Što Nova pravila o zatvaranju hipoteke znače za vas

Nova zakonska pravila stupila su na snagu za zatvaranje hipotekarnih kredita u 2015. Inicijativa "Potraži prije nego što dugujete" Zavod za financijsku zaštitu potrošača usmjerio se na pojednostavljenje objavljivanja zajmova i pomoći zajmoprimcima da bolje razumiju njihove uvjete hipoteke - i možda smanjiti dramu posljednje minute zatvaranja kredita. ("Čekaj, što? To je bila zanimljiva kamatna stopa?")

Koje dokumente trebate očekivati ​​tijekom procesa hipotekarnog kredita - i što bi moglo potaknuti trodnevno kašnjenje u procesu zatvaranja? Evo što trebate znati.

Objasnio je TRID dokumente za zatvaranje hipoteka

Pravilo integriranog otkrivanja statusa TILA-RESPA, također poznato kao TRID, smanjuje objavljivanje zajmova na dva glavna skupa dokumenata, ukupno osam stranica.

PROCJENA ZAJMA

Primitak kredita dobit ćete u roku od tri dana od pružanja osnovnih informacija svakom potencijalnom zajmodavcu. Ono određuje uvjete zajma, uključujući:

• Troškovi, s jasnim "da" ili "ne" odgovore na važna pitanja, kao što je može li se svaki iznos povećati nakon zatvaranja, bez obzira na to imate li vaš zajam pretplatu ili plaćanje balona te koji su troškovi uključeni u vaš escrow račun.
• Predviđena mjesečna hipoteka, uključujući poreze, osiguranja i druge procjene.
• Procijenjeni troškovi zatvaranja i iznos novca koji vam je potreban pri ruci u vrijeme namire.
• Informacije o uslugama koje možete i ne možete kupovati - kao što su inspekcije štetočina, naknade za ankete i procjenu.

Procjena zajma također nudi podatke koji vam mogu pomoći usporediti ponude s kreditima, uključujući ukupne troškove, godišnju stopu postotka - kamatnu stopu uključujući i naknade - i iznos kamate koji ćete platiti tijekom razdoblja zajma, izražen kao postotak vašeg ukupnog iznosa iznos pozajmice.

»VIŠE: Objašnjeni su troškovi zatvaranja

ZATVORNI OBJAVLJIVANJE

Završno objavljivanje zamjenjuje Izjavu o nagodbi HUD-1 i Izjavu o istini u zajam. Ona pruža podatke iz procjene vašeg kredita - kao što su zaključani troškovi zajma i iznos koji ćete morati platiti pri zatvaranju - u konačnom obliku.

Primit ćete ovaj dokument tri dana prije zakazanog zatvaranja kredita. Koristite ovaj put da biste pregledali dokument za sve izmjene.

Što može uzrokovati trodnevnu odgodu

Snažna revizija uvjeta za zajmove pokreće novi trodnevni pregled. Međutim, ne može se kvalificirati promjena u iznosu provizije agenata za posredovanje u prometu nekretninama, izmjene escrow-a, ili prilagodbe proporcionalnih plaćanja poreza i komunalnih usluga i slično. CFPB kaže da samo tri stvari mogu resetirati 72-satni sat:

1. Travanj se povećava za više od 1/8 postotnih bodova za zajmove s fiksnim stopama ili više od 1/4 postotnog mjesta za prilagodljive zajmove. Ali ovo nije novo. Takve promjene stope zahtijevale su trodnevnu obavijest od 2009. godine.
2. Pretplatnička kazna dodaje se uvjetima zajma.
3. Promjena osnovnog kredita, kao što je premještanje iz fiksne stope na zajam podesivog stanja ili na hipoteku samo za interese.

Što možeš učiniti

Pravilo otkrivanja "Znaj prije nego što dugujete" može pojednostaviti hipoteke, ali ne pojednostavljuje proces hipoteke. Držite linije komunikacije otvorene s vašim zajmodavcem i prodavateljem kako biste izbjegli zatvaranje sinkronizacijskih blokada.

Kašnjenja, čak i kratki, mogu dovesti kupce u nepovoljnom položaju za ponuditelje gotovine na vrućim tržištima nekretnina. No razumijevanje uvjeta zajma može kasnije spasiti od glavobolje.

Usporedite hipoteke

Više od Investmentmatomea: Usporedite stope hipoteke Nabavite hipoteku prije podnošenja zahtjeva Pronađite posrednika hipoteke

Hal Bundrick je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

Ovaj je članak ažuriran 28. lipnja 2016. Izvorno je objavljen 2. listopada 2015.