Spasiti za odlazak u mirovinu - ili poduka moje škole za moje dijete?

U borbi za štedne ciljeve, nijedan lice nije više ispunjen emocijama roditeljima nego onim između umirovljenja i koledža.

Prioritet u odlasku u mirovinu može se osjećati kao da žrtvuje budućnost vašeg djeteta, pogotovo kada se osjećate sigurno - kao i mnogi od nas - da je on vezan za Ivy League.

No, bilo koji financijski savjetnik će vam reći da, uz osjećaje, financijski pametna odluka je staviti sebe na prvo mjesto. To je smjernica koju roditelj može osjećati neugodno, ali na papiru to je očigledan izbor: postoji financijska pomoć za fakultet. Neke od njih, kao što su bespovratna sredstva i stipendije, ne treba ni vratiti.

No, nitko neće ponuditi za financiranje mirovine. Stavljanje ušteđevine za štednju u prvom redu moglo bi značiti život u mirovini konzervirane hrane i zaposlenosti na nepuno radno vrijeme.

"Velik dio toga se svodi na koliko tereta rame", kaže Richard Russo, financijski savjetnik s tvrtkom Clarity Financial u Houstonu. "Vi rame 100% tereta za umirovljenje; ne morate se snositi na 100% tereta za koledž."

Ne morate, ali mnogi roditelji i dalje žele, a na taj način postoje načini razdvajanja razlike i ostavljanja prostora za manevar.

Grab 401 (k) podudaranje dolara

Podudaranje poslodavca nije nešto što bi se trebalo udaljiti, a to znači da doprinosi barem dovoljno vašem 401 (k) da zarobi one dolare. Najčešći 401 (k) utakmicu ovih dana je dolar za dolar do prvih 6% doprinijeli, što je značajna količina novca.

Ne biste trebali uzeti u obzir druge ciljeve sve dok ne pogodite tu utakmicu za godinu dana.

Ovo je vaša sigurnosna mreža za odlazak u mirovinu; ne možete ga koristiti za financiranje obrazovanja svojeg djeteta, osim ako ste spremni platiti porez na dohodak na ono što podignete i 10% kazne.

Započnite spremanje što je prije moguće

Najbolji način za uštedu bilo kojeg cilja je stavljanje novca rano i često. Mlađe dijete je kad počnete spasiti, manje ćete morati uštedjeti sveukupno i što više možete staviti prema umirovljenju.

Zahvaljujemo složenom interesu za to: ako je vaš ukupni cilj prikupljanje 100.000 dolara u koledžnom fondu, počevši s 18 godina da biste se spremili, investicijska zarada čini gotovo polovicu tog konačnog iznosa, a vi ćete morati spremiti manje od 250 dolara mjesec. Ako imate ukupno 1.000 dolara koje si možete priuštiti svaki mjesec, možete staviti samo četvrtinu na fakultet i još uvijek na dobrom putu. (Za rekord, ako dosljedno stavite drugu 750 dolara na mirovinu svaki mjesec, imat ćete 1,3 milijuna dolara nakon 35 godina, što nije mali lonac.)

Ako započnete sa spremanjem tek kada se dijete približi junioru visoko, s druge strane, postizanje 100.000 $ cilj će zahtijevati cijeli 1.000 dolara mjesečno jer ćete imati puno manje vremena da zaradite interes i rasti.

Razmotrite Roth IRA za fleksibilnost

Plan 529 općenito se smatra najboljim kolektivnim štednim vozilom. To je porezna povlastica - i savezno iu nekim državama - i ima visoku doprinos doprinosa. Ali to je također prilično nefleksibilno po tome što se novac mora koristiti za kvalificirane troškove obrazovanja. Ako vaše dijete odluči ne pohađati koledž, možete promijeniti korisnika; ako to nije opcija i morate umjesto toga povući novac, platit ćete 10% kazne i poreze na dohodak.

Zato ideja korištenja Roth IRA-e drži vodu, osobito kada su vaša djeca mlada, a vi možda samo pokrećete svoju karijeru ili istodobno noseći jedan dohodak. Roth dopušta distribuciju doprinosa u bilo kojem trenutku bez poreza ili kazne.

"Kažem roditeljima, ne morate sve staviti u 529 trenutačno. Počnite s Rothom i to vam daje vremena za procjenu vaše financijske situacije i potencijal vaše karijere ", kaže Russo.

Kako vaša djeca rastu, možete prilagoditi vaša očekivanja i odlučiti da se par godina zajedničke škole započnu, dobar je način da se troškovi kontroliraju. Ili se vaš prihod može značajno povećati tijekom vremena, oslobađajući napetost između ove dvije štednje. Ili možete odlučiti da ste dobro pozicionirani za odlazak u mirovinu i želite uložiti napore za štednju na fakultetu tako što ćete otvoriti 529.

"Roth IRA je način ravnoteže. Stvarno želite da Roth IRA bude umirovljenik, ali psihološki, znate da, ako ga trebate iskoristiti za obrazovanje, možete ", kaže Russo.

Donja linija

Jedna stvar koju mnogi roditelji ne shvate u ovom trenutku je da štednja za koledž na štetu vlastitog umirovljenja može lako povratiti: ako ne možete uštedjeti dovoljno novca da biste se sami podržavali, možda ćete se osloniti na svoje dijete tijekom umirovljenja. To je proteza za čak i plaću Ivy-League, i to nije teret koji želite da vaše dijete podnese.

Više od Investmentmatomea:

• Naša stranica 529 Alat
• 529 Pravila plana
• Kalkulator uštede u mirovini

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @arioshea .

Slika putem iStock.