Vlasnici osiguranja dugoročne skrbi oštećeni povećanjem stope

Ako ste u srednjoj dobi kupili dugoročno osiguranje za njegu i preselili u zlatne godine, vjerojatno ste bili pogođeni povećanjem stope ili možda podupirući jedan.

Većina pružatelja osiguranja dugoročne skrbi povećala su stope na barem nekim starijim politikama u proteklom desetljeću, a hitovi i dalje dolaze:

• U Floridi, MetLife predlaže povećanje stope osiguranja dugoročne skrbi od 20 do 95 posto, a Unum predlaže povećanje do 114 posto na nekim od svojih starijih politika. Prijedlozi su u tijeku pred Uredom za osiguranje u Floridi.
• Četiri nosača - Genworth, MetLife, John Hancock i Unum - dobile su odobrenje za nametanje dvoznamenkastog povećanja stope na starijim politikama u Pennsylvaniji ove godine. Većina odobrenih povećanja kamatnih stopa kretala se u rasponu od 15% do 30%. Unum je dobio odobrenje za četiri godišnja povećanja od 13% i 18%, što će se spojiti na 63% i 94% u četiri godine.
• Savezna vlada priopćila je u kolovozu da će stopa na većinu dugoročnih osiguranja polica osiguranja za federalne zaposlenike i umirovljenike povećati za prosječno 83% počevši 1. studenog. Savezni dugoročni osiguranje program osiguravaju John Hancock Life i zdravstveno osiguranje

Dugoročno osiguranje za njegu pomaže pri plaćanju ne-medicinske skrbi kada ne možete samostalno živjeti zbog onesposobljenja ili stanja kao što je Alzheimerova bolest.

Stope povećanja su uhvatile mnoge osiguranike na iznenađenje. Stopa povećanja nikada nije dobrodošla vijest. Ali razumijevanje razloga za povećanje stope i vaše izbore može vam pomoći da krenete naprijed.

Zašto i kako se to događa

Ocijeniti povećanje postojećih dugoročnih polica osiguranja skrbi ne proizlazi iz vaše starosne dobi ili pogoršanja zdravlja. Oni se događaju jer su osiguravajuća društva temeljila svoje izvorne cijene na neispravnim projekcijama.

"Većina politika [ovisno o povećanju kamatnih stopa] kupljena je prije osam do petnaest godina, kada su premije stvarno bile prenizakle", kaže Brian Gordon, predsjednik Maga Ltd., nezavisna agencija za osiguranje dugotrajne skrbi u Riverwoodsu u Illinoisu.

Osiguravatelji su preuzeli određeni dio ljudi koji bi dopustio da njihova politika prestane bez upotrebe. No, više od očekivanih kupaca držalo se na njihovim pravilima, a zatim - iznenađenje! - izjavio je. Kao rezultat toga, trošak potraživanja veći je od očekivanih osiguravatelja.

Niske kamatne stope od recesije 2008. također su pogodile industriju. Osiguravatelji zarade novac ulaganjem premije koje plaćate. S niskim kamatnim stopama, prinosi ulaganja razočaravaju.

Osiguravatelji ne mogu samo povisiti stope kad god žele. Moraju dobiti odobrenje od državnih regulatora osiguranja. U nekim slučajevima, regulatori odobravaju manje povećanje stope od onoga što su tražili osiguravatelji. Na primjer, u Pennsylvaniji, MetLife je zatražio povećanje stope u rasponu od 43% do 60% za neke politike, ali je u travnju dobilo odobrenje za povećanje od 20%. Regulatori odobravaju povećanja kako bi osigurali da osiguravatelji mogu platiti buduće štete.

"Nitko od nas ne želi povećati stopu, ali želimo osigurati da prijevoznici ostanu održivi", kaže Rayette Law Newman, koji vodi usluge osiguranika u tvrtki Newman Long Term Care, nezavisna agencija za osiguranje u Richfieldu, Minnesota.

Vaš izbor ako se suočite s povećanjem kamatne stope

Ako vam pismo stigne, obavijestite vas o povećanju stope, uzmite dah. Ako si možete priuštiti povećanje, kaže Law Newman, "uvijek preporučujemo da zadržite politiku kakva jest."

