Prevladavanje prepreka financijskoj pismenosti
Financijska pismenost
Jonathan DeYoe
Saznajte više o Jonathanu na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika
Danas se u Americi mnogo govori o financijskoj pismenosti i za dobrim razlogom. Većina razgovora usredotočuje se na poboljšanje naše financijske inteligencije, ispunjavajući naše umove znanjima o tome kako postupiti ispravno.
Vjerojatno najčešće citirano istraživanje osnovnih financijskih znanja dolazi od FINRA Zaklada za obrazovanje investitora (uzmite kviz ovdje). U kvizu se nalazi pet pitanja o pismenosti, kao i široki napori za prikupljanje informacija o osobnom financijskom odlučivanju. Neka otkrića iz 2012. godine su:
- 19% troše više nego što čine (blagi napredak u odnosu na 2009.)
- 26% ima dospjelih medicinskih računa
- 61% je pogrešno tri (ili više) pet kvizova (nešto gore od 2009.)
Nema sumnje da moramo poboljšati financijsku inteligenciju Amerikanaca. Ne radimo dobar posao, ali nije zato što informacije nisu tamo vani. Većina država, mnoge savezne agencije, federalni regulatori, većina banaka i kreditnih saveza, pa čak i neka sveučilišta nude besplatno financijsko obrazovanje uz vjerojatno stotine besplatnih mogućnosti za financijsko učenje na webu.
Izazov koji imamo je složeniji od jednog od nastavnih ljudi. Nastava i informacije su široko dostupne, često besplatno. Istraživanja su također pokazala da prepoznajemo ono što ne znamo. Anketa o financijskoj pismenosti potrošača 2014. pokazala je da 73% odraslih izjavljuje da bi imalo koristi od savjeta i odgovora na svakodnevna financijska pitanja od stručnjaka.
Financijska pismenost zasigurno je prva zapreka. Shvaćamo da moramo znati više. Ipak, ne tražimo mogućnosti koje postoje za učenje. Prema jednom članku o Voxu, statistika pismenosti ne poboljšava se samo obrazovanjem. Zašto ne?
Ne mogu vam pomoći, ali mislim da nam nedostaje nešto jednostavno. Mislim da postoji jaz "know-doing" u financijskoj pismenosti. Drugim riječima, znanje što učiniti - i činiti ono što znamo trebamo učiniti - dvije su sasvim različite stvari. Znamo da bismo trebali naučiti više, ali ne. Znamo da bismo trebali uštedjeti više, ali ne. Znamo da nam je potreban hitni fond, ali ga nemamo. I to ide dalje i dalje.
Možda je važnija prepreka za prevladavanje ovog "znajući-rade" jaz. Jednom kada znamo jednostavne akcije koje moramo poduzeti, pitanje je hoćemo li ih odvesti. Kako možemo motivirati druge da nauče o osobnim financijama, a zatim poduzeti akcije koje otkriju im bi imalo koristi?
Čini mi se kao da volim zdravo prehranjivanje i dobivanje dovoljno vježbi. Znam da bih trebao jesti salatu s piletinom na žaru i piti vodu, ali volim hamburger i krumpiriće. Kad sjedim ispred izbornika i vidim da mogu naručiti, jedan dio mog mozga kaže salatu, piletinu, vodu. Drugi (često glasniji) dio kaže: "Burger, krumpiriće, Coca-Cola". U 42. godini sve jače i bolje u ovoj kategoriji, ali ja još uvijek podležem jačem glasu češće nego što bih trebao. Zapravo, nisam uvjeren da sam se uopće popravio, ali imam dvije odgovornosti. Prvo, moja supruga je nevjerojatno (često razočaravajuće) zdravo jedenje. Bilo je toliko mnogo puta kad sam otišao naprijed s hamburgerom i krumpirićem, a ona je tiho sjedila i pojela pileći Caesar salatu, da je osjećaj srama polako počeo mijenjati svoje odluke.
Drugo, imam dvoje djece i osjećam iskrenu potrebu da budem dobar primjer. Apsolutno znam što su pravi izbori, a ponekad i želim - ne, "ja zaslužujem" - burger i krumpiriće. Ali moja djeca su malo oponašanja i ako naručim hamburgere i krumpire, znam da će naručiti hamburgere i krumpiriće. Dakle, ako želim da daju dobre izbore, moram napraviti bolje izbore. Kao što se ispostavlja, introspekcija je teška cesta.
Jednom sam još uvijek otišao na hamburgere i krumpiriće (ili pizzu, pastrami, sendvič Reuben, kukuruzni kašič itd.) Svaki put kad nisam bio sa svojom ženom ili djecom. No, polako sam došao uživati u pilići Cezar salata i čak sam istražio druge salate opcije (čak i kad sam s prijateljima - SHOCKER!).
Vježba je na isti način. Znam da bih trebao dobiti dobru vježbu svaki dan, ali nisam to učinio dok sam morao to učiniti kako bi i dalje. Sada to radim gotovo svaki dan i, nevjerojatno, osjećam se bolje (i doslovno i o meni). Naravno, znao sam da ću se bolje osjećati. Znao sam da ću biti bolje. Još uvijek trebam odgovornost za svoje postupke. Trebao sam trenirati.
Možda je dobro da se naša druga osobna finansijska prepreka najbolje prevlada mentalitetom "mentorstva", a ne mentalitetom "podučavanja". Kada poučavamo, pokažemo nekome kako da nešto učini dok ne vidimo da znaju kako to učiniti sami. Zatim prelazimo na drugu lekciju ili neku drugu osobu.
U treniranju počinjemo s podučavanjem što treba učiniti, a zatim radimo desno jedan za drugoga, ili dok pojedinac ne navodi trenirao ponašanje u naviku. U treniranju držimo pojedinca odgovornom za svoje postupke. Pomažemo im da premostuju znanje i rad. Pomažemo im da učvršćuju svoje znanje u akciju i naviku. Što bi moglo biti važnije od toga?
Ured za financijsku zaštitu potrošača želi vidjeti standarde i zahtjeve za financijskim obrazovanjem u svih 50 država i slažem se da je ovo važan početak. Ali jednom kad smo obrazovani, moramo poduzeti akciju.
Poduzimanjem akcija tijekom mnogih godina, tijekom čitavog života, zahtijeva tekuće razgovore. Trebamo dobre primjere, inspiraciju i motivaciju.
Trebamo "treniranje".