Kako obnoviti kredit nakon otpuštanja iz zatvora

Možda ste među procijenjenim 650.000 ljudi koji su svake godine izdani iz zatvora u Sjedinjenim Državama, prema Ministarstvu pravosuđa. Ili biste uskoro mogli dobiti prijevremeno puštanje na slobodu nakon što su zatvorske reforme mijenjale smjernice za kaznena djela vezana za droge. Možda će jedan od vaših članova obitelji uskoro biti pušten, a vi tražite načine da mu pomognete prilagoditi se.

Ponovno ulaska u društvo nakon zatvaranja može biti izazov za pojedince, njihove obitelji i njihove zajednice. Jedna od najvećih poteškoća je financijski teret bivših zatvorenika i njihovih obitelji nakon mjeseci ili godina zatvora. Dugovi preuzet iz života prije zatvora, pravne pristojbe tijekom zatvaranja i potrebu da se pronađe novi posao nakon puštanja na slobodu, sve može otežati povratak na stazu.

Vaša kreditna povijest, osobito, mogla je pretrpjeti dok ste bili u zatočeništvu. No, možete ojačati svoje financije, upravljati dugom i obnoviti kredit tako da poduzmete ove korake.

1. Napravite proračun

Prva stvar koju Tony Leahy preporuča kada priča bivšim zatvorenicima o financijama jest pristup specifičnim problemima kao dio plana upravljanja novcem. Ravnatelj je neprofitnih centara za obrazovanje i osposobljavanje potrošača (CENTS) u Seattleu, organizacije koja nudi klase upravljanja novcem za ljude koji ponovno ulaze u društvo.

"Ako slijedite principe upravljanja novcem, vaši će krediti automatski poboljšati", kaže Leahy.

To znači napraviti proračun i pridržavati se, tako da ne trošite više novca nego što dolazite svaki mjesec. Biti u stanju ispuniti svoje financijske obveze poboljšat će vašu kreditnu ocjenu, jer je plaćanje svih računa na vrijeme dobar način za jačanje vašeg rezultata.

• Natrag na osnove: Kako izraditi proračun

2. Procijenite svoj dug

Svatko može akumulirati dug, bilo da je riječ o dugovima kreditne kartice, dospjeloj dječjoj podršci, studentskim kreditima ili hipotekama. No ljudi koji su napustili zatvore ponekad se suočavaju s drugim teretom duga: njihov udio u pravnim pristojbama koje su nastali prije, za vrijeme i nakon zatvorske kazne.

Bez obzira na vaše dugove, Leahy preporučuje da napravite potpuni popis onoga što dugujete i približavate se vjerovnicima da po potrebi napravite plan plaćanja.

Na primjer, kaže Leahy, neke isplate dječjih potpora mogu se temeljiti na plaćanju više posla koji ste imali prije zatvora. Ako ne uzmete vremena da biste ga prilagodili kako bi odgovarali vašim novim prilikama, mogli biste se naoružati agencijom za naplatu, a time i rezultat vaše kreditne ocjene.

"Pokušajte napraviti plan plaćanja sa sudom, a ne izbjegavati problem", kaže Leahy.

Proračun i plan potrošnje također će vam pomoći da napravite svoj slučaj za snižavanje plaćanja, kaže on. On preporučuje da povučete svoje izvješće o kreditu kako biste vidjeli ima li iznenađenja. Izvješće možete besplatno dobiti od svakog od tri ureda za izvješćivanje jednom godišnje.

• Dobivanje iz duga kreditne kartice

3. Pronađite pomoć

Ako ste bili ograničeni već dugi niz godina, neki od vaših dugova možda su ostali usrani. To znači da zajmodavcu više nije pravno dopušteno naplatiti dug od tebe. Leahy preporučuje da pronađete lokalnu kliniku za pravnu pomoć s iskusnim odvjetnikom vjerovnika koji vam može pomoći da shvatite koji dugovi još uvijek dugujete.

Moglo bi biti teško razmatrati jednostavno ne plaćanje duga, ali Leahy kaže da mnogi bivši zatvorenici ne mogu priuštiti da plaćaju one koji su ostali ustajali.

