Platite kao što zaradite: kako funkcionira i za koga je najbolje

Plan "Plati kao vi zaradite" ima zahtjeve tako specifične da vam mogu vrtoglavicu. Ali nemoj dopustiti da vas otjeraju. Ako ispunjavate smjernice o prihodima i posuđujete studentske zajmove u vremenskom okviru koji plan zahtijeva, vrijedi pogledati.

PAYE, kako se vlada odnosi na to, najbolja je za gradove koji su prvi posudili savezne studentske zajmove nakon 30. rujna 2007. i odveli dodatni zajam nakon 30. rujna 2011. Vaše isplate kredita mogu biti $ 0 na planu ako nemojte zaradu, što vam omogućuje opciju odgode plaćanja kada ste nezaposleni.

PAYE je jedan od četiri mogućnosti oporezivanja plana:

• Otplata na temelju prihoda (IBR)
• Revidirani platiti kao što zaradite (REPAYE)
• Otplata potencijalnog plaćanja (PAYE)

Pogledajte pojedinosti tako da možete biti sigurni da je PAYE najbolji plan za vas.

Kako funkcionira PAYE

Kako bi spriječili da se boreći gradovi odlaze u zadane postavke, vlada je stvorila planove za otplatu prihoda, uključujući PAYE, koji vam dopuštaju da pridonese postotku vašeg dohotka prema studentskim zajmovima. I ostatak salda bit će oprošten ako ostane nešto nakon 20 ili 25 godina plaćanja.

Povijest

Otplata na temelju dohotka stupila je na snagu 2009. godine. Dopušteno je svim zajmoprimcima zajma ograničiti svoje račune studentskih kredita na 15% svojih diskrecijskih prihoda i ponuditi praštanje nakon 25 godina.

U 2012. godini vlada je donijela više velikodušnih standarda dostupnih nedavnim diplomantima putem PAYE-a. Ograničio je plaćanja na 10% prihoda umjesto 15% i obećao oprost nakon 20 godina umjesto 25 godina.

PAYE je posebno usmjeren prema zajmoprimcima koji su diplomirali 2012. godine - što objašnjava složene zahtjeve za podobnost. Gradovi koji će najvjerojatnije iskoristiti PAYE su oni koji su počeli posuđivati ​​koledžne kredite u 2008. i diplomirali 2012., a oni koji su kasnije dobili kredite za gradsku školu.

Revidirani platni promet koji ostvarujete, poznat kao REPAYE, proširio je PAYE na više zajmoprimaca u prosincu 2015. Međutim, uvela je druga ograničenja koja ga čine manje poželjnima ako se možete prijaviti za PAYE umjesto toga.

kvalificiranost

Pored ograničenja prihvatljivosti za godinu koja ste posudili, PAYE ima dva dodatna uvjeta:

• Vrste zajma: Da biste vratili studentske zajmove na PAYE, oni moraju biti federalni izravni zajmovi. Možete konsolidirati Perkinsove zajmove ili one koji su napravljeni kroz program Federalnog programa zajma za obrazovanje obitelji kako bi se kvalificirali za PAYE. Perkinsovi krediti imaju opcije oprosta, iako ćete izgubiti ako ih konsolidirate.
• Smjernice za prihode: Poput otplate s osnove dohotka, PAYE zahtijeva od sudionika da pokažu djelomičnu financijsku poteškoću; Vaš račun za PAYE mora biti manji od onoga što biste trebali dugovati standardnom desetogodišnjem planu. Ako ispunjavate uvjete, mjesečna isplata iznosi 10% razlike između mjesečnog dohotka i 150% smjernica o siromaštvu. Ako dođe do dohotka, plaćanje nikada neće biti veće od onoga što biste platili u standardnom planu.

U praksi

Recimo da si jedan fakultetski grad koji živi u Kaliforniji. Vi zaradite 50.000 dolara godišnje i dugujete 75.000 dolara u saveznim izravnim zajmovima po kamatnoj stopi od 6,8%. Prema standardnom planu, plaćate 863 dolara mjesečno za 10 godina. Na PAYE, međutim, vaš će mjesečni račun iznositi 270 dolara, a nakon 20 godina imali biste otkazali 52.746 dolara.

Oprost vam dolazi s opomenom, iako: Morate platiti porez na dohodak na oprošteni iznos, prema važećim pravilima IRS-a. To bi moglo značiti veliku poreznu prijavu nekoliko godina od sada.

