Tko su ključni igrači u procesu hipoteke?

Ta ogromna količina papirologije s kojima ćete se suočiti kada se prijavite na sve točkaste linije za kućni zajam rezultat je velikog broja zaposlenika cijelog tima stručnjaka za nekretnine. Ne možemo ih sve navesti, ali ovdje su neki od mnogih igrača u procesu hipoteke.

Posrednici u prometu nekretninama

Naravno, sve počinje s pronalaženjem prave kuće. Možete pretraživati ​​online oglase, otvarati kuće ili voziti kroz svoje omiljene susjedstvo. Neke kuće su "FSBO" - za prodaju vlasnika. U drugima možete biti upoznati s "agentom za unos", agenciju za posredovanje u prometu nekretninama koju je prodavač unajmio i platio na prodaju kuće na prodaju.

Agent koji zastupa prodavatelja bit će plaćen proviziju - postotak kupovne cijene - kada kuća prodaje. Ne griješite o tome: predstavljaju interese prodavatelja, a ne vaše.

Kao kupac možete nabaviti i usluge agenta za posredovanje u prometu nekretninama. Može biti lijepo imati nekoga na vašoj strani kako bi pomogao u kretanju procesu, prevesti žig i pomoći u pregovorima. U nekim slučajevima, agencija za nekretnine može zastupati i kupca i prodavatelja, poznatu kao "dual agencija".

Posrednici rade za posredovanje u prometu nekretninama, uzimaju se tečajevi za licenciranje nekretnina i položili ispit, kako to zahtijeva država rezidenta. Vi svibanj također čuti pojam "realtor". To je jednostavno agenta koji je član Nacionalne udruge Realtors, držeći se standarda i kodeks etike organizacije.

Hipotekarni posrednici i zajmodavci

Sada kada ste pronašli savršen dom i potpisali ugovor o prodaji, vrijeme je da započnete postupak zajma. Mnoge potencijalne kuće pre-kvalificirati za svoje stambene kredite, tako da oni znaju samo koliko oni mogu priuštiti, a vjerojatno će biti odobren. To je dobar prvi korak koji govori prodavačima kuće da ste ozbiljan kupac.

Za podnošenje zahtjeva za kredit, možete se obratiti brokeru hipoteke ili posjetiti jednu ili više financijskih institucija.

Broker hipoteka je posrednik koji radi s nizom zajmodavaca. Pomažu potencijalnim kupcima u kupnji kredita - često, ali ne nužno, iz više izvora - i obično plaćaju proviziju od strane zajmodavaca.

Korištenje hipoteka brokera može pomoći kupcima koji inače ne bi uzeti vremena i truda za kupnju više od jednog zajmodavca za najbolju stopu na kredit. No, brokeri također mogu biti djelomični kod zajmodavaca koji im plaćaju najveću naknadu. Od siječnja 2014., Ured za financijsku zaštitu potrošača primijenio je nove smjernice kojima se zabranjuje stvaranje zajmoprimaca - poput hipotekarnih brokera - od primanja naknade temeljene na kamatnoj stopi ili naknadi kredita ili plaćanja na temelju profitabilnosti hipoteke. Ova nova pravila također zabranjuju brokerima hipoteka da dobiju naknadu od kupca i zajmodavca.

Broj hipotekarnih brokera drastično se smanjio od stambenog središta i financijske krize 2008. godine. Samo 10% kredita potječe od brokera u protekle dvije godine, piše Inside Mortgage Finance, trgovačka publikacija. Zapravo, neki veći zajmodavci sada odbijaju raditi s hipotekarnim posrednicima, preferirajući da potiču zajmove samo preko vlastitih zajmodavaca.

Banke, kreditni savezi i druge financijske institucije često nude hipotekarne kredite svojim klijentima. Uvijek je dobra ideja da prije razgovarate s vašom trenutnom financijskom institucijom, ali trgovite i drugima.

Uključivanje vlade u hipoteke

Savezna uprava za stambena pitanja (FHA), podjela US Department of Housing and Urban Development (HUD), pomaže obiteljima priuštiti vlastiti dom, baš kao i Uprava veterana (VA) pomaže našoj službi da muškarci i žene rade isto, Te vladine agencije osiguravaju dio vrijednosti hipoteka, štiteci zajmodavce od gubitaka i potiču kuće. FHA djeluje u potpunosti iz vlastitih profita i ne zahtijeva financiranje poreznih obveznika.

Kvanivne vladine agencije, poznate pod nazivom poduzeća pod pokroviteljstvom države (GSEs), omogućuju zajmodavcima osiguranje konstantnog protoka likvidnosti. Savezna nacionalna hipoteka udruga, poznata kao Fannie Mae, i Federalni Home zajam hipoteka Corporation, ili Freddie Mac, stvoriti hipoteka-podlogom vrijednosnica koje pružaju sekundarno tržište za snopove stambenih kredita.

Gotovo bankrotiran stambenom krizom, Fannie i Freddie su potpisali porezni obveznici tijekom financijske krize, po početnom trošku od oko 187 milijardi dolara - što je sve otplateno od naknadnih dobitaka.

Proizvođači nekretnina i ostalo

Nakon odobrenja kredita, papir se stvarno počinje gomilati. Procesori nekretnina sastavljaju početne osobne i financijske podatke koji su već prikupljeni tijekom procesa prijave i započeli s dovršavanjem dokumentacije o zajmu. Procjenitelj nekretnine vrednuje imovinu i podnosi izvješće. Informacije o osiguranju su potvrđene, mogu se uspostaviti escrow računi za plaćanje poreza i mnoštvo traženih objava, a odricanje od odgovornosti uključeno je u dokumente zatvaranja kredita.

Dodatne uloge u procesu kupnje kuće mogu uključivati ​​kućnog inspektora, domaće nezaposlene, nekretnine, abstractor, vlasnike naslova, zatvaranje odvjetnika, agenata osiguranja - i na kraju - napokon - pokretnu tvrtku.

Slika hipoteke rukovoditelji preko Shutterstock