Općenito, prijevoznici će vam omogućiti smanjenje premija smanjenjem vaše pokrivenosti. (Pojedinosti se razlikuju po osiguravatelju i prema pravilima.) Ako povećanje stope poremetiti vaš proračun, evo nekih od načina na koje možete smanjiti pokrivenost u zamjenu za niže stope rasta. Odabir će ovisiti o politici i osiguratelju:

• Povećajte razdoblje eliminacije: To je broj dana koji plaćate za skrb prije nego što politika počnu plaćati. Djeluje kao odbitna, tako da je duže razdoblje eliminacije, više ćete platiti iz džepa.
• Smanjenje zaštite od inflacije: To je postotak koji vaše koristi povećavaju svake godine kako bi se spriječila pojava inflacije u njih. Prije nego što odaberete ovu opciju, pobrinite se da shvatite je li smanjenje retroaktivno na dan izdavanja pravila ili ako počinje kada je povećanje premije zakazano za stupanje na snagu, kaže Law Newman.
• Smanjenje dnevnice: Ovo je maksimalni iznos koji će politika platiti za njegu po danu.
• Smanjenje razdoblja koristi: Ovo je broj godina koje će politika platiti za dugotrajnu njegu.

Pažljivo odaberite, jer kad smanjite prednosti, ne možete ih povećati, kaže Law Newman.

Neki prijevoznici također nude opciju za prestanak plaćanja premija i primanje dugoročne skrbi koja je jednaka iznosu koji ste već uplatili. Dakle, ako ste platili 2.500 dolara godišnje 10 godina na politiku, - trajna naknada za njegu koja iznosi 25.000 USD.

Zakon Newman kaže da ona općenito ne preporučuje tu opciju jer će policajcu ostaviti malo pokrivenosti.

Riječ opreznosti ako mislite da možete kupiti drugu politiku i pronaći bolji posao: nova će se pravila koštati više jer ste starija, a nova pravila uglavnom imaju veću cijenu od onih prodanih godina.

Odgovarajući na povećanje stope

Ne postoji jedinstveno rješenje za povećanje stope koja je prava za svakoga, kaže Kevin Driscoll, potpredsjednik savjetodavnih službi u američkoj Federalnoj Financijskoj skupini u Beču, Virginia. Nedavno je radio s osiguranicima koji su suočeni s rastom kamatnih stopa u dugoročnom programu osiguranja skrbi savezne vlade.

Osim financijskih aspekata, postoje emocionalna razmišljanja, kaže on. "Ne želeći biti teret djeci - to je temeljna tema koju čujem od klijenata", dodaje on. Obje se moraju obratiti prije nego što možete donijeti obrazovanu odluku.

Probajte kroz odluke s zastupnikom koji vam je prodao politiku i razmislite o potrebama vaše pokrivenosti kao što ste učinili kada ste kupili dugoročno osiguranje za njegu.

To je šaljivac

"Ovo je šaljivac. To je doista ", kaže 78-godišnja udovica i umirovljeni učitelj u Waldwicku, New Jersey (koji nije želio koristiti njeno ime). Nedavno je naučila suočiti se s povećanjem dugotrajne police osiguranja skrbi koja će iznositi oko 1000 dolara tijekom tri godine. "Imam stalnu zaradu."

Odlučila je platiti povećanje premije i zadržati joj pogodnosti kakva jest. "Ne želim izgubiti bilo kakve prednosti koje sam izabrao kad sam imao 62 godine", kaže ona. Ako joj treba skrb, dodaje ona, ne želi biti financijski teret kćeri i zeta. "Upravo su poslali dvoje djece na koledž. Ne želim da ih moraju platiti da se brinu za mene."

Prije pet godina, Nate Narrance iz Colberta, Washingtona, suočio se s 50% povećanjem osiguranja dugoročne skrbi za njega i njegovu ženu. Par je odlučio smanjiti svoju pokrivenost od šest godina prednosti svake do tri. Njihova kombinirana premija porasla je za $ 100, no promjena im je omogućila da izbjegnu povećanje od 2.000 USD. Narrance, sada 79, kaže da mu je drago što su kupili mnogo pokrivenosti prije 18 godina kako bi imali mjesta za smanjenje koristi i još uvijek se osjećaju ugodno.

Za kupce novih dugoročnih skrbi

Kada kupite dugoročnu policarnu skrb, nema jamstva da će premija ostati ista zauvijek. Međutim, današnje politike cijene su točnije, kaže Kevin M. Lynch, instruktor fakulteta na American College of Financial Services u Bryn Mawr, Pennsvlvania. Osiguravatelji sada imaju više informacija o stvarnim troškovima potraživanja, a prilagođavali su svoje projekcije i cijene u skladu s tim.

Ipak, i Gordon i Driscoll i dalje savjetuju klijentima da kupuju novu dugoročnu skrbničku politiku osiguranja za proračun za buduće povećanje stope.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @barbaramarquand .