Home Sweet Home - trebate li kupiti ili unajmiti?

Dr. Laura Tanner, PhD, CFP

Saznajte više o Lauri na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Uštedjeli ste dovoljno novca za predujam za kuću i znate da si možete priuštiti kupnju. Je li to najbolje koristiti vaš novac? Pored gledanja na teške brojeve, morate ispitati svoje osjećaje o vlasništvu kuće. Ima dosta internetskih kalkulatora "rent vs. buy". Ono što slijedi je rasprava o prednostima i nedostacima kupnje kuće koja će vam pomoći u vašoj odluci.

Iznajmljivanje - pro i kontra

Kao najmoprimac imate fleksibilnost za kretanje kad god poželite. Osim toga, netko drugi je odgovoran za održavanje i popravke. Navesti Ralfa Walda Emersona: "Čovjek gradi lijepu kuću; i sada ima gospodara i zadatak za život; mora ga opskrbiti, gledati, pokazati i održavati ga za popravak, ostatak dana."

Jedan od najnižih iznosa najma je da ne gradite kapital u kući. U mirovini ćete se suočiti s daljnjim troškom plaćanja stanarine. Osim toga, nemate kontrolu nad vašom životnom situacijom ako stanodavac podigne stanarinu ili odluči prodati.

Vlasništvo - pro i kontra

Ovdje George Clooney preuzima vlasništvo: "Iznajmljujemo domove koji odrastu. Otišao sam u pet škola prije nego sam bio u osmom razredu. … I … pa, to je jedna od onih stvari koja je uvijek bila za mene, to je bio znak da je moglo imati vlastiti dom. "(I ne, nisam imao priliku razgovarati s Georgeom Clooneyem).

Govoreći iz osobnog iskustva, postoji nešto neupućeno o posjedovanju doma. Poput Clooneya, opsežno sam se odrastao jer je moj otac bio u zračnom oružju. Ne samo da nismo vlasnik kuće, nismo imali namještaj. Dok smo se preselili iz baze u bazu, stanovi za stanovanje imali su osnove i samo smo se preselili s odjećom i osobnim predmetima. Posjedovanje stana pruža mi osjećaj stabilnosti. Ostale opipljive prednosti vlasništva uključuju kontrolu nad vlastitim troškovima, izgradnju kapitala s vremenom, porezne olakšice (hipoteka i porez na imovinu odbit će se) te mogućnost minimalnih troškova stanovanja u mirovini nakon isplate hipoteke.

Jedna dolje strana vlasništva kuće: jeste li primijetili sličnost između riječi "posjedovanje" i "zahvaljujući"? Ako izuzmete 30-godišnju hipoteku za 500.000 dolara po kamatnoj stopi od 4,5%, plaćate blizu 412.000 dolara kamata (to ne računa odbitak za hipotekarnu kamatu). Osim hipoteke, imat ćete porez na imovinu, osiguranje vlasnika kuće i trošak i odgovornost za održavanje svog doma. Zamislite dolazak doma iz izleta na poruku od vaših susjeda u prizemlju da se strop kupaonice urušava zbog vašeg pukotinog WC-a! (To mi se dogodilo). Još jedna potencijalna negativna situacija: ako izgubite svoj posao, i dalje ste odgovorni za plaćanje hipoteka.

Izračun cijene "Rent vs. Buy"

Dosadašnja rasprava je bila kvalitativna. Također možete uzeti kvantitativni pristup pomoću jednog od mnogih dostupnih online kalkulatora. Evo nekoliko čimbenika koje valja razmotriti:

1. kupovna cijena doma vs troškova iznajmljivanja usporedive imovine u vašem zemljopisnom području. Ako je mnogo jeftinije iznajmiti nego kupiti, to bi moglo imati financijski smisao za iznajmljivanje.

2. Duljina vremena koje ćete živjeti u tom području. Ako planirate živjeti na nekom području samo nekoliko godina, bit će teško naplatiti troškove zatvaranja (od kupnje) i provizije (od naknadne prodaje).

3. Vaš marginalni porezni nosač. Što je porezni broj veći, to je veći iznos za porez na hipoteke i porez na imovinu (i uštede na trošku homeownershipa).

Donja linija:Bilo da kupi ili iznajmljuje složena odluka. Još jedna zanimljiva knjiga je stupac u The Motley Foolu, koji raspravlja o podacima iz Ankete potrošačkih financija odbora Savezne rezerve o relativnoj neto vrijednosti vlasnika kuća i iznajmljivača.