Trebamo li platiti ljude da uštedu?

Prije mnogo godina ljudi su bili nagrađeni za spremanje. Banke su pridonijele nečemu poznatom kao "kamate" na iznose koji su pohranjeni u štedne račune.

U redu, tehnički i oni još uvijek rade, ali bit će vam oprošteno da ne primjećujete male količine dodane u niskim stopama okoliša. Trenutna prosječna kamatna stopa na štedne račune iznosi 0,06%.

Anemijske stope ne moraju biti glavni razlog zašto Amerikanci ne spremaju dovoljno, ali postoje neki dokazi da bi bolje nagrade mogle potaknuti više ljudi da spase. Dva pristupa koji izgleda rade: podudaranje sredstava i nagradnih računa.

Nagradni pristup je daleko sexier, jer kombinira štednju s lutrijskim aspektom. Svaki depozit određene veličine, obično 25 dolara, ostvaruje šansu za veću novčanu nagradu koja se kreće od 100 do 5000 dolara ili čak više.

"Čini se pomalo nadrealno. To nije ono što smo navikli na uštedu proizvoda ", kaže John Thompson, viši potpredsjednik i voditelj istraživačkog savjetovanja u Centru za inovativnost financijskih usluga, bankovnu neprofitnu organizaciju koja istražuje načine poboljšanja financijskog zdravlja.

Računi mogu ili ne moraju platiti kamate. Nagrade se često financiraju iz marketinških proračuna neke financijske institucije ili od općeg prihoda, kaže Brian Gilmore, viši upravitelj inovacija za Commonwealth, neprofitna organizacija koja promiče nagrade povezane uštede.

Nagradni računi uspješno su promovirali štednju desetljećima u drugim zemljama. U SAD-u je pokret još uvijek relativno malen, a promovira ga uglavnom kreditni sindikati, iako je Walmart 2016. godine dodao nagradu za svoj prepaid MoneyCard, a neke startupove, uključujući Long Game, nude i nagrade.

Commonwealthovi izvještaji članovi kreditne zajednice spremili su u prosjeku 2,429 dolara i ukupno 175 milijuna dolara na takvim računima od 2009. do 2016. godine.

Računi su poseban hit ljudi s Commonwealthom koji se smatraju "financijski ranjivima", a koji uključuju one koji nisu redovni štediši, zarađuju manje od 40.000 dolara, imaju imovinu koja je manja od 5.000 dolara, osim rodnog kapitala ili roditelji s uzdržavanom djecom.

Računi također mogu biti način za privlačenje više ljudi u financijsku glavnu struju. Jedan od deset čuvara pridružio se svojoj kreditnoj uniji zbog nagrađenog programa, a šest od deset čuvara u nagradnim računima izjavilo je da će ih vjerojatno koristiti i druge financijske proizvode kreditne unije.

To je važna kuka za financijske institucije, kaže Thompson CFSI, budući da sami štedni računi nisu profitni centar.

"Financijske institucije zarađuju novac od kreditiranja, od naknada koje naplaćuju, od drugih rješenja koje biste mogli prodati kupcu", kaže Thompson. "Korisnik koji koristi više financijskih proizvoda više je odani i profitabilniji kupac".

Podudaranje sredstava također može dovesti ljude u mainstream i promicati uštede. Na primjer, istraživači koji su procijenili imovinu za neovisnost, savezno podržani programi s usklađenim uštedama za osobe s niskim prihodima,

• Nova ušteda, ne uključujući odgovarajuće fondove, u prvoj godini programa iznosila je 657 dolara
• Ekonomska teškoća sudionika iskusila su 34%
• Korištenje usluga čekovnog plaćanja pala je za 39%, što ukazuje da je program mogao voditi sudionike daleko od alternativnih bankarskih usluga prema glavnoj struci

Financiranje programa podudarnih ušteda, također poznat kao pojedinačni razvojni računi, obično dolazi iz američkih Ministarstva zdravstva i humanitarnih usluga, ali može doći i od financijskih institucija i dobrotvornih organizacija.

Više njih bi trebalo razmotriti ulaganje, budući da bi mnogi Amerikanci mogli imati koristi. Gotovo polovica američkih odraslih osoba nema gotovinu za pokriće neočekivanog troška od 400 dolara, navodi Federalni rezervat, a to dovodi do "epidemije" financijski krhkih obitelji, kaže Thompson.

Povećanje prihoda olakšalo bi odlaganje novca na stranu, naravno, ali istraživanja CFSI-a pokazuju da samo uobičajena ušteda može pomoći ljudima da prežive financijske šokove bez strašnih posljedica.

"Način poboljšanja financijskog zdravlja ljudi", kaže Thompson, "jest pomoći im da spase."

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.