Sean razgovara o kreditu: kreditna zamka ograničenog pristupa

Nije vijest da su tisućljeće, u prosjeku, manje vjerojatno da će koristiti kreditne kartice od prethodnih generacija. Ono što se, čini se, vrijedi za vijesti, je u tijeku traženje uzroka.

New York Times najnoviji je da se ubode, naglašavajući ulogu straha u odlukama mladih ljudi da izbjegnu kreditne kartice. Konkretno, strah od trčanje duga koristeći kreditne kartice bez razlike.

Naravno, tisućljeće imaju dobar razlog za oprez. Kao što sam nedavno rekao u časopisu Money u intervjuu, Velika recesija uvjetovala je da želimo odoljeti dugu u svim njegovim oblicima. Ali odbojnost prema dugu samo je dio priče. Jednako je značajan, ako ne i više, činjenica da mnoge tisućljeće nemaju pristup kreditnim karticama koje su uživale prijašnje generacije. Investmentmatome cijelo vrijeme čuje od milenijara koji žele kreditne kartice, ali ih ne mogu dobiti.

Postoje dva glavna razloga za to i oni su isprepleteni. Jedna je da su kreditne kartice zakonom mnogo teže za mlade ljude nego što su nekad bile. Drugi je da milijuni Amerikanaca - ne samo tisućljeća, već svih generacija - imaju profil subprime kredita koji oštro ograničava svoje financijske mogućnosti.

A šaljivac je, zaista, nije stvarno sjajno rješenje za ovu zbrku.

Kreditne kartice su važne za izgradnju kredita

Građevni kredit, kao i mnoge druge stvari u osobnim financijama, pogoduje onima koji rano počinju.

Vaša kreditna mjera mjeri koliko ste pouzdani prilikom manipuliranja tuđim novcem - a potrebno je vremena za izgradnju tog povjerenja. Držanje na računu prijatelja od 100 dolara za 10 minuta bez trošenja možda neće biti impresivan. Ali što je oko godinu dana?

Vi gradite kredit tako što ćete posuditi novac i vratiti ga odgovorno, bilo kroz studentski kredit, auto kredit, osobni zajam, hipoteku - ili kreditnu karticu. Prva četiri od njih nose značajne životne obveze i terete. Kreditne kartice ne. Zato su najjednostavniji i najsigurniji način za izgradnju kredita.

Što se tiče straha od duga koji se navodi u članku Times, ovdje je najvažnija točka: Čuvanje kreditne kartice ne jamči da ćete ući u ruševni dug više nego posjedovanje automobila jamči da ćete umrijeti u vatrenoj nesreći. Kreditne kartice su alat, a kako ih upotrebljavate u potpunosti je u vašoj moći. Sve dok potrošite u okviru svojih sredstava, nećete imati nikakvih računa koji ne možete platiti.

Mogućnosti tisućljetnica opada od 2009. godine

Ako ste stariji od 25 godina, možda se sjećate sastajališta na vašem sveučilišnom kampusu tijekom registracije ili orijentacije gdje studenti mogu podnijeti zahtjev za kreditnim karticama i donijeti kući Frisbee, hranu i majice u zamjenu. Jednom sam se prijavio za karticu u zamjenu za sendvič. Tako je lako biti za mlade odrasle osobe da dobiju kreditne kartice. Nije potreban nikakav posao ni dokaz o prihodima. Samo napunite prijavu, a kartica je stigla poštom nekoliko tjedana kasnije.

Zakon o kreditnoj kartici iz 2009. godine zabranio je izdavateljima kartica da nude one vrste poticaja. Što je još važnije, zakon je puno teže za osobe mlađe od 21 godina da dobiju novu kreditnu karticu, osim ako imaju značajan prihod ili postojeći kreditni profil. Čak i "studentske" kreditne kartice nisu dostupne za mnoge studente.

Danas, ako ste mladi i želite izgraditi kredit, morate biti proaktivni o tome. To bi moglo značiti da vas vaši roditelji dodaju kao ovlašteni korisnik na svojim karticama, traže od roditelja ili nekog drugog da služi kao ko-potpisnik za vas ili pomoću usluge koja izvještava o plaćanju najma kreditnim uredima. Izgradnja kredita kao studenta definitivno nije nemoguća, ali je teža.

