Objašnjenje osiguranja dugotrajne njege
101 izvrstan odgovor na najteža pitanja intervjua
Sadržaj:
- Zašto kupiti dugoročno osiguranje skrbi?
- GODIŠNJI TROŠKOVI MEDIJSKOG RAZDOBLJA U 2016
- Tvrtke koje prodaju dugoročno osiguranje skrbi
- Život i nevolje bankara
- Genworth Financial
- MassMutual
- Uzajamno od Omahe
- New York Life
- Northwestern Mutual
- Transamerica
- Kako radi dugoročno zdravstveno osiguranje
- Troškovi osiguranja dugotrajne njege
- Porezne prednosti kupnje osiguranja dugoročne skrbi
- Kako kupiti dugoročno osiguranje za njegu
- Razumijevanje državnih planova partnerstva
Sada je teško zamisliti, ali vjerojatno ćete trebati neku pomoć koja će se brinuti o sebi kasnije u životu. Veliko je pitanje: kako ćete platiti za to?
Kupnja dugoročne skrbi osiguranje je jedan od načina za pripremu. Dugoročna skrb odnosi se na niz usluga koje nisu obuhvaćene redovitim zdravstvenim osiguranjem. To uključuje i pomoć pri rutinskim dnevnim aktivnostima, kao što je kupanje, odijevanje ili ulazak i izlazak iz kreveta.
Polica osiguranja dugoročne skrbi pomaže u pokrivanju troškova te skrbi kada imate kronično stanje zdravlja, invaliditet ili poremećaj kao što je Alzheimerova bolest. Većina pravila će vam nadoknaditi brigu o različitim mjestima, kao što su:
- Tvoj dom.
- Starački dom.
- Pomoćni objekt za život.
- Dječji vrtić za odrasle.
S obzirom na dugoročne troškove skrbi važan je dio bilo kojeg dugoročnog financijskog plana, posebno u vašim 50-ima i šire. Čekanje dok vam nije potrebna briga o kupnji pokrivenosti nije opcija. Nećete se kvalificirati za osiguranje dugoročne skrbi ako već imate debilitantno stanje. Većina ljudi s dugoročnim osiguranjem skrbi kupuje ih u srednjim 50-im do sredine 60-ih godina.
Bez obzira je li dugoročno osiguranje za njegu pravi izbor ovisi o vašoj situaciji i preferencijama.
Prije nego što kupite pokrivenost, važno je saznati više o sljedećim temama:
Zašto kupiti dugoročno osiguranje skrbi? Tvrtke koje prodaju dugoročno osiguranje skrbi Kako radi dugoročno zdravstveno osiguranje Troškovi osiguranja dugotrajne njege Porezne prednosti kupnje osiguranja dugoročne skrbi Kako kupiti dugoročno osiguranje za njegu Razumijevanje državnih planova "partnerstva"Zašto kupiti dugoročno osiguranje skrbi?
Od 65-godišnjaka, 70% će u godinama koje dolaze koristiti neki oblik dugoročne skrbi, prema američkom Ministarstvu zdravstva i ljudskih usluga.
Redovno zdravstveno osiguranje ne pokriva dugotrajnu njegu. I Medicare neće doći do spašavanja; ona pokriva samo kratke boravke za staračke domove ili ograničene količine kućne njege kad vam je potrebna stručna skrb ili rehabilitacija. Ne plaća skrbničku skrb, koja uključuje nadzor i pomoć u svakodnevnim zadacima.
Ako nemate osiguranje za dugoročnu skrb, morat ćete to platiti sami. Možete dobiti pomoć kroz Medicaid, savezni i državni zdravstveni program osiguranja za one s niskim primanjima, ali tek nakon što potrošite većinu svojih ušteđevina.
Osobe kupuju dugoročnu skrb osiguranja iz dva razloga:
- Zaštitite uštede. Troškovi dugotrajne njege mogu brzo oduzeti jaja za umirovljenje. Medijan troškova skrbi u polu-privatnoj kućnoj sobi za staračke domove iznosi 80.000 dolara godišnje, prema Genworthovoj anketi o troškovima troškova za 2016. godinu.
