Zatvaranje Homeownership Gap zahtijeva više od promjena u bodovanju bodova

Prošle je godine došlo do osjećaja optimizma da bi nove preciziranja bodova za kreditne bodove mogle pomoći u rješavanju izazova s ​​kojima se manjinski hipotekarni podnositelji licenci suočavaju prilikom kupnje doma i počinju sužavati jaz zemlje u vlasništvu države.

No, to će potrajati više od promjena kreditnih bodova samih. Jedan od razloga je taj što reinventiranje standarda kreditnog izvještavanja kao dijela hipoteke proces je glacijalni proces, a do sada je postignut mali napredak.

I dok su standardi kreditiranja, još jedna ključna komponenta za svako odobrenje hipoteke, nedavno smanjeni zbog rastuće ekonomije i potpuno oporavljene stambene industrije, crna kućna imovina još uvijek zaostaje za vlasništvom nad bijelcima - širokom marginom.

Pa što će trebati da se uskoči praznina u domovinskom vlasništvu? A što možete učiniti sada da gurnete hipotekarni kreditni sustav ikad-tako-malo u prilog?

Jaz u vlasništvu kuće u SAD-u

Sveukupno, nacionalna stopa homeownershipa je smanjena, ali za crnce je pala. I jaz između vlasnika i bijelaca raste u širem smislu.

Postotak Amerikanaca koji posjeduju kuću pao je na 63,4% u 2016. godini - to je 5,6 postotnih bodova ispod vrha u 2004. godini - i najniža stopa udjela u više od 50 godina, tvrdi Zajednički centar za studije stanovanja Sveučilišta Harvard.

Od 2004. do 2016. godine stopa homeownershipa za crnce pala je za 7,5 postotnih bodova, dok je za bjelkinje pala za 4,0 postotna boda, prema središtu. Hispanjolska stopa vlasnika kuće pala je za 2,1 postotni bod.

Promjene kreditnog izvješćivanja nalaze se na mjestu

Fannie Mae, vladino poduzetništvo koje pruža kapital za kućno kreditiranje, krajem 2016. godine počelo je integrirati "trendove kreditnih podataka", multimonsku snimku obrazaca plaćanja potrošača. Zagovornici uključivanja tih podataka u proces osiguranja zajmova kažu da pruža uvid u način na koji potrošač upravlja dugom, prikazujući promjene u kreditnim bilancama i iznosima plaćanja. Zajmoprimci koji redovito isplati revolving kredit mogu osobito imati koristi.

Fannie je također postavila parametre za kvalifikacijske prijavitelje bez bodova. Fanniein brat GSE, Freddie Mac, uveo je svoju vlastitu sposobnost bez bonusa. Promjene su omogućile razmatranje zajmoprimaca bez kreditne ocjene, ali s poviješću plaćanja stanova, kao što su iznajmljivanje, kao i druge reference za plaćanje.

Teška zadaća dobivanja odobrenja za hipoteku još je teža za one bez kreditne ocjene koji su "nevidljivi za kredit" - problem koji bi se mogli suočiti s manjinskim podnositeljima zahtjeva, prema podacima Ureda za financijsku zaštitu potrošača.

"Oko 15% Crnaca i Hispanica su nevidljivi krediti u usporedbi s 9% bijelaca i azijata", kaže izvješće 2015. od strane CFPB-a. "Te se razlike promatraju u svim dobnim skupinama, što upućuje na to da se te razlike materijaliziraju rano u odrasloj životnoj dobi tih potrošača i nastaju nakon toga".

Međutim, ažuriranja kreditnih izvješća mogu toliko promijeniti promjenu. Kreditna dostupnost - vjerojatnost zajmodavca će zajam - također je ključ.

»VIŠE: FHA krediti: Što trebate znati

Hipoteke i dostupnost kredita

Karan Kaul, znanstveni suradnik u centru za politiku stambenog fonda u institutu za istraživanje Urban Instituta, kaže da je teško odrediti što povećava ili manja dostupnost kredita.

"Postoje deseci čimbenika koji idu u odobravanje hipoteke: bodovi FICO, zajam za vrijednost, DTI samo su neki od čimbenika", kaže Kaul. A zatim dodajte u kombinaciju prevladavajućeg dohotka, duga, likvidnih sredstava i štednje.

»VIŠE: Izračunajte DTI

Za mjerenje hipoteke pristup, Urban institut stvorio indeks dostupnosti kredita na temelju njegove analize kredita kupnji kuće koji su vjerojatno da će propust. Što je veći postotak neuspješnih zajmova, to je veći rizik zajmodavaca i bliže industriji hipotekarnih kredita pomiče se ili prošlosti "razumnih standarda kreditiranja", prema institutu.

"Dostupnost kredita [za sve zajmoprimce] poboljšala se 2017. godine", kaže Kaul. "Međutim, ima nekoliko stvari koje treba zapamtiti. Još uvijek smo u fazi u kojoj je iznos kreditnog rizika koje je poduzela hipoteka na tržištu vrlo mala u usporedbi s razumnim kreditnim standardima početkom 2000. ".

Od 2001. do kraja 2003. godine, zajmodavci su ipak bili oprezni pri davanju zajmova, a zatezne stope hipoteke - 11% do 14% - bile su unutar povijesnog prosjeka, kaže Kaul. Tako Urban Institut definira "razumne standarde kreditiranja".

Upravo nakon tog razdoblja "počela je ludost", kaže on, a zajmodavci su preuzimali ekstremne rizike, što je dovelo do oštećenja zadanih zajmova i padova stambenog tržišta.

"Kada usporedite gdje smo danas gdje su razumni standardi, mogli biste udvostručiti količinu rizika koje tržište sada poduzima", kaže Kaul.

Zadane postavke zajma trenutno su nešto manje od 6%.

Što sada možete učiniti

Bodovanje bodova i uske kriterije kreditiranja su čimbenici koji utječu na sve zajmoprimce.Kako možete dobiti hipoteku u ovom okruženju?

Prvo, pobrinite se da pokažete ponašanje da napredak u bonitetu plaća, kaže Joe Mellman, viši potpredsjednik i voditelj poslovnih hipoteka za TransUnion.

"Na primjer, isplaćujući revolving balans tijekom vremena. Ili isplaćuje svoju kreditnu karticu u cijelosti svaki mjesec, umjesto da prenese ravnotežu. Ili nikad ne prelazite kreditno ograničenje ", kaže on. "To su financijski zdravi ponašanja, a svi potrošači, uključujući i manjine, veterane i prvoklasni kupci u domovima, mogu imati koristi od kada se koriste trendovi za određivanje hipotekarnih pristupa".

Zatim provjerite je li aplikacija hipoteke obrađena tim naprednim kreditnim spoznajama. To znači tražiti zajmodavce ako koriste sustave osiguranja koji dopuštaju trendove kreditnih podataka i netradicionalnih kreditnih reference.

"Čini se da postoji opći interes za industriju hipoteke za istraživanje alternativnih kreditnih podataka i njegovu sposobnost da sigurno otvore pristup zaslužnim potrošačima", kaže Mellman. "Ostale industrije, poput kreditne kartice i auto kreditiranja, pokazuju potencijalno pozitivne učinke na alternativne kreditne podatke."