"Ako imaju ograničene financijske resurse, oni bi trebali koristiti one koji će dobiti, platiti za hranu i sklonište umjesto da otplatu dugotrajni dug", kaže Leahy.

Leahy upozorava da ovaj pristup može oštetiti vašu kreditnu poziciju, ali vas može savjetovati dobar odvjetnik.

U ekstremnim slučajevima, proglašavanje stečaja može biti opcija.

"Ponekad je nečija financijska situacija u takvoj ranjivoj situaciji da podnošenje bankrota zapravo može pomoći njihovoj financijskoj situaciji", kaže Leahy. Preporučuje da razgovarate s stečajnim odvjetnikom prije nego što poduzmete ovaj korak. On ili ona može vam savjetovati o tome koji se od vaših dugova može izbrisati podnošenjem stečajnog postupka (ne može se ukloniti sve dugove) i možete li zadržati imovinu tijekom procesa.

• 5 pitanja koja treba postaviti prije proglašenja stečaja

4. Ponovno izgradite svoj kredit

Nakon što ste popisili dug i stvorili proračun, možete početi obnoviti vašu kreditnu. Plaćanje barem minimalno na vrijeme za svakog vjerovnika od ključne je važnosti, ali možete također poboljšati svoje kreditne smanjenjem ukupnog duga. Vrijeme će također pomoći - što je duža pozitivna kreditna povijest, to će bolje biti vaš kreditni rezultat.

Ako neko vrijeme niste imali kreditnu karticu, može biti teško kvalificirati se za novu. Nekoliko strategija će vam pomoći da se vratite sebi da biste se kvalificirali za karticu:

Postanite ovlašteni korisnik

Ako imate supružnika, roditelja ili drugog pouzdanog rođaka s dobrim kreditom, razmotrite dodavanje jednog od svojih računa kreditne kartice kao ovlašteni korisnik. Na njemu dobivate vlastitu karticu s imenom, ali primarni vlasnik računa i dalje će u konačnici biti odgovoran za plaćanje računa. To neće imati velik utjecaj na vašu kreditnu ocjenu, ali to bi moglo pomoći malo.

Ali budite oprezni: ako ste dodani kao ovlašteni korisnik, a primarni vlasnik računa ne plati račune na vrijeme, rezultat može biti oštećen.

Nisu svi izdavatelji kreditnih kartica prijavili ovlaštene korisnike kreditnim uredima. Pogledajte potpuni popis onih koji prijavljuju ovdje.

Započnite s osiguranom kreditnom karticom

Zaštićenu kreditnu karticu morate odložiti polog koji izdavatelj kreditne kartice drži kao kolateral. Uobičajeno, vaša kreditna ograničenja bit će jednaka uplati, pa ako položite $ 300, kreditno ograničenje iznosi i 300 USD.

Nisu sve osigurane kartice jednake. Neki dolaze s vrlo visokim troškovima, a neki se ne prijavljuju kreditnim uredima, što znači da se vaš kreditni rezultat neće poboljšati kao rezultat vašeg dobrog ponašanja s osiguranom karticom. Za preporuke pogledajte popis web stranica najboljih osiguranih kreditnih kartica.

Još jedna opreza: prepaid debitne kartice mogu biti korisne i ako je vaša kreditna ocjena preniska kako bi se kvalificirala za kreditnu karticu. No, za razliku od osiguranih kreditnih kartica, prepaid debitne kartice ne prijavljuju kreditnim uredima, pa vam neće pomoći da poboljšate kreditnu povijest.

Donja linija

I dalje ćete se suočiti s mnogim izazovima dok ponovno gradite svoj život nakon napuštanja zatvora. Suočavajući se s vašim dugovima i drugim financijskim izazovima, možete početi obnoviti svoje kreditne i bankovne račune i uživati ​​u dobrim životima nakon što im se zatvora može ponuditi.

Virginia C. McGuire je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranica za osobne financije. E-mail: Virginia @ investmentmatome.com , Cvrkut: @vcmcguire .

Slika putem iStock.