GODIŠNJI TROŠKOVI MEDIJSKOG RAZDOBLJA U 2016
| Kućno zdravstveno osoblje | Domaće usluge | Zdravstvena zaštita odraslih | Pomoćni objekt za život | Kućna njega za njegu |
|---|---|---|---|---|
| Izvor: Genworth 2016 Anketa o troškovima | ||||
| $46,332 | $45,760 | $17,680 | $43,539 | 82,125 dolara za polu-privatnu sobu 92.378 dolara za privatnu sobu |
- Dati vam više izbora za njegu. Što više novca možete potrošiti, to je bolja kvaliteta njege koju možete dobiti. Ako se morate osloniti na Medicaid, vaši će izbori biti ograničeni na domove za starije i nemoćne osobe koje prihvaćaju plaćanja iz vladinog programa. Medicaid ne plaća pomoćno življenje u mnogim državama.
Kupnja dugoročne njege skrbi možda neće biti pristupačna ako imate niske prihode i male uštede. Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje kaže kako neki stručnjaci preporučuju potrošnju ne više od 5% vaših prihoda na dugoročnu skrb.
Tvrtke koje prodaju dugoročno osiguranje skrbi
Broj osiguravajućih društava koja prodaju dugoročnu skrb osiguranja pada od 2000. Više od 100 osiguravatelja prodalo je politiku krajem 1990-ih, prema studiji iz 2016. godine koju je objavila Nacionalna udruga povjerenika za osiguranje. Do 2014. godine samo 12 osiguravatelja prodalo je značajan broj politika pojedincima, a samo pet tvrtki prodalo je pravila grupama, kao što su planovi na radnim mjestima.
Neizvjesni trošak plaćanja budućih potraživanja, kao i niske kamatne stope od recesije 2008. godine dovele su do masovnog izlaska s tržišta. Niske kamatne stope naštete jer osiguravatelji ulažu premije koje korisnici plaćaju i oslanjaju se na prinose kako bi zaradili novac.
Ovdje su glavne tvrtke koje prodaju dugoročnu skrb osiguranja za pojedince danas:
Investmentmatome je besplatan alat za pronalaženje najboljih kreditnih kartica, CD stopa, štednje, računa za provjeru, stipendija, zdravstvene zaštite i zrakoplovnih tvrtki. Započnite ovdje kako biste maksimizirali svoje nagrade ili smanjili svoje kamatne stope. Barbara Marquand
Život i nevolje bankara
Započnite Investmentmatome je besplatan alat za pronalaženje najboljih kreditnih kartica, CD stopa, štednje, računa za provjeru, stipendija, zdravstvene zaštite i zrakoplovnih tvrtki. Započnite ovdje kako biste maksimizirali svoje nagrade ili smanjili svoje kamatne stope. Barbara Marquand
Genworth Financial
Započnite Investmentmatome je besplatan alat za pronalaženje najboljih kreditnih kartica, CD stopa, štednje, računa za provjeru, stipendija, zdravstvene zaštite i zrakoplovnih tvrtki. Započnite ovdje kako biste maksimizirali svoje nagrade ili smanjili svoje kamatne stope. Barbara Marquand
MassMutual
Započnite Investmentmatome je besplatan alat za pronalaženje najboljih kreditnih kartica, CD stopa, štednje, računa za provjeru, stipendija, zdravstvene zaštite i zrakoplovnih tvrtki. Započnite ovdje kako biste maksimizirali svoje nagrade ili smanjili svoje kamatne stope. Barbara Marquand
Uzajamno od Omahe
Započnite Investmentmatome je besplatan alat za pronalaženje najboljih kreditnih kartica, CD stopa, štednje, računa za provjeru, stipendija, zdravstvene zaštite i zrakoplovnih tvrtki. Započnite ovdje kako biste maksimizirali svoje nagrade ili smanjili svoje kamatne stope. Barbara Marquand
New York Life
Započnite Investmentmatome je besplatan alat za pronalaženje najboljih kreditnih kartica, CD stopa, štednje, računa za provjeru, stipendija, zdravstvene zaštite i zrakoplovnih tvrtki. Započnite ovdje kako biste maksimizirali svoje nagrade ili smanjili svoje kamatne stope. Barbara Marquand
Northwestern Mutual
Započnite Investmentmatome je besplatan alat za pronalaženje najboljih kreditnih kartica, CD stopa, štednje, računa za provjeru, stipendija, zdravstvene zaštite i zrakoplovnih tvrtki. Započnite ovdje kako biste maksimizirali svoje nagrade ili smanjili svoje kamatne stope. Barbara Marquand
Transamerica
ZapočniteKako radi dugoročno zdravstveno osiguranje
Da biste kupili dugoročnu policijsku politiku skrbi, popunite prijavu i odgovorite na zdravstvena pitanja. Osiguravatelj može zatražiti pregledavanje medicinskih zapisa i razgovor s vama telefonom ili licem u lice.