Roditelji mlađih odraslih često ne znaju ništa o tome, ne znajući da se sve promijenilo od njihovog dana, a njihova djeca ne zanemaruju štetu koja je nastala zbog odgađanja izgradnje svojeg kredita.

Članak Times opisuje promjenu zakona u prolazu, ali je zadržao svoju pozornost ravnodušnim na strah od dugovanja milenijara.

Ovo nije tek tisućljetni problem

Oko 30 milijuna tisućljeća ima "subprime" kredit, prema Investmentmatome studiji. To se općenito odnosi na svakoga tko ima kreditnu ocjenu ispod 600, što je prag za dobivanje daljinski konkurentnih stope kredita ili pristojnu kreditnu karticu. Procjenjuje se da je 18 milijuna starijih odraslih osoba također subprime. Sve u svemu, više od 1 od 5 američkih odraslih osoba odgovara definiciji.

Mnoge tisućljeće su subprime ne zato što imaju loše kreditne, već zato što imaju tanku kreditnu povijest. Pa ipak učinak na njih je isti. Čak i oni koji imaju dobre poslove dajući pristojan novac mogu se odbiti zbog kreditne kartice zbog subprime kredita. Kada su "starter" kreditne kartice otišle, njihov ulazak u kreditni plinovod zatvoren je - a sada ne postoji jednostavan način.

Osobe s subprime kreditom zaglave se u zamku. Vjerojatno im je potrebna veća financijska pomoć, ali ne manje, ali imaju mnogo manje mogućnosti od ostalih potrošača. A opcije koje su im dostupne dolaze po mnogo višoj cijeni.

Istu Investmentmatome studiju gledale su izdavatelje kreditnih kartica koje se specijaliziraju na tržištu subprime tržišta, koje često koriste grabežljive prakse. Uvjeti i odredbe na tim karticama izdavatelja nepotrebno su složeni i naplaćuju bezbrojne naknade, bez obzira na to jesu li vlasnici kartica platili na vrijeme.Oni tvrde da nude izlaz iz kreditne zamke, ali na mnogo načina oni održavaju problem. Za Amerikance koji se bore za izgradnju kredita, te kartice barem nude nade. Ali oni nisu najbolja opcija - ni blizu.

Osigurane kreditne kartice su malo reklamirani, ali moćni alat dizajniran za subprime potrošače. Uz ove kartice, morate staviti dolje povratni sigurnosni polog, koji štiti vjerovniku u slučaju da ste zadani, ali inače oni rade kao redovne kreditne kartice. Istraživanje je pokazalo da u prosjeku nude uštede od 125 dolara godišnje, u usporedbi s karticama koje nude subprime stručnjaci.

Veliki problem, bez velikog rješenja

Dakle, koja je najbolja opcija za izgradnju kredita? Ovisi o vašoj situaciji.

Milenij na faksu može dobiti studentsku kreditnu karticu ili postati ovlašteni korisnik na roditeljskoj kreditnoj kartici. Ali ti su putovi ograničeni - studentske kreditne kartice zahtijevaju od kandidata da imaju redovne prihode, a postaje ovlašteni korisnik ima smisla samo ako roditelji imaju zvjezdani kredit.

Osobe s "tankim" kreditnim datotekama, poput studentskih tisućljeća i useljenika, mogu početi graditi kredit s osiguranom karticom, ali čak i oni imaju svoja ograničenja. Sigurnosni depozit obično je jednak vašem kreditnom ograničenju, što znači da morate vezati puno novca u polog ili se nositi s vrlo niskim ograničenjem. Minimalni depozit obično iznosi 200 ili više dolara, što je prepreka mnogim osobama s subprime kreditom. Moraju uštedjeti taj novac tijekom vremena, a tek tada mogu početi raditi na svojim kreditima.

Za mnoge subprime Amerikance, jednostavno ne postoji jednostavan odgovor. Većina strategija za izgradnju kredita pretpostavlja da počinjete s nekom vrstom resursa koju možete dodirnuti - člana obitelji ili prijatelja koji će vam omogućiti da prenesete svoju kreditnu karticu ili neke uštede koje možete upotrijebiti za polog ili pokrivanje naknada za kreditne kartice. Oni koji nemaju takve resurse teško će graditi kredit u SAD-u

Uzrok njihovog stanja nije samo njihov strah od duga. To je i sustav - i za njih sustav ne uspijeva.