Pripremite se za odlazak u mirovinu sada s ovim kontrolnim popisom
Iznenađenje povodom odlaska u mirovinu prof. Darka Navoja
Sadržaj:
- 1. Izradite svoj izlazni plan
- 2. Izračunajte koliko novaca trebate otići u mirovinu
- Jeste li na pravom putu u mirovinu?
- 3. Utvrdite izvore mirovina
- 4. Plan za ne-zabavne troškove
- 5. Ugađanje strategije ulaganja
- 6. Preuzmite pravne dokumente
- 7. Ponovno pregledajte vaš popis kao mirovinu
- A ako je mirovina još godina daleko?
- Što je sljedeće?
- Pronaći najbolji pružatelji IRA-e
- Kako da izračunati Vaša neto vrijednost
- Naučiti kako uštedjeti milijun dolara za odlazak u mirovinu
Stvarate popis za kupovinu kada idete u trgovinu i popis za pakiranje prije odmora - ali kako to učiniti popis za planiranje umirovljenja? Možda ne toliko.
U idealnom svijetu, počeli ste planirati umirovljenje prvi dan prvog radnog vremena. No, ako igrate uloge kao i većina ljudi u stvarnom svijetu, postoji nekoliko važnih koraka koje trebate i trebate danas - kako biste osigurali uspješnu i trajnu mirovinu.
1. Izradite svoj izlazni plan
U vašem dvadesetom stoljeću gotovo je nemoguće zamisliti što će izgledati život u desetljeću, a kamoli 40 godina niz cestu. No, ako vaš cilj prestane raditi, morat ćete provesti vrijeme u razvoju strategije kako biste došli do njega.
Mnogi ljudi pretpostavljaju da će njihova dob za odlazak u mirovinu biti negdje u roku od nekoliko godina dugogodišnjeg standarda: 65. Ali to nije pristup jedinstvene veličine. Bilo da ste tip "živjeti na posao" ili imate više od "rada na život" razmišljanje, odgovorite na dva osnovna pitanja:
- Kada se želite povući?
- Kako želite provesti mirovinu?
Ako vam je cilj prestati raditi, morat ćete provesti vrijeme u razvoju strategije kako biste došli do njega.
Vaši odgovori na ta pitanja mogu se promijeniti s dobi, zajedno s vašom financijskom situacijom i vašom filozofijom na puno radno vrijeme. Ako želite odustati od 9 do 5 mljevenja prije mase, usredotočite se na postizanje ekstremnih rezultata kako biste ranije umirovili.
Ako se planirate postupno prebacivati s punim radnim vremenom u odlazak u mirovinu s punim radnim vremenom, to može zahtijevati dodatno planiranje kada ćete, primjerice, primati socijalnu sigurnost.
2. Izračunajte koliko novaca trebate otići u mirovinu
Strategija umirovljenja koju ste izradili bit će ostvariva samo ako si možete priuštiti da to postane stvarnost. Pravilo je da trebate najmanje 70% vašeg tekućeg dohotka u mirovini, ali vaša vizija poslije radnog vijeka može zahtijevati više ili manje novca.
Kalkulator za odlazak u mirovinu poput onog u nastavku može procijeniti vaše financijske potrebe i pomoći u prepoznavanju mogućih jaza u financiranju. Također vam omogućuje da brzo shvatite kako mali podešavanja - brijanje nekoliko godina od vaše dobi umirovljenja ili povećanje iznosa mjesečne štednje - mogu utjecati na vašu putanju. Učinite ga godišnjim (barem) ritualom kako biste izračunali svoj napredak tako da možete izvršiti potrebne prilagodbe vašem planu mirovine.
Jeste li na pravom putu u mirovinu?
Ja sam godina, moj prihod kućanstva je i imam trenutnu uštedu na mjestu Investmentmatomea3. Utvrdite izvore mirovina
Kao i kod bilo kojeg proračuna, uzmite u obzir kako novac dolazi i novac izlazi.
Mike Piershale, ovlašteni financijski savjetnik i predsjednik tvrtke Piershale Financial Group u Crystal Lakeu u Illinoisu, radi s novim klijentima počinje pokretanjem onoga što se šaljivo odnosi na "majku svih izvješća": analizu novčanog toka za mirovinu. Ovo izvješće identificira svaki budući izvor mogućih prihoda za odlazak u mirovinu, zajedno s troškovima (više o onima ispod).