Odabirete iznos pokrivenosti koji želite. Pravila obično pokrivaju iznos isplaćenog dnevno i iznos koji se plaća tijekom vašeg životnog vijeka.
Kada odobrite pokrivenost i izdate pravilo, počnete plaćati premije.
U većini pravila o dugoročnoj skrbi, imate pravo na naknadu ako ne možete učiniti najmanje dvije od šest "aktivnosti dnevnog života", zvane ADL, sami ili ako ste pate od demencije ili drugih kognitivnih poremećaja.
Djelatnosti svakodnevnog života su:
- Kupanje.
- Briga za inkontinenciju.
- Zavoj.
- Jede.
- Toileting (uzimajući ili isključiti WC).
- Prijenos (ulazak ili izlazak iz kreveta ili stolice).
Kada vam je potrebna njega i želite podnijeti zahtjev, osiguravajuće društvo će pregledati liječničke dokumente od svog liječnika i poslati medicinsku sestru za procjenu. Prije odobravanja potraživanja, osiguravatelj mora odobriti vaš "plan skrbi".
U većini pravila morat ćete platiti dugotrajnu uslugu iz džepa za određeno vrijeme, primjerice 30, 60 ili 90 dana, prije nego što vam osiguravatelj počne nadoknaditi bilo kakvu skrb. Ovo se naziva "razdoblje uklanjanja".
Pravilo počinje plaćati nakon što ispunjavate uvjete za naknade i obično nakon što primite plaću za to razdoblje. Većina pravila plaćaju do dnevnog ograničenja za njegu dok ne dosegnete maksimum doživotnog vijeka.
Neke tvrtke nude "zajedničku skrb" opciju za parove kada oba supružnika kupuju politike. To vam omogućuje da dijelite ukupnu količinu pokrića, tako da možete privući iz kolektiva pogodnosti vašeg supružnika ako dostignete ograničenje pravila.
Troškovi osiguranja dugotrajne njege
Cijene koje plaćate ovise o različitim stvarima, uključujući:
- Vaša dob i zdravlje: Što ste stariji i što više zdravstvenih problema imate, to ćete platiti kada kupite pravilo.
- Spol: Žene obično plaćaju više od muškaraca jer žive dulje i imaju veće šanse za dugoročno osiguranje od osiguranja skrbi.
- Bračni status: Premije su niže za oženjene nego pojedinačne osobe.
- Osiguravajuće društvo: Cijene za isti iznos pokrića variraju među osiguravajućim društvima. Zato je važno usporediti citate različitih prijevoznika.
- Iznos obuhvata: Više ćete platiti za bogatiju pokrivenost, poput većih ograničenja na dnevne i životne koristi, prilagodbe troškova života radi zaštite od inflacije, kraćih razdoblja eliminacije i manje ograničenja na vrste skrbi.
Jedan 55-godišnji muškarac dobrog zdravlja koji kupuje novu pokrivenost može očekivati da će platiti u prosjeku 1015 dolara godišnje za dugoročnu skrbnu politiku koja plaća 150 dolara dnevno do tri godine ili 164.000 dolara u ukupnim koristima, prema Indeks cijena 2016. od Američke udruge za osiguranje dugotrajne njege. Za istu politiku, jedna 55-godišnja žena može očekivati da će prosječno platiti 1.490 dolara godišnje. Prosječna kombinirana premija za 60-godišnjeg parova, svaka koja kupuje taj iznos pokrića, iznosi 2.010 dolara godišnje.