"Prednost je to što imate dovoljno vremena za pripremu za to", kaže Ara Oghoorian, financijski planer u ACap Asset Managementu u Encinu, Kalifornija, čiji klijenti uglavnom rade u zdravstvu. Razmislite o spremanju novca da biste se pripremili za svoj porezni račun ako očekujete da će vam biti oprošteni velika ravnoteža.

Koristite Federalni alat za procjenu otplate za studentsku pomoć kako biste vidjeli što biste svaki mjesec trebali dugovati i koliko će vam biti oprošteno na PAYE.

Tko bi trebao koristiti PAYE

PAYE ima više restriktivnih uvjeta od otplate od dohotka i REPAYE. Ali, ako ste kandidat za plan PAYE, to će vam dati najviše velikodušni mjesečni popust popusta i dodatne perks.

Grads koji su posudili zajmove na kvalificirajućim datumima

PAYE nije vaša jedina opcija ako ste prvi put preuzeli federalni studentski kredit nakon 30. rujna 2007., a drugi nakon 30. rujna 2011., ali će vam donijeti niži račun od otplate temeljenog na dohotku. I dok vam REPAYE naplaćuje isti iznos za početak, nema ograničenja koliko bi mjesečno plaćanje moglo porasti ako zaradite više novca. Svakoj godini morate ponovo potvrditi svoj prihod i svaki put kada se promijeni vaš prihod.

Također morate prijaviti prihod vašeg supružnika na vašoj aplikaciji REPAYE, čak i ako zaračunavate poreze zasebno. PAYE nema takav zahtjev, pa će se vaša plaćanja temeljiti na vlastitom dohotku ako podnesete datoteku kao jednu osobu ili odvojeno od svog supružnika.

Grads koji rade u javnoj službi

Dvadeset godina je dugo vremena da vratite svoje zajmove, čak i kad znate da će im biti oprošteno na kraju. Savezni program za oprost državne službe za javnu službu omogućava neprofitnim ili vladinim zaposlenicima primanje oprosta nakon 120 mjesečnih uplata, čime se rezultira smanjenjem vremenskog razdoblja ako dobijete 10 uzastopnih kvalifikacijskih plaćanja.

Dobit ćete najveću korist od programa ako vratite zajmove putem plana usmjerenog na prihode kao što je PAYE. Osim toga, oprošteno stanje neće se oporezivati ​​na programu oprosta zajma javne službe, na način na koji će to učiniti samo na PAYE.

"To je velika varijabla koju ljudi trebaju faktorirati", kaže Oghoorian.

»VIŠE: Vodič za oproštenje studentskog kredita

Kako se prijaviti

Besplatno se možete prijaviti za PAYE putem servisera za studentske zajmove ili možete ispuniti obrazac zahtjeva za plaćanje na temelju prihoda izravno na studentloans.gov. Imat ćete mogućnost odabrati plan koji želite upravljati prihodom ili možete provjeriti okvir koji traži da vlada odabere plan koji će vam dati najnižu mjesečnu uplatu.

Ako su vaše okolnosti složene i želite razgovarati kroz svoje mogućnosti s profesionalnim savjetovanjem za studentski kredit dostupan je putem neprofitnih organizacija kao što je Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje. Organizacija vas može povezati s ovlaštenim savjetnikom za studentske posudbe u vašem području. Plaćate naknadu za uslugu, obično oko 200 dolara, ali ćete raditi s profesionalnim stručnjakom koji je pregledao NFCC.

"Oni samo šalju te potrošače agencijama članicama koji imaju ovlašteni savjetnik za studentske kredite na osoblje", kaže Bastian.

Ostale opcije otplate

Ako želite uštedjeti na ukupnim troškovima vašeg kredita, a imate snažne kredite i stalni prihod, razmislite o refinanciranju studentskog kredita. Kada se refinancirate s privatnim zajmodavcem, trenutni zajam zamjenjuje se novim kreditom po nižoj kamatnoj stopi i novom terminu; što je kraći pojam, to ćete više štedjeti. Refinancing je dobar izbor za zajmoprimce s privatnim zajmovima ili one s federalnim studentskim zajmovima koji ne namjeravaju koristiti plan otplate temeljen na dohotku, savezne programe oprosta zajma ili druge zaštite. Razmotrite sve opcije i usporedite ponude prije refinanciranja.

Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu. E-pošta: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.