Je li zaštita prekoračenja potrebno imati pokrivenost?

Ne morate biti razbijeni ili čak loši u upravljanju novcem da povremeno prekoračite svoj bankovni račun. S 90% američkih odraslih osoba koje koriste usluge provjere, prekoračenja su relativno česta. Unatoč tome, nova istraživanja pokazuju da mnogi potrošači ostaju zbunjeni zbog prekoračenja zaduženih kartica, povezanih naknada i trebaju li se odlučiti za pokrivenost koju pruža.

Jedan od deset Amerikanaca koji koriste debitnu karticu povezanu s tekućim računom dobio je šakom barem jednim prekoračenjima, a još 5 posto plaća naknadu za prijenos sredstava za pokrivanje transakcije koja je prošle godine premašila njihov saldo, prema The Pew Charitable Trusts. Troškovi proizlaze iz dodatnih usluga koje klijenti moraju pristati na primanje na svoje račune prema pravilima o prijenosu elektroničkih sredstava koji su stupili na snagu u 2010. godini. Ti propisi trebali bi omogućiti preknjiženje prekoračenja i naknade jednostavnijim za razumijevanje i manje skupo za potrošače koji imaju debitne kartice, ali zbunjenost obiluje jer više od polovice pogođenih korisnika koji su ispitivali Pew nije se sjetio prihvaćanja usluge, nazvanu "uključivanje".

Zaštita od pokrivenosti

Kada je riječ o zaštiti prekoračenja, postoje tri osnovne opcije:

1. Tvorničke postavke: gdje banka ili kreditna unija odbacuje debitnu transakciju zbog nedostatnih sredstava na računu.
2. Zaštita od prekoračenja: gdje financijska institucija prenosi novac na tekući račun s povezanog fonda, kao što je štednja, kako bi osigurala dovoljno za pokrivanje transakcije kada je bilanca preniska.
3. Pokrivenost prekoračenjima: gdje banka ili kreditna unija plaća na transakciju, stvarajući negativni saldo na tekućem računu - što iznosi osobni zajam dok se ne nadoknadi.

Naknade se općenito terete za prekoračenje i pokrivenost prekoračenja, iako neke financijske institucije nude račune koji pružaju usluge bez naknade. Općenito, naknada za prekoračenje zaštite koja uključuje prijenos sredstava kreće se od $ 10 do $ 12 po stavci. Za pokrivenost - kada banka plati za vas - naknade su znatno veće, često čak 35 dolara ili više po transakciji. Isto tako, ako negativna bilanca nastavi dulje ili dulje, mnoge banke naplaćuju sve dok se stanje ne ukloni. Nijedna od ovih prekoračenja usluge ne štiti od odbijenih plaćanja, što se može dogoditi kada izdavatelj čeka ne poštuje doprinos za polog ili udio u računu. U takvim će slučajevima iznos biti odbijen od vašeg salda i naplaćena naknada za naknadu, često od 12 do 19 USD.

Uključite ili ne?

Odluka o prihvaćanju prekoračenja ili pokrića prekoračenja trebala bi odražavati koliko često prekoračite svoj račun. Općenito, Investmentmatome preporučuje odbijanje ili zadržavanje zadane postavke.

Obično se kupnja debitne kartice blokirana na prodajnom mjestu ne isplati trošak zaštite, prema 68% ispitanika ankete Pew koji su pretjerali u račun. Rekli su da bi voljeli da takve transakcije odbiju, a ne plaćaju naknade vezane uz pokrivenost. Srednja vrijednost prekoračenja za korisnika debitne kartice iznosi 24 USD, prema Ureda za zaštitu potrošača SAD-a. Agencija kaže da oni koji se odluče imaju više prekoračenja nego oni koji ne prihvaćaju usluge.

Dok se odbijena naknada za šalicu kave ili kupnju goriva može lako slegnuti, važnije transakcije mogu biti katastrofalne ako se odbace. Dakle, ako većina aktivnosti na računu bavi važnim plaćanjima - npr. Za namirnice, zaštita od prekoračenja može biti dobra ideja. Imajte na umu da osobni čekovi i redovno ponavljajuća terećenja - poput onih zakona predviđenih za automatsko plaćanje - podliježu redovitim procedurama za upravljanje prekoračenjem vaše financijske institucije, bez obzira jeste li se odlučili za pokriće debitne kartice, a vi se možete suočiti s optužbama koje rezultiraju ako vaš saldo nije adekvatan, prema Federalnoj rezervi.

Druga je mogućnost, osobito pametna za one koji mogu relativno često pretjerati u njihovu računu, pronalaženje banke koja radi samo na mreži ili kreditna unija koja naplaćuje niže naknade. Primjerice, Capital Oneov račun za 360 korisnika tretira prekoračenja kao kreditna linija i naplaćuje kamatu na duguje sve dok se ne vrati. Naplaćuje, međutim, naknadu od 9 USD za napuštene čekove. Drugi, kao što je Grow Financial Federal Credit Union u Tampi, Fla., Područje nude nisku cijenu pokrivenost kroz prijenos računa.

(Pogledajte našu web-lokaciju pomoću alata za usporedbu računa za druge opcije.)

Dakle, ako niski saldo znači samo neugodnost u omiljenoj kafiću u rijetkim slučajevima kada je debitna transakcija odbijena, zaštita od prekoračenja možda neće biti isplata. No, za one u financijskim situacijama koje imaju manje financijske situacije, a koje ponekad trebaju produženje kredita za uklanjanje katastrofa kao što su prekidač električne energije, pokrivenost može biti više nužna nego diskrecijska mogućnost. U takvim slučajevima, može platiti za pronalaženje financijske institucije koja vam neće jako kažnjavati za zaštitu koju pruža.

Slika s debljinom dospjelosti putem Shutterstocka.