Upozorenje: cijena bi se mogla povećati nakon što kupite politiku; cijene nisu zajamčene da ostanu iste tijekom vašeg životnog vijeka. Mnogi osiguranici u posljednjih nekoliko godina vidjeli su visinu svojih stopa nakon što su osiguravajuća društva zatražila od državnih regulatora dozvolu za povećanje premije. Oni su bili u mogućnosti opravdati povećanje stope jer su troškovi ukupnih potraživanja bili viši nego što su projicirali. Regulatori su odobrili povećanje stope jer su željeli osigurati da osiguravajuća društva imaju dovoljno novca za nastavak plaćanja potraživanja.
Porezne prednosti kupnje osiguranja dugoročne skrbi
Dugotrajna njegu skrbi može imati neke porezne olakšice ako navedete odbitke, osobito kad stariš. Savezni i neki porezni propisi države dopuštaju da brojiš dio ili sve dugoročne premije osiguranja skrbi kao medicinske troškove, koji su porezno priznati ako zadovolje određeni prag. Ograničenja za iznos premije koje možete oduzeti povećavaju se s vašom dobi.
Možete kupiti izravno od osiguravajućeg društva ili preko agenta. Također biste mogli kupiti dugoročnu skrbnu politiku na poslu. Neki poslodavci nude mogućnost kupnje pokrivenosti od svojih brokera po grupnim cijenama. Obično kada kupite pokrivenost na ovaj način, morat ćete odgovoriti na neka zdravstvena pitanja, ali bi se moglo lakše kvalificirati nego ako to kupite sami. Uzmite citate iz nekoliko tvrtki za istu pokrivenost da biste usporedili cijene. To vrijedi čak i ako vam se ponudi posao na poslu; unatoč grupnom popustu, možda ćete naći bolje stope negdje drugdje. Američka udruga za osiguranje dugotrajne njege savjetuje rad s iskusnim agencijom za osiguranje dugotrajne njege koja može prodati proizvode od najmanje tri prijevoznika. U svojoj usporedbi cijena od 2016., udruga je utvrdila da su se kamatne stope mijenjaju među osiguravateljima za čak 94%. Većina država ima programe partnerstva s dugoročnim osiguravajućim društvima kako bi potaknuo ljude na planiranje za dugoročnu skrb. Evo kako to funkcionira: Osiguravatelji se slažu da će ponuditi politike koje zadovoljavaju određene standarde kvalitete, kao što je osiguranje troškova života prilagodbe za zaštitu od inflacije. U zamjenu za kupnju "partnerske politike", možete zaštititi više svojih sredstava ako koristite sve dugoročne pogodnosti za njegu, a zatim želite pomoć putem Medicaid. Na primjer, u većini država, jedna osoba bi trebala potrošiti sredstva na 2.000 dolara kako bi imala pravo na Medicaid. Ako imate partnerski plan dugoročne skrbi, možete se kvalificirati za Medicaid prije. U većini država možete zadržati dolar koji biste inače morali potrošiti da biste se kvalificirali za Medicaid za svaki dolar koji je isplatio dugoročno osiguranje za njegu. Da biste saznali ima li vaša država dugoročni partnerski program skrbi, provjerite sa svojim osiguravajućim odjelom ili pogledajte ovaj popis od Američke udruge za dugotrajno osiguranje. Dok izrađujete dugoročni financijski plan, potencijalni trošak dugotrajne njege je jedna od važnih stvari koje biste trebali razmotriti. Razgovarajte s financijskim savjetnikom o tome je li kupnja dugoročne njege za njegu najbolja opcija za vas. Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand. Ovaj je post ažuriran 1. prosinca 2016. godine.
Samo premije za "porezno kvalificirane" dugoročne police osiguranja brinu se kao medicinski troškovi. Takve politike moraju zadovoljavati određene federalne standarde i biti označene kao porezno osposobljene. Zamolite svoje osiguravajuće društvo da li je politika osposobljena za porez ako niste sigurni.
2017 federalni porezni odbitni limiti za dugoročno osiguranje brige
Izvor: IRS Postupak prihoda 2016-55
Dob na kraju godine
Maksimalna odbitna premija
40 ili manje
$410
41 do 50
$770
51 do 60
$1,530
61 do 70
$4,090
71 i više godina
$5,110
Kako kupiti dugoročno osiguranje za njegu
Razumijevanje državnih planova partnerstva
