Spasiti za umirovljenje, a zatim se boriti s dugom

Svakodnevno čujemo ljude koji marljivo plaćaju svoje studentske zajmove - i zanemaruju sredstva za mirovinu. Ovo mora prestati.

Da, dug može biti skupa, ali ne uspjeti spasiti umirovljenje u konačnici će koštati mnogo više. Evo zašto:

1. Odgovara: Kada se za vaš 401 (k) doprinos podudara s tvrtkom, to je obično trenutačni povrat od 25% do 100% na vašem novcu. Iako postoje odredbe "nadoknaditi", koje omogućuju ljudima starim 50 i više da doprinesu svojim računima, nikada nećete vratiti odgovarajući novac koji ste propustili.
2. Porezne olakšice: Doprinosi za umirovljenje smanjuju poreze, obično za 15% do 50%. (Postoji Saver's Credit za porezne obveznike s nižim prihodima, koji možda neće dobiti puno od bilo kakvog odbitka). Otplata duga umjesto uštede za umirovljenje ne pomaže vašem poreznom opterećenju, pa čak i povećava, jer je kamata na studentske zajmove i hipoteke obično odbitna.
3. složen: Nema boljeg vremena za početak uštede teško za umirovljenje nego u 20-ima. To je zato što ranije ste stavili novac u mirovinski fond, to više treba rasti. Novac koji je pridonio vašem tridesetima može se povećati 10 puta po dobi umirovljenja, uz pretpostavku da se vraća tipična tržišta dionica. Drugim riječima, 1000 dolara može se pretvoriti u 10.000 dolara. Isti iznos od 1.000 dolara u vašem 20-ima može rasti 20 puta, ili na 20.000 dolara. (Pogledajte sami s kalkulatorom složenih interesa.)
4. Postaje sve teže i teže nadoknaditi: Što duže odgode mirovinsku uštedu, više morate spremiti da biste došli do istog mjesta. Ljudi u svojim četrdesetim godinama morali bi uštedjeti oko 30% svojih prihoda kako bi odgovarali onome što bi imali ako bi počeli štedjeti 10% u 20-ima. Do 50-tih godina, morali bi uštedjeti više od 40% svojih prihoda. Roger Ibbotson je napravio matematiku u svojoj Nacionalnoj smjernicama za štednju za pojedince i utvrdio da je započinjanje nakon dobi od oko 35 godina trebalo spasiti toliko da će većina ljudi naći nepraktično, ako ne i nemoguće, spremiti dovoljno za umirovljenje.
5. Usput, povratak nije bitan (puno): Previše razgovora o otplati duga usredotočiti se na "zajamčena" vraća u borbi protiv "špekulativnih" vraća ulaganja. No, povratak koji dobivamo zapravo je mnogo manje od našeg konačnog bogatstva od onoga koliko se odlučimo spasiti. Kućanstva koja odluče uštedjeti više s više bogatstva preko dohotka spektra.
6. Život se događa: Kada odgode mirovinsku uštedu, kladite se da stvari neće biti ozbiljno pogrešne u budućnosti. Vaše kasnije godine zarade može biti prekinuto otpuštanjima, bolesti, nezgodama ili potrebi brige za članove obitelji. Baš kad trebate staviti papučicu na metal na mirovinu, netko oduzima automobil.
7. Financijska fleksibilnost: Novac koji se koristi za plaćanje studentskih zajmova i mnogih drugih vrsta duga zauvijek je zaokupljen. Ne možete dobiti tu gotovinu ako vam je potrebna za hitan slučaj - i trebate način rješavanja izvanrednih stanja.

Dobio otrovni dug?

Može imati smisla odrediti prioritet visokotehnutog "toksičnog duga" u odnosu na mirovinsku uštedu kada se dug može brzo isplatiti. Otrovni dug uključuje sve payday kredite i većinu salda kreditnih kartica. I dalje biste željeli dati dovoljno doprinosa mirovinskom planu da biste dobili prvu utakmicu tvrtke (jer je to besplatan novac), ali ostatak vaših doprinosa za mirovinu može pričekati da se zmaj otrovne duga ubije.

To pretpostavlja da je zmaja ubijen, naravno.

Ako bi vam trebalo pet godina ili duže da platite ovaj i drugi potrošački dug, kao što su medicinski zapisi i osobni zajmovi, onda trebate uzeti u obzir duga. Zašto pet godina? Budući da je to dugo trebate izvršiti uplate na takav dug u planu otplate stečaja u poglavlju 13 prije nego što preostali saldo bude izbrisan.

I pet godina je najveći iznos koji bih želio da netko na čekanju uštede umirovljenja, s obzirom na ono što znamo o rastućoj krizi umirovljenja u Americi. Stvarnost, koja se odražava u svakom pregledu američkih financija, jest da većina ljudi ima upravljivu dug opterećenja, ali mnogi su se premalo spremili za odlazak u mirovinu.

Evo nekoliko pričljivih statistika:

• U posljednjem istraživanju Povjerenstva za mirovinu o istraživanju mirovinskog osiguranja zaposlenika, 42% radnika - i 27% onih 55 i više godina - reklo je da su imali manje od 10.000 dolara. EBRI je predvidio da će više od 40% baby boomera i generala Xersa ostati bez novca u mirovini i biti u mogućnosti zadovoljiti osnovne troškove i troškove zdravstvene zaštite.
• Nasuprot tome, jedna četvrtina američkih kućanstava nije imala duga u 2013. godini, prema izvješću Federalne rezerve. Samo 8,2% dužnika imalo je isplate dugova koji su imali više od 40% svojih prihoda, a razina plaćanja i dohotka ukazuje na financijsku poteškoću.
• Većina američkih kućanstava nema dugove kreditne kartice. Oko četvrtine kućanstava nemaju kreditne kartice, dok drugi 35 do 40 posto plaća svoje stanje u cijelosti svaki mjesec. Medijan obitelji s kreditnom karticom bilježi 2300 dolara u 2013., posljednjoj godini za koju su dostupne statistike FED-a.
• Čak i duga studentskog kredita, pretpostavljenog neuspjeha postojanja tisućljeća, može se upravljati u većini kućanstava. Prosječni udio prihoda koji se posvećuje plaćanju studentskih kredita u kućanstvima na čelu s osobama mlađim od 35 godina s koledžima je 3,8%, kaže Fed.

Jasno, ljudi još uvijek predoziraju dug.Oko 1 milijun Amerikanaca svake godine podnosi osobne stečajeve, a gotovo 7 milijuna ih je zadužilo za studentske zajmove. Foreclosures se spuštaju od vrha, ali više od pola milijuna domova bilo je u nekoj fazi foreclosure početkom 2016. godine, tvrdi tvrtka CoreLogic za istraživanje nekretnina.

Za desetke milijuna kućanstava, ipak, skromna mirovinska ušteda predstavlja veću opasnost od dugoročnog bogatstva od duga. Isplata dugotrajne, potencijalno odbitne duga, kao što su studentski krediti i hipoteke, ne bi trebali imati prednost pred izgradnjom svoje obrane od osiromašene starosti.

Liz Weston je kolumnist u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije i autor "Vaše kreditne ocjene". E-mail: [email protected]. Twitter: @ lizweston.