Krediti za povrat poreza i kako ih izbjeći

Uzimanje kredita na temelju novca koji očekujete da se vratite iz vlade zvuči bezopasno. Predujmovi za povrat poreza ili RAL-ovi su jednostavan način za posudbu - ali dolaze s ulovom. Obrađivanje i ostali dodatni troškovi mogu učiniti puno skuplji nego samo čekanje na povrat sredstava.

U 2006, RAL 200 dolara bi nosio protuvrijednost do 700% godišnje kamatne stope, kada su uključene pristojbe, prema izvješću Washington-based Consumer Federation of America. Čak i nakon regulatorne represije, istraživanja Nacionalnog centra za zakonodavstvo o potrošačima pokazala su da su zajmodavci na te vrlo kratkoročne kredite škrti godišnje stope od čak 149%.

Nakon što su banke prestale plaćati takve kredite prije nekoliko godina, njihova je brojka dramatično pala - 100.000 ih je izdano 2013. godine, s dolara od 12,7 milijuna u 2002. godini, navodi se u Consumer Consumer Federation of America. No, payday zajmodavci i druge nebankarske tvrtke, poput tvrtki za pripremu poreza, još uvijek nude ih, zajedno s novijom vrstom zajma poznatom kao provjera predujma povrata. Više od 21 milijuna poreznih obveznika zatražilo je jedan od ovih visokokvalitetnih proizvoda u 2012. i 2013. godini, plaćajući 55 dolara za više od 200 dolara za povlasticu, navodi skupina potrošača.

I tu postoji rizik.

"Postoji mogućnost da povrat [zajmoprimaca] ne bi došao do očekivanog", kaže Carrie Houchins-Witt, ovlašteni financijski planer u Coralvilleu, Iowa. Ako i dalje dugujete porezima iz prethodnih godina ili IRS odbacuje kredit ili odbitak, možda ćete završiti s ekvivalentom zajma visoke kamate i bez povrata poreza kako biste ga platili.

Ako ste zainteresirani za novčanu dospjelu gotovinu, postoje bolji načini za brzu brigu o tome da uzmete visoki trošak zajma za povrat poreza:

Datoteka rano

Iako se 15. travnja možda čini daleko, prijašnji povratak ranije poboljšava vašu snimku na brzu povrat. Osim toga, lijepo je postaviti taj zadatak iza sebe i ne trebate se srediti sredinom travnja ili zatražiti produženje. Houchins-Wittovi klijenti koji su ove godine podnijeli prijavu na mrežu dobili su povrate sredstava u prosjeku za osam radnih dana, a oni koji su tražili papirnate čekove čekali su samo tri tjedna - pola vremena koju će IRS procjenjivati.

Dobiti pomoć

Ako odugovlačite ili izbjegavate popunjavanje poreznih obrazaca, zapitajte se trebate li pomoć. Porezni priprema softver može učiniti ispunjavanje vraća puno lakše i čak je dostupna od IRS. Agencija također nudi besplatne usluge pripreme poreza, pod nazivom Free File, za one s oporezivim primanjima ispod 60.000 dolara.

Postoje i besplatne usluge u zajednici. Primjerice, program pomoći za dobrovoljnu volontersku organizaciju sponzoriran od strane IRS-a nudi besplatno pripremu poreza na nacionalnoj razini od IRS-ovih volontera na lokacijama kao što su centri za društvene zajednice i knjižnice. Pronađite jedan blizu vas.

Datoteka na mreži

Podnošenje elektronskog povratka znači da ćete primiti povrat novca mnogo brže nego što biste to učinili poštom. IRS procjenjuje da će trebati tri tjedna ili manje za izdavanje povrata nakon što dobije digitalni povrat; ako vaš povrat izravno pohranjuje na bankovni račun, to vrijeme smanjuje vrijeme. Obrada otpisa papira, kaže agencija, traje oko dva puta dulje.

Upotrijebite izravni polog

Da biste ubrzali povrat sredstava izravnim depozitom, na obrascu IRS 1040 trebate ispuniti tri retka (linije 76 b-d) s brojem usmjeravanja financijske institucije, vrstom računa (provjera ili štednjom) i brojem računa. Na ovaj način možete podijeliti povrat novca na čak tri račune.

Alternativno, možete dobiti povrat novca na unaprijed uplatu debitne kartice. Ova opcija nije idealna, jer su uključene naknade, ali vjerojatno neće koštati onoliko koliko je zajam za povrat ili ček.

Prihvati čekanje

Iako vam svibanj biti u iskušenju da se vaš novac brže s povratom kredita, čekajući nekoliko tjedana za vaš povrat plaća off.

U svakom slučaju, neke tvrtke koje se bave porezima imaju 21-dnevno čekanje za primanje čeka ili predujma za predujam povrata sredstava - otprilike isto kao i IRS koji kaže kako je potrebno za obradu online povratka i izdavanje povrata. No neke velike porezne tvrtke naplaćuju gotovo 35 dolara za povrat kredita na unaprijed uplaćenu karticu za iznose od 350 do 1.000 dolara, a gotovo 60 dolara za ček, uz priču za pripremu. Tako bi vam to moglo koštati od 3,5% do 17% vašeg povrata.

Jesu li nekoliko dana ili tjedana vrijedni troškova?

"Znam da stvari mogu biti teške. Znam da vremena mogu biti teška ", kaže Kathleen Hicks, bivša članica Fort Worth, Texas, gradskog vijeća. Hicks se borio protiv payday zajmodavaca sedam godina kao član vijeća za okrugu u kojem su mnogi nebankirani stanovnici živjeli u paychecku na paychecku, a ona snažno obeshrabruje korištenje zajmova protiv očekivanog povrata poreza.

"Ostani na stazi i razmišljajte o činjenici da mnogo puta ljudi završavaju zahvaljujući mnogo više nego što posuđuju", kaže ona.

Još se osjećate nestrpljivo? Možete pratiti povrat sredstava pomoću IRS-a Gdje je moj povrat? program ili putem aplikacije smartphone aplikacije IRS2Go.

Kako biste izbjegli čekanje velike povrat poreza sljedeće godine, prilagodite obrasce porezne pričuve W-4 kako bi vaš poslodavac mogao odbiti pravi iznos poreza na dohodak. Brian Devers, ovlašteni javni računovođa s Lovelaceom, Norvelle & Mathews u Forestu, Virginija, preporučuje ovaj korak, što može značiti povećanje zarade od kuće.

"Bit će to poput dobivanja nagrade za plaće", kaže Devers.

Investmentmatome pisac Spencer Tierney pridonio je ovom izvješću.

Ovaj je članak izvorno prikazan na web stranici US News.