SBA Loan Default: Što znati ako ne možete platiti

Izvadili ste američki kredit za male poduzetnike kako biste razvili svoj posao i imali namjeru vratiti ga. Ali ste iskusili neke poteškoće i prodaja je slaba. Ne možete izvršiti uplate i sada se suočavate sa zadanim postavom SBA zajma, što bi vjerojatno prouzročilo propast za vašu tvrtku.

Ova situacija nije neuobičajeno: 1 od 6 SPP 7 (a) zajmova izdanih od 2006. do 2015. godine nije bilo vraćeno, s prosječnim nedostatnim zajmom u trajanju od pet godina do zadanog statusa, prema nedavnoj studiji Investmentmatomea,

Za vlasnike malih tvrtki koji se suočavaju s nepodmirenim obvezama na SBA zajam, evo što možete očekivati ​​- i neke moguće rezolucije.

Kada je vaš SBA zajam u nevolji?

SPP nije zajmodavac; to jamči do 85% iznosa kredita zajmodavcima koji čine SBA zajmove. Zajmodavac koji je stvorio vaš zajam je mjesto gdje ćete ići kada se bave slabim kreditom od SBA kredita.

Zajmodavci obično počinju nastojati upozoriti zajmoprimce da kasni na zajam nakon 10-dnevnog razdoblja počeka, a mogu naplatiti kasnu naknadu, kaže Charles Green, direktor tvrtke Small Business Finance Institute, koji trenira i trenira komercijalne zajmodavce.

Međutim, svaki zajmodavac ima različite politike i postupke za ono što rade kada zajmoprimac prestane plaćati zajam, kaže Evan Singer, izvršni direktor SmartBiz-a, pružatelja kredita za SBA.

Većina banaka ima odjele koji pokušaju otkriti novi plan otplate s vlasnikom tvrtke. To može uključivati ​​restrukturiranje kredita ili plaćanja samo za određeno razdoblje, kaže Singer. Prema takvom planu, zajam ne bi bio nepodmireni.

Zajmoprimci bi također trebali napomenuti da bi mogli biti u tehničkoj obvezi na zajmu, čak i ako su aktualni na plaćanja. Iako je neuobičajeno, to se može dogoditi ako vlasnik tvrtke krši uvjete dogovorene za kredit, kao što nije pružanje poreznih prijava za svaku godinu kredita, uzimanje dodatnog duga ili neizvršavanje odobrenja zajmodavca prilikom dovođenja novih dioničara, kaže Green.,

Kako vjerovnik može pokušati prikupiti

Kada zajam prestane, zajmodavac će pokušati naplatiti punu sumu od dužnika, pozivajući se na jamstvo SBA samo ako njeni napori za prikupljanje ne uspiju.

Zajmodavac ima pravo oduzeti imovinu koju je zajmoprimac upotrijebio kao kolateral za povrat kredita. To može uključivati ​​račune poslovnih banaka, inventara, opreme ili nekretnina.

"Banke će slijediti svoje normalne politike i procedure kako bi osigurale da kolateral može vratiti zajam", kaže Singer.

Zajmoprimatelji koji posjeduju 20% ili više tvrtki i pojedinci koji imaju ključne upravljačke pozicije također su dužni potpisati osobno jamstvo za dobivanje SBA kredita. Osobno jamstvo je pisano obećanje koje kaže da pristajete osobno vratiti zajam ako vaš posao ne može.

To znači da ako kolateral u vlasništvu tvrtke ne udovoljava nepodmirenom iznosu kredita, zajmodavac ima pravo pokušati naplatiti osobna jamstva vlasnika tvrtke.

"Oni mogu poslati pisma za zahtjev jamcima koji traže plaćanje za manjak, a mogli bi podnijeti tužbu na državnom sudu", kaže Green.

S osobnim jamstvom, zajmodavci mogu izgledati da likvidiraju osobnu imovinu dužnika, kao što su nekretnine i bankovni računi, ali zakoni se razlikuju od države, kaže Singer.

Ako ste zadani, a zajmodavac uzima gubitak na kredit, podnosi gubitak SPP-u da poštuje svoje jamstvo. SBA jamči do 85% zajmova od 150.000 USD i manje, a do 75% na zajmove preko 150.000 USD.

Ako se to dogodi i savezna vlada uzima gubitak na kredit, može se poduzeti dodatna sredstva za povrat gubitka, što bi moglo uključivati ​​ukrcavanje plaća ili zamrzavanje bankovnih računa dužnika, kaže Singer.

Što učiniti ako se boriš

Najbolje što možete učiniti je ostati u komunikaciji s vašim zajmodavcem i obavijestiti ih da se trudite vratiti zajam.

Ako se boriš za plaćanje ili sumnjate da će vam biti zadani, nazovite vjerovnika prije nego što vas nazovu. Pokušajte postaviti plan kako biste shvatili kako možete vratiti zajam bez odlaska u zadane postavke, kaže Singer.

"Nikada nije dobra zamisao o bilo kakvom zajmu, ali posebno onoj koju jamči savezna vlada", kaže Singer.

Nastojanja za otplatu kredita mogu uključivati ​​generiranje više prodaje, likvidaciju imovine ili opreme, ili čak zatvaranje ili prodaja poslovanja kako bi se dobilo dobro na zajmu, kaže Green.

"Neki se ljudi jako emocionalno uključe u njega, a oni će samo voziti taj brod nad vodopadom jer ne mogu pustiti", kaže Green. "Imati realan pristup upravljanju situacijom je imperativ za bolje rezultate za sve."

Ako postavljate zadane postavke na zajam ili želite doći do nagodbe sa SBA, možda ćete se moći podmiriti za manje od punog iznosa koji dugujete kroz ponudu u kompromisu. Ako krenete na ovu rutu, razmislite o angažiranju odvjetnika koji se specijalizirao za rješavanje poslovnih obveza.

Više o SBA zajmovima Investmentmatomea

• Što trebate znati o kreditima SBA
• Dno crta na SBA kredita stope
• Kako dobiti kredit SBA katastrofa