Iako možete početi primati socijalnu sigurnost već u dobi od 62 godine, odgađanje do dobi od 70 godina znači da ćete primiti više novca za ostatak svog života.
Primarni izvor prihoda od umirovljenja većine ljudi bit će novac koji su se akumulirali tijekom rada - kao što je 401 (k), IRA ili mirovina. Iznos koji prikupite ovisit će o čimbenicima kao što su vaš prihod, koliko ste ranije (i kako agresivno) počeli štedjeti i velikodušnost planova podudaranja vaših poslodavaca ili mirovinskih primanja.
Socijalna sigurnost je još jedan vitalni izvor prihoda za mnoge umirovljenike, a vaša mjesečna primanja temelje se na vašim najvišim 35-godišnjim zaradama. No, kada odlučite početi s povlačenjem prednosti, bit će ključna razlika: iako možete početi primati socijalnu sigurnost još 62, odgađanje do 70 godina znači da ćete primiti više novca godišnje za ostatak svog života.
Da biste vidjeli gdje se brojevi nalaze, pokrenite izvješće o socijalnom osiguranju koji sadrži podatke o zapisima zarade, kao i procjene za mirovinu, invalidnost i naknade za preživjele za koje vi i vaša obitelj možda ispunjavate uvjete.
4. Plan za ne-zabavne troškove
Lako se uklopiti u način sanjarenja, predvidjeti budućnost sebe uživajući u omiljenom hobi ili putovanju kad odete u mirovinu. Ali odlazak u mirovinu nije sve zabavno i igre. Trebat će vam novac za pokriće troškova - mislim na poreze, osiguranje i stambeno zbrinjavanje - ili vaše sanjare su u opasnosti da budete upravo to.
Razmislite o načinima na koje će vam troškovi u budućnosti porasti kako bi izbjegli iznenađenja koja dolaze u mirovinu.
Nedavna anketa o ne-umirovljenicima pokazala je da je 53% ispitanika mislilo na potragu za slobodnim radnim vremenom, dok je samo 34% ispitanika smatrao ono što će platiti porezima, navodi Wells Fargo / Gallup Investor i Index optimizma za odlazak u mirovinu. Više od jedne četvrtine trenutno umirovljenih ispitanika u istom istraživanju reklo je da je njihova zdravstvena zaštita, troškovi života i porezi veći nego što su očekivali.
Da, već smo rekli da je proračun za najmanje 70% vašeg tekućeg dohotka dobar opći pravilo. No, važno je razmotriti načine na koje će vam troškovi u budućnosti porasti kako bi izbjegli iznenađenja koja dolaze u mirovinu. Započnite odgovaranjem na sljedeća pitanja:
- Porezi. Kako će se oporezivati vaši izvori mirovina? Zapamtite, ako se crtate iz 401 (k) ili tradicionalnog IRA-ja, te će distribucije biti podložne porezu na dohodak, ali distribucije iz Roth IRA neće. Koji drugi porezi ćete nastati u mirovini?
- Zdravstveno osiguranje. Kako planirate pribaviti osiguranje (većina ljudi dobiva pravo na Medicare u dobi od 65 godina) i kakav je procijenjeni trošak?
- Kućište. Planirate li ostati u vašem trenutnom domu ili se kretati drugdje? Koji bi bili troškovi povezani u bilo kojem scenariju?
- Dugoročno osiguranje za njegu. Možete doživjeti dvije faze odlaska u mirovinu - jedan kada ste aktivni i drugi kada se zdravlje smeta. Kako planiraš potonje?
5. Ugađanje strategije ulaganja
Izbori svoje mladosti možda nemaju smisla kada ste stariji, a to se odnosi i na vašu investicijsku strategiju. Dok se približavate mirovini, prilagodite udjele u vašem portfelju kako biste zaštitili gnijezdo jaje koje ste proveli desetljećima akumulirajući.
