancu na kartici s visokim interesom, razmislite o prijenosu na kreditnu karticu od 0% kako biste ga platili. Kartice s transferom stanja obično naplaćuju iznos od 3% do 5% iznosa koji prenosi, što smanjuje uštedu kamata.

Kada vagate bilancu prijenosa ili druge 0% ponude kamata, svakako razumijete što se odnosi na 0% kamate: Je li to samo prebačen saldo ili su nove kupnje na 0%? To je važno jer određuje hoćete li dobiti razdoblje odgode za kupnju. I pročitajte sitni ispis u vezi s pravilima isplata razdoblja bez kamata. Neki "bez interesa" nude, osobito u trgovini kreditnim karticama, zahtijevaju da se saldo isplaćuje u cijelosti do kraja razdoblja od 0%, ili će redovna kamatna stopa biti retroaktivno primijenjena na cijeli iznos koji se vraća na početak. To se zove odgođeno zanimanje i može vam koštati stotine dolara.

Odabir kartice

Sada možete vidjeti zašto kažemo: "To ovisi." Nema najbolje kreditne kartice. Kada kupujete novu kreditnu karticu, unesite popis svih stvari koje želite na kartici i vidjeti koje kartice ispunjavaju te zahtjeve. Nema razloga da ne možete raditi kreditnu karticu za vas.

»VIŠE: Kako odabrati drugu kreditnu karticu

Informacije vezane uz Chase Sapphire Reserve® prikupljene su od strane Investmentmatomea, a izdavatelj ove kartice nije pregledao niti je dostavio.

Ellen Cannon je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ellencannon.