Drzavna zakoni o osiguranju automobila koji utjecu na vaš citat

Mislili ste da razumijete kako funkcioniraju citati o osiguranju automobila. Onda ste se preselili u novu državu i pronašli da su stvari drugačije. Državni zakoni i propisi o osiguranju automobila imaju veliki utjecaj na to koliko plaćate i kakvu vrstu pokrivenosti imate.

Evo rundown nekih ključnih čimbenika.

Zaštita osobnih ozljeda

Zaštita osobnih ozljeda (PIP) pokriva medicinske troškove koje ste vi i vaši putnici mogli imati nakon nesreće, bez obzira na to tko ju je prouzročio. Također može platiti za rehabilitaciju, izgubljene plaće, pogrebne troškove i brigu o djeci.

Morate kupiti zaštitu od ozljeda osoba u osiguranju bez krivnje, gdje vaš osiguravatelj uvijek plaća za liječenje vaših ozljeda. 12 država bez krivnje su Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Sjeverna Dakota, Pennsylvania i Utah (plus Puerto Rico). U tim državama, vozači općenito mogu samo tužiti stranku u krivnji za velike ozljede - one koje koštaju više od određene količine za liječenje ili uzrokuju da ozlijeđeni vozač propušta određeni broj dana rada, na primjer.

Arkansas, Delaware, Maryland i Oregon također zahtijevaju od vozača da kupuju zaštitu osobne štete, prema Information Information Instituteu. Druge države, poput Washingtona, zahtijevaju pokrivenost, osim ako ih nositelji police to odbijaju. Kalifornija radi isto za medicinsku isplatu koja je slična, ali ne pokriva izgubljene plaće ili usluge poput rehabilitacije i brige o djeci.

Neosigurani i nedovoljno osigurani automobilisti

Ako ste ozlijeđeni ili je vaša imovina oštećena u hitu i vožnji ili nesreći uzrokovanog nekoga tko nema osiguranja, neosigurana zaštita automobilistike plaća vaš liječenje ili štetu. Potrebno je u Connecticutu, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Jersey, New York, Sjeverna i Južna Karolina, Sjeverna i Južna Dakota, Oregon, Vermont, Virginia, Washington, DC Wisconsin, prema Institutu za informiranje o osiguranju. New Hampshire zahtijeva od vas da ga imate ako odaberete kupnju auto osiguranja, što nije obvezno u toj državi.

Podzadatak pokrivenosti automobilom plaća se za troškove koji su iznad granica pravila osobe koja je prouzročila nesreću. Potrebno je u Connecticutu, Illinoisu, Maineu, Marylandu, Massachusettsu, Minnesoti, Nebraski, New Hampshireu, New Jerseyju, Sjevernoj i Južnoj Dakoti, Oregonu, Vermontu i Virginiji. Sjeverna Karolina to zahtijeva u politikama s ograničenjima pokrivenosti veće od 30.000 dolara po osobi i 60.000 dolara po nesreći.

Popusti

Neke države zahtijevaju od pružatelja usluga da nude snižene cijene vozačima koji imaju određenu sigurnosnu opremu na svojim automobilima. Antiblokirajuće kočnice i zračni jastuci, primjerice, ostvaruju popuste za vozače u Floridi, New Jerseyu i New Yorku. Ostale značajke koje ostvaruju državne popuste uključuju automatski pojasevi (New York i New Jersey) i dnevna svjetla (New York).

Ocijenite pravila

Države imaju različite propise o tome što osiguravatelji mogu razmotriti prilikom postavljanja stope. Sjeverna Karolina, na primjer, zabranjuje temeljenje stope na spol ili dob, iako dopušta nadoplatu vozačima s manje od tri godine iskustva. Massachusetts blokira korištenje takvih čimbenika kao što su spol, bračni status, zanimanje, prihod, obrazovanje, kreditni rejting i dob (osim popusta za vozače 65 i više godina). Slično tome, Hawaii zabranjuje upotrebu dobi, spola, kreditnog rejtinga, bračnog statusa i godina iskustva u vožnji u određivanju stope.

Zanimljivo, Kalifornija zahtijeva da osiguravatelji uključe iskustvo vozača u stope, zajedno s informacijama o njihovoj vožnji i godišnjem kilometru. Država također postavlja druge čimbenike koje tvrtke mogu odlučiti razmotriti, uključujući model automobila, uporabu vozila, trening vozača, spol, bračno stanje i učestalost i težinu tvrdnji na kojima se vozilo temelji.

Mnoge države zahtijevaju da osiguravatelji temelje samo stope na čimbenike koji se odnose na vozačevu vjerojatnost nesreće. Zbog toga su neke države reagirale protiv "optimizacije cijena", praksa u kojoj osiguravatelji naplaćuju više potrošačima za kojega smatraju da se vjerojatno neće kupiti.

Konačno, neke države reguliraju povećanje stope osiguranja. Značajan primjer je Sjeverna Karolina, koja određuje maksimalne stope. Osiguravatelji još uvijek mogu osigurati popuste ili ograničiti granice odbijajući pružiti određenu pokrivenost ukoliko se ljudi ne slažu da će platiti više. Porast cijena također zahtijeva odobrenje države u Alabami, Kaliforniji, Connecticutu, Gruziji, Havajima, Mississippiju, Nevadi, New Jerseyu, New Yorku, Sjevernoj Dakoti, Pennsylvaniji, Tennesseeju, Washingtonu i Zapadnoj Virginiji. U izvješću se pokazalo da su stope rasta u prosjeku 48% u tim državama između 1989. i 2010. godine, u usporedbi s 70,1% u državama koje ne pregledavaju stope niti čak zahtijevaju od tvrtki da podnesu obavijesti o stopi.

Državni propisi su jedan od čimbenika koji uzrokuju dramatično promjenu citatora automobila od države do države. To može značiti da tvrtka koju ste odabrali prije premještanja možda vam ne pruža najbolju ponudu u vašem novom domu, pa se isplati kupovati.

Naš alat za procjenu auto osiguranja automobila može vam pomoći da lako usporedite cijene.

Aubrey Cohen je pisac osoblja u Investmentmatome , web stranica za osobne financije. E-mail: [email protected] , Twitter: @ aubreycohen.

Slika automobila putem iStock.