Stručnjaci općenito preporučuju da stariji investitori slažu svoju izloženost rizičnoj imovini (poput dionica) u korist sigurne imovine (poput obveznica), ali u mjeri u kojoj to činite osobni je odabir. Umirovljenici ne moraju potpuno oduzeti tržište dionica, ali trebali biste osigurati da vaš portfelj bude dobro diversificiran kako bi se rizik smanjio. I nemojte zaboraviti, baš kao što je trebalo desetljeća da se akumuliraju ta bogatstva, vi svibanj biti crtanje na ovaj prihod desetljećima u mirovinu.
Mnogi poslodavci koje sponzorira mirovinski plan nude ciljane mirovinske fondove koji automatiziraju ovaj zadatak na temelju kada ste naznačili da planiraš otići u mirovinu. Inače, planirate ponovno posjetiti svoju investicijsku strategiju barem jednom godišnje.
6. Preuzmite pravne dokumente
Nakon godina provedenih u izgradnji štednje, želite biti sigurni da se novac obrađuje onako kako želite nakon smrti ili ako postanete onesposobljeni. Dobrodošli u planiranje nekretnina.
Nakon godina provedenih u izgradnji štednje, želite biti sigurni da se novac obrađuje onako kako želite nakon smrti ili ako postanete onesposobljeni.
Baš kao što ste napravili popis prihoda i rashoda za odlazak u mirovinu, trebali biste uzeti u obzir materijalnu imovinu, uključujući nekretnine, vozila i kolekcionarstvo, te nematerijalnu imovinu poput ulaganja, životnih osiguranja i planova mirovine. Kada procijenite vrijednost tih sredstava, morat ćete odlučiti kako želite da ih distribuira i kome.
Ostale stavke na popisu obveza trebale bi sadržavati:
- Volja. Ovaj službeni dokument navodi vaše želje za rješavanjem vašeg imanja, među ostalim direktivama. Svakako redovito ažurirajte prema potrebi.
- Živa volja. Ova medicinska direktiva odražava vaše sklonosti prema medicinskoj skrbi ako ne možete donositi odluke, uključujući određivanje punomoći za takve odluke.
- Povjerenje. To možda neće imati smisla za sve, ali može osigurati prijenos vaših sredstava odabranim korisnicima, zaobilazeći sudski postupak.
7. Ponovno pregledajte vaš popis kao mirovinu
Život se kreće prilično brzo, i ako se ne prestaneš procjenjivati jednom za neko vrijeme, mogao bi propustiti neke od svojih ciljeva. Ovdje smo pokrili najveće stavke za obavljanje zadataka, ali ovaj popis možda neće biti iscrpan za vaše potrebe i ne smije se smatrati jednokratnim zadatkom.
Umjesto toga, razviti naviku da redovito provjeravate svoj napredak prema odlasku u mirovinu i kako su se vaši ciljevi ili potrebe promijenili tijekom vremena. Uostalom, vaše obiteljske i financijske situacije vjerojatno će se promijeniti - tako će i vaš plan mirovine.
A ako je mirovina još godina daleko?
Ako ste tip go-getter koji čita članke poput ove i prije odlaska u mirovinu, imate mogućnost stvaranja malih promjena koje se danas mogu isplatiti kada napustite radnu snagu.
Najveća pojedinačna stvar koju ljudi danas mogu učiniti je početi štedjeti više novca.
Mike Piershale, ovlašteni financijski savjetnik i predsjednik tvrtke Piershale Financial GroupMoglo bi se činiti smiješno jednostavnim, ali što više novaca koje danas spremite, to je vaše jaje gnijezdo. Čak i dodavanjem dodatnih 20 $ na svoj 401 (k) svaki tjedan može se dodati do dodatnih 100.000 USD na vašem računu tijekom 30 godina, zahvaljujući interesima složenih.
S obzirom na njihove porezne olakšice, 401 (k) i IRAs su najbolja mjesta za prioritet dodatnih ušteda. Pobrinite se da pridonese barem dovoljno novca za svoj plan umirovljenja kojeg sponzorira poslodavac da biste primili odgovarajuće dolare koje nudi vaša tvrtka. Zatim financirajte IRA kako biste iskoristili širi raspon investicijskih izbora s nižim naknadama za povezivanje. Maksimalni iznos koji možete doprinijeti oba iznosa iznosi 24.000 USD ako ste mlađi od 50 i 31.000 USD ako ste 50 ili više godina.
"Najveća pojedinačna stvar koju ljudi danas mogu učiniti je početi štedjeti više novca", piše Piershale.
